中国海南航空公司宣布从2016年1月21日起将开通洛杉矶国际机场至湖南长沙的直飞航线。
海南航空公司表示，这一航线的开通是该公司在北美大规模拓展业务的一部分。这一航线将把洛杉矶至湖南首府长沙的乘客连接在一起。海南航空公司早已在美国西岸开始了直飞业务，其直飞航线包括硅谷至北京、西雅图-塔科马国际机场至北京和上海的航线。
该航空公司，与阿拉斯加航空公司是业务伙伴，同样在营运北京至芝加哥、波士顿至多伦多、上海至波士顿之间的直飞业务。
海南航空公司运营的所有北美航线，其中包括刚刚开通的洛杉矶国际机场直飞长沙的航线，均使用波音787型“梦幻客机”为乘客提供飞行服务。
海南航空公司新开通的航线从洛杉矶国际机场2号航站楼登机，每周一与周四中午12时35分起飞，抵达长沙的时间是第二天的晚7时20分。自长沙返回的飞机起飞时间是当地时间下午1时，经过13小时35分的飞行，抵达洛杉矶国际机场的时间是同一天的上午10时35分。3月12日之后，由于美国实施夏令时，从洛杉矶国际机场起飞或抵达该机场的时间将顺延一小时。
该航班往返票价全价为25880元（不含税），旅客现在提前抢购，可享受经济舱往返1000元（不含税）起、公务舱往返9000元（不含税）起的极优惠特价机票。
海南航空公司成立于1993年，目前是中国大陆最大的独立航空公司。该公司自2008年起便开始了其在美国的业务。
2015年12月30日星期三
2015年12月27日星期日
给要海归的同学关于美国银行帐号和信用卡等的建议
很多要海归的同学，估计很少再用到美国的银行卡、信用卡了，也没有美国地址了。以后他们也就是偶尔来美开会或旅游。有人就觉得我是不是需要全部关闭和注销我在美国的银行和信用卡帐号，以免留下任何经济方面的牵挂。
其实保留一下在美国的消费能力还是比较有利的，因为一旦离开美国再想开美国的帐号就比较麻烦了。所以一般没有月费的银行帐号至少留一个，它带有debit card。没有年费和foregin transaction fee的信用卡至少留一个，比如Discover Card，BOA Travel Rewards Card等。记住把帐号的地址都改到你信得过的朋友的地址，把帐单和通信都改为electronic的。其它的银行和信用卡帐号可以全部关闭和注销。
你可以用你的美国信用卡和debit card在中国或美国消费。如果需要在美国购房或以后小孩在美国上学，你还可以从中国向你的美国帐号打钱。
如果你的美国信用卡有消费，你还需要自己或者朋友能帮你付账单。小额消费，你就可以用你的银行帐号直接付帐单。如果真有大额消费，找一个朋友，帮你付帐单，你可以给他在国内的账户打相应的人民币或来美国时还他。
其实保留一下在美国的消费能力还是比较有利的，因为一旦离开美国再想开美国的帐号就比较麻烦了。所以一般没有月费的银行帐号至少留一个，它带有debit card。没有年费和foregin transaction fee的信用卡至少留一个，比如Discover Card，BOA Travel Rewards Card等。记住把帐号的地址都改到你信得过的朋友的地址，把帐单和通信都改为electronic的。其它的银行和信用卡帐号可以全部关闭和注销。
你可以用你的美国信用卡和debit card在中国或美国消费。如果需要在美国购房或以后小孩在美国上学，你还可以从中国向你的美国帐号打钱。
如果你的美国信用卡有消费，你还需要自己或者朋友能帮你付账单。小额消费，你就可以用你的银行帐号直接付帐单。如果真有大额消费，找一个朋友，帮你付帐单，你可以给他在国内的账户打相应的人民币或来美国时还他。
2015年12月23日星期三
中国政府宣布：五万美元购汇限制取消，首批六城市试点
中国政府继沪港通之后进一步放开资本市场，推出合格境内个人投资者计划(QDII2)，将允许个人直接投资包括海外房产以内的海外金融资产。
合格境内个人投资者计划(QDII2)的举措是以2007年出台的合格境内机构投资者计划(QDII)为基础，较之前的QDII有所升级（QDII只允许个人投资者在一定限额和一定范围内进行海外投资）。
人民币曾受到严格控制，海外游客仅限使用外汇券，虽可以基于交易目的自由兑换货币，但跨境投资仍受严格遏制，但这一点也将通过这一系列程序加以改变。合格境内个人投资者计划(QDII2)启动后，资本项下个人外汇管理将突破自2007年开始实施的每人每年5万美元的汇兑限额，资本账户开放又下一城。
一、QDII2申请条件：
1、年满18岁
2、居住在试点城市（上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州）
3、个人金融净资产最近3个月日均余额不低于100万元人民币
4、通过境外投资和风险能力测试
5、无重大不良记录且没有经司法裁决未偿还债务
二、QDII2可投资领域：
1、境外金融类投资，含股票、债券、基金、保险、外汇及衍生品；
2、境外实业投资，含绿地投资、并购投资、联合投资等，按相关主管部门的规定进行备案或核准后办理；
3、境外不动产投资，含购房等，须审核证明材料后办理。
三、QDII2办理流程：
未来在试点的六个城市内，符合条件的个人只要持有效居民身份证或居住证、金融净资产不低于100万元人民币的核定材料；签署开户申请书、境外投资资 金合法性承诺函和投资风险自担承诺函等材料通过银行审核后，就可以开通境外直投专户，含1个人民币专户和1个外汇专户，用于办理境外投资资金收付、结售汇业务。
国内投资人可直接购买海外保险、股票、债券和房地产，而不是像现在只能从少数政府批准的外国共同基金中挑选投资对象。
据参与相关试点筹备的知情人士透露，QDII2的推出有三个方面的意义：一是满足境内居民全球化资产配置的需求，二是缓解外汇储备增长对管理效率带来的压力，三是加快人民币国际化步伐。
可见，国家此举措是在鼓励境内居民资产配置全球化，分散单一币种投资存在的汇率风险。放宽国内投资人的投资额限制，可以直接购买海外保险、股票、债券和房地产，投资不再受额度限制。
啥是QDII?
QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）QDII是在资本账项未完全开放的国家（地区），让当地投资者投资海外的机制，投资者必须通过该机制，才可进行买卖，以便国家监管资金流向及规模。QDII可以通过成立闭端式基金（即基金到期后，方可一次性取回本金及回报，期间不可买卖），设定年期及投资金额上限，让投资者认购，并由基金经理负责投资。以上形式容许外汇管理局监管资金流向，保证资金重返国家。
QDII2将释放41万亿投资
海外投资领域的开放即将再下一城。未来，个人跨境投资通道有望打开，一旦QDII2得以推出，无论是自主投资还是通过机构投资，投资者可选择的范围都将扩大。
六城试点
新华网消息称，继QDII、沪港通和RQDII之后，QDII2也呼之欲出，国际金融业界十分看好中国资产“全球化配置”带来的机会。首批试点QDII2的城市共有六个，分别为上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州，凡居住在试点城市年满18岁的境内个人，个人金融净资产最近3个月日均余额不低于100万元人民币，通过境外投资和风险能力测试、无重大不良记录且没有经司法裁决未偿还债务者，即可以申请QDII2. 也就意味着，不同于以往借助公募或私募基金等曲线投资，QDII2放开后，国内投资者有望实现对海外市场的直接投资。“从需求的角度看，投资者进行海外资产配置的主要目的有两点，一是在全球范围内分散投资，降低风险；二是在全球范围内追求稳定的高收益。”普益财富研究员匡宸郗表示。
事实上，对于QDII2的推出，早在2013年的亚洲金融论坛上，时任证监会主席的郭树清就提出要改善投资环境，适时推动QDII2。进入2015年，监管层的频频表态预示QDII2的“呼之欲出”。今年三月，央行行长周小川在公开场合透露中国人民银行正在考虑放宽中国居民个人海外投资限制及其他一些规定。而在此前一天，国家外汇管理局局长易纲也曾表示，中国要稳步推进资本项目可兑换，QDII2正在研究，在不久的将来可以考虑放得更开；六月，央行在《人民币国际化报告》中称要打通个人跨境投资的渠道，考虑推出合格境内个人投资者(QDII2)境外投资试点，随后不久，央行副行长潘功胜又称，目前央行会同有关部门正在研究在条件成熟的地区推出QDII2.
在业界看来，种种迹象表明QDII2的推行已经提上日程，“经过两年多的研究与准备，QDII2整体实施的基本框架应该基本拟定完成，并适时推出。”匡宸郗称。
这符合时下投资者的需求——对于海外资产配置的兴趣渐浓。《2015中国私人财富报告》显示，2015年，已拥有境外投资的高净值人群占比从2013年的33%上升到37%。
海外“避险”
自8月11日央行宣布完善人民币对美元汇率中间价报价机制以来。关于“汇率”的探讨愈演愈热，加之国内股市的不确定性，投资者对于海外市场投资机会的思考随即增多。有调研称，伴随近期境内股市和人民币汇率的波动加剧，中国本土中产家庭境外资产投资意愿大幅增长。
与居民海外资产配置的旺盛需求不匹配的是，可供选择的渠道和供给相对不足。通常，为了减小汇率波动对投资收益的影响，个人投资海外的方式主要包括购买海外货币、海外资产等。但由于现行的监管框架给予个人进行境外投资的正当途径较为有限，多数投资者只得通过国内现有的金融产品进行投资，最为常见和直接的途径是QDII。诺亚研究的统计显示，截至2015年8月13日，我国公募基金市场共有31家基金公司发行了QDII基金，总量96只(不统计B/C类基金)，规模共831.27亿元人民币。
在人民币贬值预期充分的背景下，QDII的吸引力将会继续增强，原因在于，人民币贬值会带来一定的汇兑收益。据诺亚研究的统计，从人民币贬值后所有与美股、港股指数关联的QDII基金净值增长情况来看，此类QDII在8月11日和12日的表现因汇兑收益的存在均优于标的指数。
此外，由于当前资本外流的形势不容乐观，如何让资本流动变得合规、可控，也是亟待解决的问题。一位资金交易人士这样形容，“有些时候客户想把钱投出去，几乎是各显神通，总有解决的途径。”即便有严格的监管控制，非正规资本流动依然漏洞，而这些非正规的资本流动存在巨大风险。业界认为，QDII2是化解干戈的途径之一，让合格的境内投资者在一种透明、有序的环境中操作，不仅监管方面有迹可循，投资者的自身利益也能得到更好的保护。
同台竞技
虽然QDII2推行的具体时间表还不得而知，但根据中金公司经济学家梁红的预测，如果该项目在全国推广，理论上将释放出约41万亿元人民币可用于海外投资的国内财富。庞大的市场蛋糕面前，外资金融机构已经跃跃欲试，期待抢占中国QDII2的开放先机。不久前，丹麦盛宝银行集团相关负责人曾透露，他们正关注相关政策改革进程，希望今后可以获得申请审批，为中国投资者进行全球市场投资和跨境交易提供服务。
由于需要与国外金融机构同台竞技，如何能在资本完全开放到来之际，迅速实现转型，提高自身资产管理经营能力，把握本土高净值客户资源，成为了我国金融机构必须面临的问题。“我国商业银行正在从传统的利差模式向多元化的资管计划迈步，其资产管理能力，无论是在投资标的、市场规模，还是在投资经验和投资结构方面与发达的欧美国家金融机构都相差甚远。”匡宸郗称。
好在，短期内可以有赖“稳健”的开放政策。根据普益财富的推测，即将开放的QDII2不仅只会在个别城市进行局部试点，而且还会对汇兑总金额在总体上进行把控，在初期，QDII2对于国内金融机构的冲击较小，国内金融机构还可以把握住投资机遇。对此，匡宸郗表示，“海外发达市场虽然是完善的资本市场，但对于国内的投资者而言较为陌生，这种情况下投资者更依赖于国内的金融机构进行海外资产配置。同时，由于地域、语言、税收、法律等方面的影响，国内的投资者更有可能先在香港的资本市场试水，在这种情况下，国内金融机构还是可以发挥本土优势。”
合格境内个人投资者计划(QDII2)的举措是以2007年出台的合格境内机构投资者计划(QDII)为基础，较之前的QDII有所升级（QDII只允许个人投资者在一定限额和一定范围内进行海外投资）。
人民币曾受到严格控制，海外游客仅限使用外汇券，虽可以基于交易目的自由兑换货币，但跨境投资仍受严格遏制，但这一点也将通过这一系列程序加以改变。合格境内个人投资者计划(QDII2)启动后，资本项下个人外汇管理将突破自2007年开始实施的每人每年5万美元的汇兑限额，资本账户开放又下一城。
一、QDII2申请条件：
1、年满18岁
2、居住在试点城市（上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州）
3、个人金融净资产最近3个月日均余额不低于100万元人民币
4、通过境外投资和风险能力测试
5、无重大不良记录且没有经司法裁决未偿还债务
二、QDII2可投资领域：
1、境外金融类投资，含股票、债券、基金、保险、外汇及衍生品；
2、境外实业投资，含绿地投资、并购投资、联合投资等，按相关主管部门的规定进行备案或核准后办理；
3、境外不动产投资，含购房等，须审核证明材料后办理。
三、QDII2办理流程：
未来在试点的六个城市内，符合条件的个人只要持有效居民身份证或居住证、金融净资产不低于100万元人民币的核定材料；签署开户申请书、境外投资资 金合法性承诺函和投资风险自担承诺函等材料通过银行审核后，就可以开通境外直投专户，含1个人民币专户和1个外汇专户，用于办理境外投资资金收付、结售汇业务。
国内投资人可直接购买海外保险、股票、债券和房地产，而不是像现在只能从少数政府批准的外国共同基金中挑选投资对象。
据参与相关试点筹备的知情人士透露，QDII2的推出有三个方面的意义：一是满足境内居民全球化资产配置的需求，二是缓解外汇储备增长对管理效率带来的压力，三是加快人民币国际化步伐。
可见，国家此举措是在鼓励境内居民资产配置全球化，分散单一币种投资存在的汇率风险。放宽国内投资人的投资额限制，可以直接购买海外保险、股票、债券和房地产，投资不再受额度限制。
啥是QDII?
QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）QDII是在资本账项未完全开放的国家（地区），让当地投资者投资海外的机制，投资者必须通过该机制，才可进行买卖，以便国家监管资金流向及规模。QDII可以通过成立闭端式基金（即基金到期后，方可一次性取回本金及回报，期间不可买卖），设定年期及投资金额上限，让投资者认购，并由基金经理负责投资。以上形式容许外汇管理局监管资金流向，保证资金重返国家。
QDII2将释放41万亿投资
海外投资领域的开放即将再下一城。未来，个人跨境投资通道有望打开，一旦QDII2得以推出，无论是自主投资还是通过机构投资，投资者可选择的范围都将扩大。
六城试点
新华网消息称，继QDII、沪港通和RQDII之后，QDII2也呼之欲出，国际金融业界十分看好中国资产“全球化配置”带来的机会。首批试点QDII2的城市共有六个，分别为上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州，凡居住在试点城市年满18岁的境内个人，个人金融净资产最近3个月日均余额不低于100万元人民币，通过境外投资和风险能力测试、无重大不良记录且没有经司法裁决未偿还债务者，即可以申请QDII2. 也就意味着，不同于以往借助公募或私募基金等曲线投资，QDII2放开后，国内投资者有望实现对海外市场的直接投资。“从需求的角度看，投资者进行海外资产配置的主要目的有两点，一是在全球范围内分散投资，降低风险；二是在全球范围内追求稳定的高收益。”普益财富研究员匡宸郗表示。
事实上，对于QDII2的推出，早在2013年的亚洲金融论坛上，时任证监会主席的郭树清就提出要改善投资环境，适时推动QDII2。进入2015年，监管层的频频表态预示QDII2的“呼之欲出”。今年三月，央行行长周小川在公开场合透露中国人民银行正在考虑放宽中国居民个人海外投资限制及其他一些规定。而在此前一天，国家外汇管理局局长易纲也曾表示，中国要稳步推进资本项目可兑换，QDII2正在研究，在不久的将来可以考虑放得更开；六月，央行在《人民币国际化报告》中称要打通个人跨境投资的渠道，考虑推出合格境内个人投资者(QDII2)境外投资试点，随后不久，央行副行长潘功胜又称，目前央行会同有关部门正在研究在条件成熟的地区推出QDII2.
在业界看来，种种迹象表明QDII2的推行已经提上日程，“经过两年多的研究与准备，QDII2整体实施的基本框架应该基本拟定完成，并适时推出。”匡宸郗称。
这符合时下投资者的需求——对于海外资产配置的兴趣渐浓。《2015中国私人财富报告》显示，2015年，已拥有境外投资的高净值人群占比从2013年的33%上升到37%。
海外“避险”
自8月11日央行宣布完善人民币对美元汇率中间价报价机制以来。关于“汇率”的探讨愈演愈热，加之国内股市的不确定性，投资者对于海外市场投资机会的思考随即增多。有调研称，伴随近期境内股市和人民币汇率的波动加剧，中国本土中产家庭境外资产投资意愿大幅增长。
与居民海外资产配置的旺盛需求不匹配的是，可供选择的渠道和供给相对不足。通常，为了减小汇率波动对投资收益的影响，个人投资海外的方式主要包括购买海外货币、海外资产等。但由于现行的监管框架给予个人进行境外投资的正当途径较为有限，多数投资者只得通过国内现有的金融产品进行投资，最为常见和直接的途径是QDII。诺亚研究的统计显示，截至2015年8月13日，我国公募基金市场共有31家基金公司发行了QDII基金，总量96只(不统计B/C类基金)，规模共831.27亿元人民币。
在人民币贬值预期充分的背景下，QDII的吸引力将会继续增强，原因在于，人民币贬值会带来一定的汇兑收益。据诺亚研究的统计，从人民币贬值后所有与美股、港股指数关联的QDII基金净值增长情况来看，此类QDII在8月11日和12日的表现因汇兑收益的存在均优于标的指数。
此外，由于当前资本外流的形势不容乐观，如何让资本流动变得合规、可控，也是亟待解决的问题。一位资金交易人士这样形容，“有些时候客户想把钱投出去，几乎是各显神通，总有解决的途径。”即便有严格的监管控制，非正规资本流动依然漏洞，而这些非正规的资本流动存在巨大风险。业界认为，QDII2是化解干戈的途径之一，让合格的境内投资者在一种透明、有序的环境中操作，不仅监管方面有迹可循，投资者的自身利益也能得到更好的保护。
同台竞技
虽然QDII2推行的具体时间表还不得而知，但根据中金公司经济学家梁红的预测，如果该项目在全国推广，理论上将释放出约41万亿元人民币可用于海外投资的国内财富。庞大的市场蛋糕面前，外资金融机构已经跃跃欲试，期待抢占中国QDII2的开放先机。不久前，丹麦盛宝银行集团相关负责人曾透露，他们正关注相关政策改革进程，希望今后可以获得申请审批，为中国投资者进行全球市场投资和跨境交易提供服务。
由于需要与国外金融机构同台竞技，如何能在资本完全开放到来之际，迅速实现转型，提高自身资产管理经营能力，把握本土高净值客户资源，成为了我国金融机构必须面临的问题。“我国商业银行正在从传统的利差模式向多元化的资管计划迈步，其资产管理能力，无论是在投资标的、市场规模，还是在投资经验和投资结构方面与发达的欧美国家金融机构都相差甚远。”匡宸郗称。
好在，短期内可以有赖“稳健”的开放政策。根据普益财富的推测，即将开放的QDII2不仅只会在个别城市进行局部试点，而且还会对汇兑总金额在总体上进行把控，在初期，QDII2对于国内金融机构的冲击较小，国内金融机构还可以把握住投资机遇。对此，匡宸郗表示，“海外发达市场虽然是完善的资本市场，但对于国内的投资者而言较为陌生，这种情况下投资者更依赖于国内的金融机构进行海外资产配置。同时，由于地域、语言、税收、法律等方面的影响，国内的投资者更有可能先在香港的资本市场试水，在这种情况下，国内金融机构还是可以发挥本土优势。”
2015年12月22日星期二
买Gift Card或用Gift Card可以拿到返现的返利网站
最近一个多月我在搞Amex Offer的Newegg的deal，所以从Newegg买了很多Vanilla Visa Gift Card，进而发现通过有的返利网站去Newegg买Gift Card是有返利的，有的返利网站则不给。比如Extrabux这个网站就给，而且条款里没有限制，其它大部分返利网站的条款都明确地禁止。但是实际操作中发现，有些网站虽然条款里写了不给返现，最后还是给了，比如TopCashBack，有些则根本就不给。
现在有这么多的第三方返利网站，这么多的商家和这么多种的Gift Card。而且我们有时候想买Gift Card，有时候我们想用Gift Card去买其它的东西。什么时候我们可以拿到返利，什么时候不能呢？这变成了一个很复杂的问题。幸运的是有人已经做了一个很好的工具和大家分享。如图所示，这个工具叫作Frequent Miler Laboratory Experiment。使用这个工具你可以搜索商家（Merchant）或返利网站（Shopping Portal）的名字，进而找到通过什么返利网站到什么商家买或用Gift Card可以拿到返利。你也可以在工具下面的评论中分享你自己的试验结果。
这是一个很棒的工具，相信对大家的网上购物有很大的帮助！
现在有这么多的第三方返利网站，这么多的商家和这么多种的Gift Card。而且我们有时候想买Gift Card，有时候我们想用Gift Card去买其它的东西。什么时候我们可以拿到返利，什么时候不能呢？这变成了一个很复杂的问题。幸运的是有人已经做了一个很好的工具和大家分享。如图所示，这个工具叫作Frequent Miler Laboratory Experiment。使用这个工具你可以搜索商家（Merchant）或返利网站（Shopping Portal）的名字，进而找到通过什么返利网站到什么商家买或用Gift Card可以拿到返利。你也可以在工具下面的评论中分享你自己的试验结果。
这是一个很棒的工具，相信对大家的网上购物有很大的帮助！
2015年12月20日星期日
生活小常识：猕猴桃、鲜枣和山楂三种水果不宜吃太多
一年四季水果不断，但多吃对身体也不好，有没有发现吃得胃有些不舒服？建议一些“老胃病”应该少吃三种果儿。
猕猴桃通便但“烧心”
猕猴桃可以通便，富含维生素C，被称为“水果之王”，但是东南大学附属中大医院中医内科朱欣佚副主任医师提醒，猕猴桃属寒性，过食损伤脾胃的阳气，会产生腹痛、腹泻等症状。
另外，猕猴桃中所含的大量维生素C和果胶成分，会增加胃酸、加重胃的负担，产生腹痛、泛酸、烧心等症状，天气寒冷时症状还会加重。在目前这样寒冷的季节里，胃病(脾胃阳虚)患者应当少吃甚至不吃猕猴桃。
鲜枣好吃但枣皮扎胃
冬枣有天然“维生素丸”之称，辽宁省大连市中心医院营养科主任王兴国提醒，鲜枣不宜吃太多，否则会伤肠胃。
这是因为大枣的膳食纤维含量很高，一次大量摄入会刺激肠胃，造成胃肠不适。膳食纤维大部分存在于大枣的枣皮中，而大枣的枣皮薄而坚硬，边缘很锋利，如果胃黏膜刚好有炎症或者溃疡，会加重疼痛和不适。
山楂开胃易致结石
很多人觉得山楂开胃，酸甜可口，因此一不小心就会吃很多。但哈尔滨医科大学附属第四医院消化内科李滨副主任提示说，脾胃不好的人少吃山楂，过量吃山楂有可能导致胃结石。
因为山楂中果胶和单宁酸含量高，接触胃酸后容易凝结成不溶于水的沉淀，与食物残渣等胶着在一起形成胃结石，结石可引起胃溃疡、胃出血，甚至胃壁坏死和穿孔。但是把山楂煮熟了吃会减少单宁酸的影响。
猕猴桃通便但“烧心”
猕猴桃可以通便，富含维生素C，被称为“水果之王”，但是东南大学附属中大医院中医内科朱欣佚副主任医师提醒，猕猴桃属寒性，过食损伤脾胃的阳气，会产生腹痛、腹泻等症状。
另外，猕猴桃中所含的大量维生素C和果胶成分，会增加胃酸、加重胃的负担，产生腹痛、泛酸、烧心等症状，天气寒冷时症状还会加重。在目前这样寒冷的季节里，胃病(脾胃阳虚)患者应当少吃甚至不吃猕猴桃。
鲜枣好吃但枣皮扎胃
冬枣有天然“维生素丸”之称，辽宁省大连市中心医院营养科主任王兴国提醒，鲜枣不宜吃太多，否则会伤肠胃。
这是因为大枣的膳食纤维含量很高，一次大量摄入会刺激肠胃，造成胃肠不适。膳食纤维大部分存在于大枣的枣皮中，而大枣的枣皮薄而坚硬，边缘很锋利，如果胃黏膜刚好有炎症或者溃疡，会加重疼痛和不适。
山楂开胃易致结石
很多人觉得山楂开胃，酸甜可口，因此一不小心就会吃很多。但哈尔滨医科大学附属第四医院消化内科李滨副主任提示说，脾胃不好的人少吃山楂，过量吃山楂有可能导致胃结石。
因为山楂中果胶和单宁酸含量高，接触胃酸后容易凝结成不溶于水的沉淀，与食物残渣等胶着在一起形成胃结石，结石可引起胃溃疡、胃出血，甚至胃壁坏死和穿孔。但是把山楂煮熟了吃会减少单宁酸的影响。
2015年12月17日星期四
网友们分享薅羊毛被反薅的一些经历
搞deal俗称薅羊毛，如果搞deal没赚到钱或赔钱了就叫被反薅了。我总结了一下网友们分享的今年薅羊毛被反薅的一些经历。薅羊毛就是一个hobby，有赔有赚，赔的时候很少，赚的时候很多。网友们分享这些经历就是给大家提个醒，自嘲一下，总结一下今年的经验教训以方便大家在新的一年里薅羊毛。
今年薅羊毛被反薅的一些经历
- 试验了一下square cash的send money功能：用一个square cash account向另一个连有Discover debit card的square cash account转钱，转了100个1刀，结果另一个account没收到几个。现在square cash说不是它们的问题，是银行的问题。损失了$100。（注：这个如果好用的话，可能用来满足那些高利息银行帐号的debit card消费要求）
- T-Mobile Prepaid Visa Card被Blackhawk锁住，几千刀拿不出来，后来申诉到FDIC，几个月后才要回来钱，而且拿到了赔偿，这个主要浪费很多时间去申诉。（注：这个T-Mobile Prepaid Visa Card主要是用来存Reloadit card的）
- 用UFB Bank转钱不小心overdraft，被收了$30。
- Chase信用卡忘了付帐单，被收了$40左右。其实是付了，但没付全，误看了付帐单的alert。
- AMEX Exxon/Mobil Offer没有pay at pump，损失了$10。
- Citi Prestige信用卡，11月底申的收到卡只有3天close，买了机票还是没赶上close，差了一天损失$250。
- 丢了50$的eBay Gift Card，买了不知道丢哪里了，估计当作垃圾扔出去了。
- 丢了$100 Homedepot Gift Card，估计也是把邮件当垃圾扔了。
- 申请amex hhonor via special link，记错了minimum spending requirement，fail to get the opening bonus。
- 因为公司payroll处理龟速，没薅到Chase Checking $300的开户奖励。
- 第一次去TOYS R US，胖手指也不知道是系统问题，一点就直接把$150 charge在一张卡
上了，小二void失败。再战TOYS R US，这次小心点，第一张卡in progress了一分钟，小二叫来经理，经理说所有Gift Card都要他授权。看着我划了三张卡，问我要用几张，我说要用八张，经理说肯定不行，最多四张。我看后面排队的人很多，算了，懒得argue,只能用第四张卡划了125。 - AMEX Exxon/Mobil的那个$10 off $30 offer，我查了gasbuddy，确定加premiun油可以超过30。开车十几mile去了mobil加油站，结果所有mid class和premium油都unavailable，只有最便宜的那种。结果硬着头皮加油，27块。
- 上周去Exxon Mobil加油的时候赶上国际油价大跌。小车油箱也小，油量表快清零了才
去的，加满了才28块，不满30块，拿不到$10回扣，还是在加州。 - Android pay不知道是没连上网还是平板太大了还是其他，没刷上，只能刷卡。不是因
为想拿那个bestbuy的20刀奖励不会去吃麦当劳的。 - 丢了一张500 Visa Gift Card，挂失传真发过去杳无音信。
- 红鸟load VGC $200没成功，但钱被扣了，和红鸟扯皮大半年也没追回来。
- 买海航机票，本来准备撸AMEX PRG 3倍积分，结果看到它搞促销用Paypal可返50+50，就临时改用Paypal，然后被Paypal连的BOA卡收了150的海外交易费，然后返的50刀
coupon必须年底前用，跟没有一样。 - 申请US Bank checking，设置ACH，系统不认是Direct Deposit，不给bonus，白忙活了。
- Bank OF America 的Checking 500 被赖了，本来电话确认可以的。电话打烦了。Move On！
- 我有一个差点被反撸的经历－年初喂红鸟，手里太多VGC了，而且同时还在苹果店买了500的东西，后来退时不小心退到另一张VGC上了。结果两张VGC都不能用了，一张没钱，一张有1000被锁住了，打电话问one vanilla说是因为不能确定这是退到我卡上的钱。结果给one vanilla和苹果店打了无数电话，虽然所有买和退的小票我都留着，还是扯了半年皮，被要求出示各种store manager的带信头的官方证明信。。。。六个月后我终于忍不了了，PS了一个，两天后卡就解冻了。
- 夏天在外头玩儿的时候路过Costco买了100块钱的Smash Burger的GC，20% Off. 结果不
是落在旅馆就是在旅馆被人顺走了。 - 之前用油点减2刀2，油价大跌到2刀，199分用不上。被迫加了35加仑高级油，亏了8分一加仑。
- 用完了AGC卡，扔了。过段时间退货，自动退回原卡。不知道，过了快一个月发现了，但找不回来这张卡了。
响应Apple Watch乘客需求 英国航空（British Airways）部署智能手表用票务扫描仪
英国航空公司表示今年6月到10月的四个月中，使用Apple Watch应用来充当登机牌的乘客数量增加了386%，鉴于这方面的庞大需求，公司于本周二在官方博客中宣布推出专门针对可穿戴设备的扫描仪，从而让Apple Watch应用使用更加方便。 公司计划在希思罗机场的3号和5号航站楼部署136个全新的“Scan and Go”设备，并将于12月15日上线运行。
万豪（Marriott）收购喜达屋（Starwood）对顾客们是好是坏
几乎每家大型连锁酒店都有常客奖励制度，其中喜达屋优先客户计划尤为突出，只要顾客每年在喜达屋酒店住满至少25次，这一年内顾客就能享受每次最迟16时退房的待遇，然而类似的优惠待遇在万豪需要较高门槛才能享受。
每年在万豪住满100次的顾客会享受一个私人出行大使代办酒店手续的待遇，同时还有房间档次升级和积分奖励。所以喜达屋常客们普遍担心如果喜达屋被万豪收购之后，喜达屋的常客优惠计划门槛将会提高。
目前万豪常客奖励计划拥有5400万客户，喜达屋优先客户计划拥有2100万客户。两家酒店集团的常客奖励计划将基本保持不变，不过业界专业人士预计合并之后这两家公司的奖励计划势必会发生变化。
除了推迟退房时间和房间升级等优惠项目，喜达屋顾客们最在意的莫过于积分奖励了。旅游网站Travel Codex网博主介绍说：“喜达屋优先客户计划可以说是世界上最慷慨的常客奖励制度之一，喜达屋酒店积分用处很大，不仅能抵房价、升级房间、兑换免费餐饮，还能换成航空里程兑换机票。相比之下，万豪旗下酒店在这方面的合作航空公司就很少，并且优惠力度也不如喜达屋大。”
BoardingArea网站分析说，万豪常客奖励计划和喜达屋优先客户计划都在全世界拥有大量用户，但如果合并之后两者选其一，最后活下来的应该会是万豪常客奖励计划，因为它的用户是喜达屋优先客户计划的两倍多。不过这两家公司并购至少要等到2016年中期才会完成，在此之前这两家公司的常客奖励计划也不会突然发生变化，因此顾客还不必过于担心。
那么如果并购完成后，两家公司的常客奖励计划到底该何去何从？
可能情况一：万豪常客奖励计划与喜达屋优先客户计划井水不犯河水，各自继续保持独立运作。这种情况也很常见，万豪集团旗下拥有著名酒店品牌丽思卡尔顿，但万豪常客奖励计划和丽思卡尔顿常客奖励计划互不影响。
可能情况二：万豪常客奖励计划吞并喜达屋优先客户计划，同时会吸收采纳部分喜达屋优先客户计划的优惠项目。如果是这样，可能顾客们以后要对房间升级说再见了，因为万豪旗下酒店的套间不多。
可能情况三：万豪常客奖励计划完全取代喜达屋优先客户计划。虽然喜达屋顾客极不情愿看到这种情况，但万豪常客奖励计划用户基数大，用户满意度高，所以最后活下来的极有可能是万豪常客奖励计划。
不管顾客怎样想，但从商业角度来说，这两家公司拥有很强的协同效应，合并将创造出更全面的产品组合，也许能为顾客带来更多酒店入住体验。合并后的新公司将在全球拥有5500家酒店，超过110万间酒店房间。截至2015年9月，两家公司此前12个月合并收入达到27亿美元。据悉，该交易将于2016年年中完成。
美国航空（American Airlines）即将推出2016版常旅客计划
美国航空常旅客计划将迎来首次重大调整。2016年下半年，该计划的奖励里程赢取方法将从飞行距离积分改为支付金额积分；奖励兑换率将作调整，某些奖励等级将会提高，而其他一些将会降低；此外，美国航空将推出业内最高的精英资格里程计算系数，简化精英会员的资格认定程序，为旅客提供更丰厚的奖励。
2016年下半年，当搭乘美国航空销售的航班时，会员可以根据所购买机票的价格（基本票价加运营商征收的费用，不包括政府征收的税费和其他费用）以及自己的精英会员等级来赢取奖励里程。
AAdvantage会员在基本票价和运营商征收的费用上每支付一美元可赢取5英里奖励里程。黄金、白金和行政白金会员每支付一美元可分别赢取7、8和11英里奖励里程。2016年3月，某些奖励兑换等级将降低高达40%，AAdvantage会员依然可以预定全年任何一天的奖励行程，没有限制日期。对于3月22日或之后预订的机票，当旅客前往墨西哥、加勒比海和中美等一些热门目的地时，奖励兑换等级将会降低；利用MileSAAver奖励可以用低至7500英里里程（加上适用税项和运营商征收的费用）换取美国和加拿大境内航程低于500英里（含）的单程机票。由于市场定价和需求的变化，其他航线的奖励兑换等级将会提高，如飞往欧洲和亚洲的某些航线。
2016年下半年，当搭乘美国航空销售的航班时，会员可以根据所购买机票的价格（基本票价加运营商征收的费用，不包括政府征收的税费和其他费用）以及自己的精英会员等级来赢取奖励里程。
AAdvantage会员在基本票价和运营商征收的费用上每支付一美元可赢取5英里奖励里程。黄金、白金和行政白金会员每支付一美元可分别赢取7、8和11英里奖励里程。2016年3月，某些奖励兑换等级将降低高达40%，AAdvantage会员依然可以预定全年任何一天的奖励行程，没有限制日期。对于3月22日或之后预订的机票，当旅客前往墨西哥、加勒比海和中美等一些热门目的地时，奖励兑换等级将会降低；利用MileSAAver奖励可以用低至7500英里里程（加上适用税项和运营商征收的费用）换取美国和加拿大境内航程低于500英里（含）的单程机票。由于市场定价和需求的变化，其他航线的奖励兑换等级将会提高，如飞往欧洲和亚洲的某些航线。
生活小常识：鸡蛋9大误传 我们竟被骗了这么多年
市场上都说家养的鸡蛋比养鸡场养的鸡蛋更具有营养价值。但是经研究表明，里面所含的营养价值相差无几。还有就是农家鸡的生存环境很令人担忧，受到粪便污染的可能性大，养鸡场的鸡统一管理，相比较而言，更加健康。
误区二、红壳蛋比白壳蛋有营养
红壳鸡蛋真的比白壳鸡蛋营养价值高吗？通过科学研究告诉我们，红壳鸡蛋比白壳鸡蛋唯一的优势在于蛋壳比较厚，储存时间长一些，但是其中所含营养是相差无几的。所以大家在购买鸡蛋时要注意。
误区三、蛋黄越黄越有营养
“红心鸭蛋”大家应该还有印象，蛋黄确实是好东西，鸡蛋中的蛋白质集中在蛋黄上，如果饲料中有青叶或者玉米，那么鸡蛋蛋黄的颜色就会加深，的确具有更高的营养价值。不过现有的技术手段是很容易让鸡蛋变颜色的，而且还会带来安全隐患。但是消费者没有必要谈蛋黄而色变，没有被化学污染过的，依然是有营养的好食品。
误区四、毛鸡蛋是滋补品
毛鸡蛋就是死胎蛋，是没有完成孵化的鸡蛋，吃了之后对身体极其不利，毛鸡蛋中的营养在孵化过程中都发生变化，绝大多数的营养在胚胎发育过程中，都被消耗掉了，跟新鲜的鸡蛋是没法比的，而且毛鸡蛋极易被微生物感染，是细菌的温床，专家指出，吃毛鸡蛋不仅不能滋补，甚至有可能危害身体健康。
误区五、煮鸡蛋时间越长越好
鸡蛋煮的时间过长，蛋黄中的亚铁离子与蛋白中的硫离子化合生成难溶的硫化亚铁，很难被吸收。煮鸡蛋最好是凉水下锅，水开了煮三分钟即可，这时鸡蛋呈溏心状，蛋黄处于半凝固半流动的状态，营养成分最利于人体吸收。
误区六、生吃鸡蛋更有营养
研究表明吃生鸡蛋是非常危险的，因为生鸡蛋中很有可能带有沙门氏菌，吃生鸡蛋很容易感染，导致发烧、腹泻、腹痛等。生吃鸡蛋，很容易感染细菌。
误区七、鸡蛋不宜和豆浆一起吃
一部分人人为豆浆中的胰蛋白酶抑制分子，与鸡蛋中的粘液蛋白相结合，会影响营养成分的吸收，但是科学家告诉我们：豆浆在加热之后其胰蛋白酶就已经失活了，所以豆浆和鸡蛋是可以一起吃的。
误区八、感冒时不能吃鸡蛋
在感冒发烧时，抵抗力有所下降，基本上是食不知味，体内缺乏营养，大家都知道鸡蛋中含有大量的蛋白质，所以，吃鸡蛋对于病情的恢复是有所帮助的。生病时尽量去吃鸡蛋羹，蛋花汤，不要吃油炸或者煎蛋。
误区九、产妇要多吃鸡蛋
孕妇一天吃十个鸡蛋跟吃三个鸡蛋身体所吸收的营养是一样的。吃多了会增加肠胃负担，一两个足矣，再吃点蔬菜，瓜果等以求达到膳食平衡。
那如何才能挑选出好的鸡蛋呢？
1、感官鉴别新鲜的蛋壳比较粗糙，陈蛋蛋壳光滑，发霉的鸡蛋有污点、油渍。
2、手摸鉴别优质的鸡蛋重量适中，劣质鸡蛋手掂重量轻。
3、鼻子嗅用嘴向鸡蛋上哈一口热气，用鼻子闻闻，好的蛋有轻微的生石灰味。
4、耳听鉴别拿着鸡蛋在耳边摇晃，鲜蛋音实，用手拿几个蛋轻轻相碰，劣质的会发出嘎嘎声（孵化蛋）、空空声（水花蛋），手握摇晃时有晃荡声。
2015年12月16日星期三
美联储宣布加息
美国联邦储备委员会有望在当地时间周三提高其关键利率，此举有望创造历史。对美国经济来说，这是一个重大时刻。关于美联储加息，以下是你应该了解的：
市场影响分析
市场中很多投资者都在担心美元将会陷入“买预期，卖事实”的魔咒。不过，全球知名投行摩根大通(JP Morgan)仍坚持认为，加息之后，美元将会进一步上涨“高利率将无疑将会支撑美元走强。同时，全球其它央行将会扩大刺激，这也会对美元构成间接推升作用。”
美银美林(BofA Merrill Lynch)也建议在美联储行动后做多美元兑亚洲货币。该行认为， 美联储鸽式升息之举会推动亚洲债券和掉期走高，可为印尼、台湾和印度提供放宽货币政策的空间。相反，美联储鹰式升息之举则可能引发抛盘，马来西亚、印尼和新加坡固定收益资产受到的影响可能最大。
金属方面，金价走势在很大程度上取决于美国经济对加息的反应。“围绕金价上涨的讨论点从美联储是否会加息，转到了未来可能进行多少次加息上，”渣打负责大宗商品研究的Paul Horsnall称，“如果答案和我们预想的一样是两次，那么会对金价十分有利。”
但是如果美国经济看上去能够经受住加息的考验，那么未来可能会有更多次的加息。如果没有来自解除套保、通胀压力、以及投资者浓厚兴趣的支持，黄金可能陷入困境。
- 这将是美联储近10年来的首次加息。这将成为美联储自2006年6月以来的首次加息。彼时，美国经济过热，失业率低至4.4%，并且房产泡沫行将破裂，美联储试图通过加息使经济冷却下来。
- 对经济来说是一个良好信号。加息透露出美国央行即美国联邦储备委员会对经济实力的充分自信以及其有能力处理更高的借贷成本。此举同时也显示了美国经济大衰退以来的巨大变化。大衰退结束于2009年，彼时美国失业率高达10%，如今为5%。
- 美国利率将告别近零区间。美联储自2008年12月起实施近零利率，意图提振经济并刺激崩溃的房地产市场。自那以后，利率就没有变化。
- 美联储想缓慢加息。美联储很可能将近零利率提高至0.25%。这是一个很小的幅度。即便如此，明年美联储仍有望以一种缓慢、渐进的方式进行加息。
- 储蓄者将能获少量回报。如果你将钱存入储蓄账户，随着利率开始逐步提高，未来数年储蓄者将开始获得利息回报。自2008年以来，储蓄者就没有获得利息收益。
- 较高的利率通常对股市不利。但并非总是如此。在2004-2006年美联储上调利率期间，标普500指数实际上还上涨了15%。但较高的利率会增加公司的借贷成本，进而减缓经济增长，而这并不是股票市场想要看到的。
- 购房者的成本可能增加。购房抵押贷款不会在一夜之间暴涨，但预计将开始攀升。目前典型的30年期抵押贷款利率为3.9%。这是非常低的。2006年，抵押贷款利率在6%以上。
- 更高的利率会使美元更强势。强势美元对美国旅行者来说是一个好消息，但并不利于诸如苹果、耐克等在在美国本土以外销售产品的美国企业。强势美元将使美国产品更昂贵，对外国消费者的吸引力将会降低。
- 美联储不想太迟加息。虽然美联储不想损害贸易，但加息已不能等待太久。利率变动通常会在数月后才对经济产生实际影响，如果等待太久，经济发展可能会过热。
- 几乎所有人都预期美联储本周会选择加息。根据芝加哥商品交易所对交易员押注的分析，美联储本周加息的概率为83%。与今年以来对美联储历次会议的加息预期相比，这是预期最高的一次。
- 美联储主席耶伦将领导本次极具历史意义的加息之举。2006年，前主席伯南克主导了美联储的上一次加息。如今，他亲自挑选的接班人珍妮特-耶伦接过了加息大旗。耶伦也是美联储112年历史上首位女性掌门人。
市场影响分析
市场中很多投资者都在担心美元将会陷入“买预期，卖事实”的魔咒。不过，全球知名投行摩根大通(JP Morgan)仍坚持认为，加息之后，美元将会进一步上涨“高利率将无疑将会支撑美元走强。同时，全球其它央行将会扩大刺激，这也会对美元构成间接推升作用。”
美银美林(BofA Merrill Lynch)也建议在美联储行动后做多美元兑亚洲货币。该行认为， 美联储鸽式升息之举会推动亚洲债券和掉期走高，可为印尼、台湾和印度提供放宽货币政策的空间。相反，美联储鹰式升息之举则可能引发抛盘，马来西亚、印尼和新加坡固定收益资产受到的影响可能最大。
金属方面，金价走势在很大程度上取决于美国经济对加息的反应。“围绕金价上涨的讨论点从美联储是否会加息，转到了未来可能进行多少次加息上，”渣打负责大宗商品研究的Paul Horsnall称，“如果答案和我们预想的一样是两次，那么会对金价十分有利。”
但是如果美国经济看上去能够经受住加息的考验，那么未来可能会有更多次的加息。如果没有来自解除套保、通胀压力、以及投资者浓厚兴趣的支持，黄金可能陷入困境。
生活小常识：无需洗牙就能5分钟清除牙垢
引导语：有时候刷牙并不能真正的把牙齿变得很干净，牙齿泛黄或者是发黑也可能在生活交流中受到朋友的排斥，难以想象，如果自己的牙齿发黄或者是发黑，在朋友面前将是多么尴尬啊，下面介绍一种方法让你的牙齿迅速洁净，并且是彻底性的。
1.教你5分钟消灭牙垢材料：草莓一颗，发酵粉1/2茶匙。方法：将草莓碾成糊状，与发酵粉充分混合，用一个柔软的牙刷将混合物均匀涂在牙齿表面，5分钟后用牙膏将混合物刷掉，然后漱口。
体验心得：说起这个方法来，那可神奇了!我是从美国一个杂志上看见的，上面说；草莓中含有的苹果酸可以作为一种收放剂。清除牙齿表面的污点。当于发酵粉混合时，它就成为一种天然的牙齿清洁剂，可以去除咖啡，红酒和可乐在牙齿表面留下的污渍。最牛的一句话就是，它可以“迅速而便宜地点亮你的微笑”。看完那篇报道后，我直接毫不犹豫地买了3斤草莓，两包发酵粉！用完后，那效果更是没话说，牙齿白的像陶瓷一样！幸福啊！只是可能有草莓籽残留在牙齿缝隙中，不过可以用牙签去除。哦！对了！要提醒大家，不要过于频繁地使用这种方法，否则草莓中的苹果酸会损伤牙齿的珐琅质，每周一次比较合适。
2、把桔子皮晒干，磨成粉，和牙膏混在一起刷牙，牙齿很快就可以白。
3、家里的食醋(陈醋，白醋都可以，但是不可以是醋精)含在嘴里1分钟到3分钟,然后吐掉，刷牙。效果非常的好!但是就是牙齿会觉得非常的酸，麻(感觉会持续2分钟左右)不能连续，经常做，大约2个月左右做一次，就好了。否则对牙齿不利，是有紧急情况的时候，可以救急的方法(如出门约会前，发现牙齿好黄)，还可以除口臭。
4、刷完牙后，沾柠檬汁擦每一颗牙齿
5、在刷牙的时候，在牙刷上用点酵母粉可以帮助牙齿变白的(MODEL们常用的方法)。
6、把生花生嚼碎，不要吞下去，拿花生屑当牙膏刷牙，可以让牙齿变白。
7、用墨斗鱼的骨头，碾碎放在牙刷上当牙膏使用，立杆见影(墨斗鱼就是墨鱼，乌贼。它身体有块大骨头，是白色的，用指甲刮一刮，能出来很多白色粉末，把这些粉末当牙膏用，可使牙齿变白)。
编后语：想必有好多人正在为自己这顽固的牙垢烦恼吧。看完我推荐的方法大家是不是心动了呢？还等什么，心动不如行动，赶快亲自试一试下吧。
饭后保健知识
消化不良，饭后喝大麦茶或橘皮水。大麦中的尿囊素和橘皮中的挥发油，可增加胃液分泌，促进胃肠蠕动，对食物的消化和吸收很有好处。
吃得太油腻，喝杯芹菜汁。如果一餐中吃的油腻食物较多，喝杯糖分低、纤维素含量高的芹菜汁大有裨益。芹菜中的纤维素可以带走部分脂肪。
吃火锅后喝点酸奶。火锅汤温度高，配料咸辣，对胃肠的刺激大。吃火锅后喝点酸奶，可以有效保护胃肠道黏膜。此外，酸奶中含有乳酸菌，可抑制腐败菌的生长。
润肺止咳，饭后吃个柿子。柿子有润肺生津、养阴清燥的功效，对于有呼吸道疾病的人来说，是理想的保健水果之一。但柿子不能空腹吃，其中的鞣酸成分易在胃中形成结块。
烧烤后吃根香蕉。烧烤类食品会产生较多的苯并芘等致癌物。专家在最新研究后发现，香蕉能在一定程度上抑制苯并芘的致癌作用，保护胃肠。（饭后吃个梨或喝杯热梨汁，也可以将积存在人体内的致癌物质大量排出。）
吃蟹后，喝生姜红糖水。蟹肉属寒性，脾胃虚寒的人吃后可能引发胃痛、腹泻、呕吐等。吃蟹后喝一杯性温的生姜红糖水，能祛寒暖胃、促进消化、缓解胃部不适。但糖尿病患者不宜食用
吃方便面后吃水果。进食方便面后吃一点水果，如苹果、草莓、橙子、猕猴桃等，可以有效补偿维生素与矿物质的不足
中国人特别讲究饮食文化。亲朋好友大多都会聚在一起，在饭桌上联络感情，每天大吃大喝是避免不了的。在这儿提醒大家，多去了解一些饭后保健知识，让这些看似微不足道的饭后小行动，为你的健康加加分。牙病的预防 窥一“斑”，知全“豹”。这在中医理论中多有体现，比如看指甲、面色、唇色等都能帮助辨病，而除了这些比较常见的方法，观察牙齿及牙龈情况，也有类似的作用
中医认为，肾主骨，生髓，齿乃骨之余。齿与龈和肾?胃及大肠都密切相关，因此观察齿和龈可以初步测知肾和肠胃的病变。中医学里的温病学派就对辨验齿龈十分重视。
牙龈出血，肠胃消化不好。牙龈容易出血的情形不仅会发生在牙龈炎或牙周病患者身上，肠胃不好的人也有这种倾向，应少吃辛辣等刺激性食物。如牙缝变宽伴随牙龈出血，在糖尿病、甲亢等疾病中常见；如在生病过程中，出现牙齿变黑或有寒冷感、牙齿变长而污垢、齿瓣变黄如豆瓣色，多预示着疾病变得严重，应提高警惕。
牙龈红肿，胃炎或疲劳。中医认为，牙龈与胃肠相关。如出现单纯的牙龈红肿，多是胃火上炎所致，也可能与胃炎有关；如果红肿的同时，还伴有牙齿松动、强烈口臭等症状，多为牙周病。患此病的原因，除了钙质摄取不足或刷牙刷得不干净外，也与过度疲劳造成免疫力降低有关。
牙齿稀疏或齿根外露，可能肾气亏。牙齿与肾的关系最为密切，因此，如果一个人牙齿发育不好，通常肾也不好。如成人牙齿稀疏、齿根外露或伴有牙龈淡白出血、齿黄枯落、龈肉萎缩等问题，多为肾气亏乏，同时要警惕有无肾脏方面的疾病。如小孩牙齿久落不长，也可能是肾气亏所致，可在医生的指导下应用六味地黄丸等。
牙齿松动，骨质疏松的标志之一。牙齿松动脱落的主要原因是由于牙槽骨不坚固，而牙槽骨的不坚固多由骨质疏松导致。这种情况，我们可以提早预防，如提早服用钙片，进行有规律的体育锻炼，并经常叩齿。另外，牙齿松动脱落和牙齿不洁可能意味着潜在的心血管疾病风险。有调查显示，掉牙多的老年人中风的风险很高。因此，多做咀嚼，可帮助预防心脑血管疾病。而反过来说，心脏本就不太好的人，也更要养成饭后漱口的习惯。
2015年12月14日星期一
给卢教授之流的建议：巧用金融资产享受高质的飞行服务
作者：FVCK
大家都听说过卢教授的故事了。
常飞客给卢教授之流的建议：巧用金融资产。卢教授的笑话已经过去，大家笑也笑过了，现在我给卢教授之流一些有价值的建议：卢教授是教金融的美国知名教授，起码也应该有些美国金融资产。转移一部分金融资产到Citi Personal Wealth Management，这样就可以开一个免费的CitiGold账户。不仅免费，每年还产生几万分，相当于几百美元。
CitiGold账户有很多优惠，比如免费享用CitiGold VIP Lounges（第五大道52街就有一个，欧洲南美更多）。
还有一个优惠是Citi Prestige信用卡年费降低到350美元（一年还可以报销250美元飞机票）。Citi Prestige有更多的优惠：
卢教授身为知名教授，起码也应该在VIP Lounges里面和淑女雅士社交，就不会有那大的火气。相关资料： 请Google "Citi Prestige"。
还有Chase United Club信用卡，我申请的比较早，年费395美元，更早的375美元，现在新申请人据说是450美元。
Chase United Club信用卡包含Full Membership of United Club，乘坐任何一家星空联盟的航班可以使用任何一家星空联盟公司的VIP Lounges：比如在仁川机场坐新加坡航班可以使用韩亚的VIP Lounge。
因为新航，韩亚，全日空，中国国航，联合航空，汉莎航空，瑞士航空等26家都是星空联盟的成员。这些VIP Lounges里面的酒比那联合航空商务舱里面嘴里能淡出个鸟来的香槟酒要好喝多了，比如20年威士忌，XO人头马都是自己取用任意喝。我有次路过旧金山机场，无聊中照了一张新加坡航空公司在旧金山机场的VIP Lounge的酒柜照片（见上图）。要想找VIP Lounges可以戳这个链接。
卢教授在浦东机场坐联合航空航班，可以使用中国国航的VIP Lounge。
United MileagePlus Shopping Portal很容易就赚里程，上个月还有买1500美元奖励5000英里， 平时一美元三、五英里很容易。在美国国内飞就不要坐商务舱或头等舱，几个小时看下免费报纸，发下呆就过去了，把里程留下来坐越洋商务舱。
越洋航班才值得坐商务舱，尤其是有中国大妈脱鞋的越洋航班，更不能坐经济舱。有足够的里程，在淡季换United BusinessFirst的舱位还是很容易的，比如卢教授的航班就还有几个商务舱的空位。
一般现在越洋国际航线787的商务舱是平躺座位，中间是两个，从两边分别出去， 彼此不会打搅到。
闻过中国大妈脱鞋的越洋航班的常飞客，应该能理解卢教授的火气，不过四脚朝天撒泼耍赖那个也太搞笑了。
大家都听说过卢教授的故事了。
常飞客给卢教授之流的建议：巧用金融资产。卢教授的笑话已经过去，大家笑也笑过了，现在我给卢教授之流一些有价值的建议：卢教授是教金融的美国知名教授，起码也应该有些美国金融资产。转移一部分金融资产到Citi Personal Wealth Management，这样就可以开一个免费的CitiGold账户。不仅免费，每年还产生几万分，相当于几百美元。
CitiGold账户有很多优惠，比如免费享用CitiGold VIP Lounges（第五大道52街就有一个，欧洲南美更多）。
还有一个优惠是Citi Prestige信用卡年费降低到350美元（一年还可以报销250美元飞机票）。Citi Prestige有更多的优惠：
- 豪华酒店第四晚免费。
- 一年三次免费高尔夫球，全球2000多个场地选择。
- 免费Global Entry。
- 最重要也最实用：Full Membership of Priority Pass。
卢教授身为知名教授，起码也应该在VIP Lounges里面和淑女雅士社交，就不会有那大的火气。相关资料： 请Google "Citi Prestige"。
还有Chase United Club信用卡，我申请的比较早，年费395美元，更早的375美元，现在新申请人据说是450美元。
Chase United Club信用卡包含Full Membership of United Club，乘坐任何一家星空联盟的航班可以使用任何一家星空联盟公司的VIP Lounges：比如在仁川机场坐新加坡航班可以使用韩亚的VIP Lounge。
卢教授在浦东机场坐联合航空航班，可以使用中国国航的VIP Lounge。
United MileagePlus Shopping Portal很容易就赚里程，上个月还有买1500美元奖励5000英里， 平时一美元三、五英里很容易。在美国国内飞就不要坐商务舱或头等舱，几个小时看下免费报纸，发下呆就过去了，把里程留下来坐越洋商务舱。
越洋航班才值得坐商务舱，尤其是有中国大妈脱鞋的越洋航班，更不能坐经济舱。有足够的里程，在淡季换United BusinessFirst的舱位还是很容易的，比如卢教授的航班就还有几个商务舱的空位。
一般现在越洋国际航线787的商务舱是平躺座位，中间是两个，从两边分别出去， 彼此不会打搅到。
闻过中国大妈脱鞋的越洋航班的常飞客，应该能理解卢教授的火气，不过四脚朝天撒泼耍赖那个也太搞笑了。
2015年12月12日星期六
屌丝的美联航（United Airlines）头等舱体验
作者：zengd
最近从天朝二线城市单程到美帝二线城市：美联航官网，经济舱要1100刀，商务舱5000刀，头等舱8000刀；用里程换，经济舱35000点，商务舱70000点，头等舱80000点。怎么算都是自用最划算，一狠心80000点+45刀手续费换了头等舱。
途中享受的福利如下：
附图：
最近从天朝二线城市单程到美帝二线城市：美联航官网，经济舱要1100刀，商务舱5000刀，头等舱8000刀；用里程换，经济舱35000点，商务舱70000点，头等舱80000点。怎么算都是自用最划算，一狠心80000点+45刀手续费换了头等舱。
途中享受的福利如下：
- 在首都机场安检走贵宾通道，排队时间短。
- 在首都机场国际出发凭登机牌进入国航头等舱休息室吃饭品茶品酒吃点心零食。
- 登机走贵宾通道。
- 登机后可以立即喝饮料。
- 空姐送服务指南和礼包。礼包里有眼罩、牙膏牙刷牙线、手霜眼霜唇霜保湿霜湿纸巾、梳子、消毒纸巾、薄荷、圆珠笔、眼镜布。
- 可以花2小时吃正餐：开胃菜、主菜、甜点、小酒。
- 全程可以睡大觉，床上用品包括两个软枕头、羽绒被、垫子、低噪耳机。
- 到达1.5小时前开始吃早餐。
- 到达后优先下机。
- 下机后工作人员送上全新登机牌，告知可以继续享用贵宾服务，登机牌上有贵宾室地址。
- 行李优先出来。
- 到国内出发安检走贵宾通道。
- 在国内出发可以进入美联航头等舱休息室（比普通的United Club好)。告诉前台是arriving international first class，出示国际段登机牌即可。里面有寿司、虾、小酒、点心、饮料。
附图：
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| 国航头等舱休息室 |
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| 国航头等舱休息室 |
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| 头等舱 |
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| 头等舱 |
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| 开胃菜 |
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| 开胃菜 |
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| 开胃菜 |
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| 开胃菜 |
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| 正餐 |
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| 正餐 |
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| 正餐 |
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| 正餐 |
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| 甜点和小酒 |
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| 甜点和小酒 |
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| 早餐 |
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| 早餐 |
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| 早餐 |
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| 美联航头等舱休息室 |
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| 美联航头等舱休息室 |
2015年12月10日星期四
生活小常识：香蕉皮不为人知的7个神奇妙用
香蕉肯定是很多人喜欢的水果，因为不仅仅好吃且营养丰富，但是香蕉皮的妙用你知道吗?下面就给你介绍一下香蕉皮的神奇功效，让它化废为宝。
1. 香蕉皮可用来擦拭皮鞋、皮衣
香蕉皮可以用来擦拭皮鞋、皮衣、皮制沙发等，有长保皮制品光泽、延长皮制品“寿命”的作用。
2. 香蕉皮有催熟的作用
香蕉皮有催熟的作用，可以同要催熟的水果放在一起，很快就可以吃到熟的水果了，如：芒果，猕猴桃等。
3. 香蕉皮是兰花的“最佳伴侣”
如果你希望你的兰花长得又壮花开得又好，也许香蕉皮可以帮上你的忙，把香蕉皮埋在兰花盆土下，香蕉皮含有丰富的镁，硫磺，磷，锌，氨基酸等多种营养矿物质，这些正是兰花所需要的。
4. 香蕉皮可使皮肤滋润光滑
面部干燥的伙伴，可用香蕉皮内侧贴在脸上(皮的内侧朝脸皮的一面)，晾10分钟左右，再用清水洗净，可使皮肤变得滋润光滑。
5. 香蕉皮可治瘊子
用香蕉皮敷在疣(俗称瘊子)的表面，使其软化，并一点点地脱落，直至痊愈。用这个方法可将头及脸部的瘊子治好。用香蕉皮多次敷，用手指一点点捏掉，治好后再不复发。
6. 香蕉皮可治皮肤瘙痒症
香蕉皮中含有蕉皮素，它可以抑制细菌和真菌滋生。实验证明，由香蕉皮治疗因真菌或是细菌所引起的皮肤瘙痒及脚气病，效果很好。患者可以精选新鲜的香蕉皮在皮肤瘙痒处(脚癣，手癣，体癣等)反复摩擦，或捣成泥末，或是煎水洗，连用数日，即可奏效。
7. 香蕉皮可治口腔溃疡
香蕉皮是一味很好的中药，其干品加上另一味中药名叫：火炭母(又叫火炭毛)的一起煲水，加适量红糖调味，喝了可以治口腔发炎，溃疡(俗称：灯盏凼);还有通便的作用。
生活小常识：不能光顾着赚钱，健康还是很重要的 － 血管是否堵塞 摸摸这里就知道
上了年纪的人，如果常年高脂肪饮食，血管内膜增厚，形成「斑块」，就会导致动脉狭窄，尤其在血管分支的路口，血流可能过不去，甚至发生闭塞。血管的堵塞是长年累月的结果，也是一个逐步进展的疾病，那么最初我们的动脉发生阻塞缺血时，会有什么徵状？
刚开始，人的感觉就是缺血的腿有点怕冷。如果走路路程较长，一边的腿容易疲劳酸痛。这些还只是「感觉」，有一个比较明确的信号可以验证：大家都知道人的手腕上能摸到脉搏，其实人的足部也有一个明显的能摸到的脉搏。位置就在足背正中最高点，轻轻摸就能感受到脉动。
对于轻度下肢动脉堵塞的人来说，平时能摸到这个足部的脉搏，证明我们的动脉血一直通到了足背部。可当走一段距离之后，再摸，可能反而摸不到这个脉搏，此时就代表可能发生了动脉血管堵塞。
当血管堵塞情况加重，就会出现一种奇怪的状况—间歇性跛行。例如有些老人家，走了2个公车站牌远的距离，就感觉腿痠痛走不动了。这种酸痛不是因为关节疾 病，而是肌肉酸痛，主要就是因为肌肉运动需要耗氧量大，而血管没有及时供给，造成的酸痛。休息一会又能走了，这是典型的血管动脉堵塞的症状。
自行检查血管堵塞，还有一个比较简单的检验方法：把脚抬高，角度45度左右，时间2分钟，然后观察自己的两条腿。如果有一条腿苍白，甚至有点蜡白，感觉 腿的皮肤有点透明状，等脚拿下去，恢复正常坐姿，这条腿会发生潮红，就说明这条腿已经发生了缺血症状。这时需要到医院血管外科做相应的检查，就能诊断出腿 部血管的厚度、斑块的位置等。
在发生急性血栓堵塞时，人会感觉到腿突然疼痛。此时一般可以确定是血栓突然脱落造成的，而这样的情况是非常危险的，因为如果血栓随血流游离到心脏处，发生堵塞，就容易造成心肌梗塞。
刚开始，人的感觉就是缺血的腿有点怕冷。如果走路路程较长，一边的腿容易疲劳酸痛。这些还只是「感觉」，有一个比较明确的信号可以验证：大家都知道人的手腕上能摸到脉搏，其实人的足部也有一个明显的能摸到的脉搏。位置就在足背正中最高点，轻轻摸就能感受到脉动。
对于轻度下肢动脉堵塞的人来说，平时能摸到这个足部的脉搏，证明我们的动脉血一直通到了足背部。可当走一段距离之后，再摸，可能反而摸不到这个脉搏，此时就代表可能发生了动脉血管堵塞。
当血管堵塞情况加重，就会出现一种奇怪的状况—间歇性跛行。例如有些老人家，走了2个公车站牌远的距离，就感觉腿痠痛走不动了。这种酸痛不是因为关节疾 病，而是肌肉酸痛，主要就是因为肌肉运动需要耗氧量大，而血管没有及时供给，造成的酸痛。休息一会又能走了，这是典型的血管动脉堵塞的症状。
自行检查血管堵塞，还有一个比较简单的检验方法：把脚抬高，角度45度左右，时间2分钟，然后观察自己的两条腿。如果有一条腿苍白，甚至有点蜡白，感觉 腿的皮肤有点透明状，等脚拿下去，恢复正常坐姿，这条腿会发生潮红，就说明这条腿已经发生了缺血症状。这时需要到医院血管外科做相应的检查，就能诊断出腿 部血管的厚度、斑块的位置等。
在发生急性血栓堵塞时，人会感觉到腿突然疼痛。此时一般可以确定是血栓突然脱落造成的，而这样的情况是非常危险的，因为如果血栓随血流游离到心脏处，发生堵塞，就容易造成心肌梗塞。
2015年12月8日星期二
神奇的亚马逊移动手机应用－Amazon Seller App
12月31日之前Amazon有购买$50 Gift Card送$10 Promotional Credit的促销
Amazon现有购买$50 Gift Card送$10 Promotional Credit的促销，需要使用Coupon Code: 1215GCARDS，免运费。戳这里立即购买
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- 可以多申请几个亚马逊账户，多试几次，总有一个帐户有这个促销。
- 购买的购物卡永远不会过期，但额外的$10需在2016年1月21日前使用。
- 在下订单后3天内，Amazon 会把一个$10的Credit折扣码发送到你的Amazon登陆邮箱。
2015年12月7日星期一
从扎克伯格捐股份是为躲税谈起
家族信托与慈善基金
Facebook 创始人扎克伯格喜得千金，宣布将捐出持有股票的 99% 用于慈善事业，消息一出，顿时刷爆了朋友圈和知乎 TL。点赞者有之，惊叹者有之，羡慕嫉妒恨者也不少，这都正常，但是也有不少人开始发出诸如“只是为了避税”、“左手换右手”等诛心之言。显然，很多人还不明白家族信托与慈善基金之间的区别。
家族信托，是信托机构受个人或家族委托，代为管理家族资产的信托理财方式，其目的是家族财富的保值增值和代际传承。家族信托的雏形可以追溯到古罗马时代，发展于欧洲，但真正为人所熟知，则是在黄金时代的美国，洛克菲勒家族、摩根家族、卡内基家族等知名富豪家族，都是通过家族信托来实现家族财富的代际传承。
家族信托的基本结构，其实与一般信托没有太大的差异，所不同的是，家族信托期限长（才能实现代际传承）、封闭性高（仅服务家族成员）、委托人与受益人严格分离（预防败家子），并且具有合理避税功能。
家族信托之所以在美国繁荣壮大，主要因素是税收。众所周知，美国的税收很高并且无孔不入，即所谓的“只有死亡与税收无可避免”（所以安迪在鲨堡才有用武之地），尤其是遗产税，最高税率达 55%，此外继承人还要缴纳个人所得税。辛辛苦苦一辈子，临终却要把大部分交给可恶的政府（质疑政府是根植于美国人血脉中的），这是很多富豪所不能接受的。为了合理避税，传承财富，家族信托应运而生。
家族信托之所以能够避税，主要源于信托的财产隔离功能。信托一经设立，信托财产就独立于委托人财产，即便委托人破产也不能追索到信托财产。通过家族信托来打理家族资产，资产增值部分属于信托财产而非个人财产，因而这部分财产不需要缴纳遗产税。尽管将家族财产交给信托需要支付转移税，信托财产本身也是独立的纳税主体，但其税率相比遗产税来说要划算得多，并且还可以通过设立离岸信托等方式再次规避。
此外，家族信托的另一种避税方式是慈善年金信托，即信托每年根据事先设定好的慈善目标和金额向慈善事业捐赠一定金额，信托期满再将剩余的信托财产交给指定受益人。例如，设立一个 2000 万美金的慈善年金信托，期限 20 年，每年捐赠 100 万美金，理论上该信托已经完全消耗完毕，因此不需要征税。但实际上由于信托运作过程中能够实现财富的增值，因此信托到期后仍有剩余资金可以交给受益人，如果信托投资得当，甚至能够获得更多。
慈善基金，则是与家族信托，包括慈善年金信托都不一样的东西。慈善基金会是个独立法人，根据其基金会章程独立运营，不受捐赠者控制，其存续目的是为了慈善事业而非财富传承。慈善基金会每年必须将不低于其总资产的 5%投入符合其宗旨的慈善事业，不得向基金会内部人士支付过高薪酬，基金会运营人员不得利用基金会为自己谋利，联邦税务局和各州税局都会对基金会的每一笔开支查账，一旦发现违规行为，州检察长有权对基金会及其人员采取法律措施。
以比尔和梅琳达盖茨基金会为例，这是一个长期存续的慈善基金会，没有终止受益人（所以财富不可能移交给下一代）；主要宗旨是全球健康与教育事业；为维持该慈善基金会地位，每年必须花掉总资产的 5%（按照目前的资产计算大概 15 亿美金）；基金不赋予捐赠者参与基金会决策的权利，基金会董事会是最高决策机构，包括比尔盖茨在内都只是董事会的执行人员。
扎克伯格的LLC架构的公司制法人慈善组织
从扎克伯格的表述来看，他将做的是一个LLC架构的公司制法人慈善组织，而非家族信托基金，所以未来他的女儿是无法获得财富传承的。
《纽约时报》指出，有限责任公司这种组织结构兼有股份公司和合伙企业的特点，可以享受一些法律和税务上的优惠。如果扎克伯格夫妇的这家有限责任公司被起诉，那么他们个人的资产不会受到影响。
《华尔街日报》则称，虽然有限责任公司售股后，这对夫妇也要缴纳税款，但是在将资金转入或转出有限责任公司时，他们不会再产生额外的税项开支。
就此扎克伯格发文回应，称之所以通过有限责任公司的形式做慈善，主要是为了取得更大的灵活性。文章同时否认了有关转移股票会享受税收优惠的说法。
以下为扎克伯格回应全文：
谢谢各位庆祝麦克斯出生，以及祝贺“陈-扎克伯格行动”项目的创办，谢谢你们的厚爱与支持。
如果有兴趣关注“陈-扎克伯格行动”进行的慈善工作，可以访问这个页面https://www.facebook.com/chanzuckerberginitiative。
这件事已经过去了几天，有很多人问我们准备关注哪些方面，以及要如何组织相关的工作。
我们最先关注的领域是个性化学习、疾病治疗、联网联通以及打造强有力的社区。过去5年里，我们在教育、科学、卫生、互联网接入与文化包容等领域进行了多笔投资。“陈-扎克伯格行动”页面的“时间线”上已经贴出了投资的主要信息。
“陈-扎克伯格行动”按照有限责任公司，而非传统基金会的方式成立。这让我们能够通过资助非营利组织、做私人投资，以及参与政策辩论等方式，实现我们的使命。所有这些方式，目的都是为了积极地参与到那些需要解决问题的领域中去。此外，所有投资净利都会被用于推进这一使命。
使用有限责任公司方式而非传统基金会，在把股票转移至“陈-扎克伯格项目”时，我们不会获得任何税收优惠，但却可以更加灵活有效的完成我们的使命。事实上，如果我们把股票转移至传统基金会，我们可以直接享受税收优惠，使用LLC则不能。另外，和其他人一样，当有限责任公司出售我们的股票时，我们也会缴纳资本利得税。
对我们来说，最重要的是赋予组织灵活性，出色地完成工作——而不在于用什么方式创办。举例来说，我们通过一家非营利性组织Startup: Education资助教育工作；近期公布的“创新能源联合会”可以对清洁能源做私人投资；我们也资助公共治理方面的活动，例如国家疾控中心（CDC）对埃博拉病毒的应对，以及旧金山总医院的建设。
我们很快会公布更多信息，如果你想要获得这些信息，我个人推荐你去赞“陈-扎克伯格行动”的页面。
再次感谢你们的支持与关注。Facebook这个社区一直都很了不起。等休完产假后，我们便会共同启动这项事业。
－网络
Facebook 创始人扎克伯格喜得千金，宣布将捐出持有股票的 99% 用于慈善事业，消息一出，顿时刷爆了朋友圈和知乎 TL。点赞者有之，惊叹者有之，羡慕嫉妒恨者也不少，这都正常，但是也有不少人开始发出诸如“只是为了避税”、“左手换右手”等诛心之言。显然，很多人还不明白家族信托与慈善基金之间的区别。
家族信托，是信托机构受个人或家族委托，代为管理家族资产的信托理财方式，其目的是家族财富的保值增值和代际传承。家族信托的雏形可以追溯到古罗马时代，发展于欧洲，但真正为人所熟知，则是在黄金时代的美国，洛克菲勒家族、摩根家族、卡内基家族等知名富豪家族，都是通过家族信托来实现家族财富的代际传承。
家族信托的基本结构，其实与一般信托没有太大的差异，所不同的是，家族信托期限长（才能实现代际传承）、封闭性高（仅服务家族成员）、委托人与受益人严格分离（预防败家子），并且具有合理避税功能。
家族信托之所以在美国繁荣壮大，主要因素是税收。众所周知，美国的税收很高并且无孔不入，即所谓的“只有死亡与税收无可避免”（所以安迪在鲨堡才有用武之地），尤其是遗产税，最高税率达 55%，此外继承人还要缴纳个人所得税。辛辛苦苦一辈子，临终却要把大部分交给可恶的政府（质疑政府是根植于美国人血脉中的），这是很多富豪所不能接受的。为了合理避税，传承财富，家族信托应运而生。
家族信托之所以能够避税，主要源于信托的财产隔离功能。信托一经设立，信托财产就独立于委托人财产，即便委托人破产也不能追索到信托财产。通过家族信托来打理家族资产，资产增值部分属于信托财产而非个人财产，因而这部分财产不需要缴纳遗产税。尽管将家族财产交给信托需要支付转移税，信托财产本身也是独立的纳税主体，但其税率相比遗产税来说要划算得多，并且还可以通过设立离岸信托等方式再次规避。
此外，家族信托的另一种避税方式是慈善年金信托，即信托每年根据事先设定好的慈善目标和金额向慈善事业捐赠一定金额，信托期满再将剩余的信托财产交给指定受益人。例如，设立一个 2000 万美金的慈善年金信托，期限 20 年，每年捐赠 100 万美金，理论上该信托已经完全消耗完毕，因此不需要征税。但实际上由于信托运作过程中能够实现财富的增值，因此信托到期后仍有剩余资金可以交给受益人，如果信托投资得当，甚至能够获得更多。
慈善基金，则是与家族信托，包括慈善年金信托都不一样的东西。慈善基金会是个独立法人，根据其基金会章程独立运营，不受捐赠者控制，其存续目的是为了慈善事业而非财富传承。慈善基金会每年必须将不低于其总资产的 5%投入符合其宗旨的慈善事业，不得向基金会内部人士支付过高薪酬，基金会运营人员不得利用基金会为自己谋利，联邦税务局和各州税局都会对基金会的每一笔开支查账，一旦发现违规行为，州检察长有权对基金会及其人员采取法律措施。
以比尔和梅琳达盖茨基金会为例，这是一个长期存续的慈善基金会，没有终止受益人（所以财富不可能移交给下一代）；主要宗旨是全球健康与教育事业；为维持该慈善基金会地位，每年必须花掉总资产的 5%（按照目前的资产计算大概 15 亿美金）；基金不赋予捐赠者参与基金会决策的权利，基金会董事会是最高决策机构，包括比尔盖茨在内都只是董事会的执行人员。
扎克伯格的LLC架构的公司制法人慈善组织
从扎克伯格的表述来看，他将做的是一个LLC架构的公司制法人慈善组织，而非家族信托基金，所以未来他的女儿是无法获得财富传承的。
《纽约时报》指出，有限责任公司这种组织结构兼有股份公司和合伙企业的特点，可以享受一些法律和税务上的优惠。如果扎克伯格夫妇的这家有限责任公司被起诉，那么他们个人的资产不会受到影响。
《华尔街日报》则称，虽然有限责任公司售股后，这对夫妇也要缴纳税款，但是在将资金转入或转出有限责任公司时，他们不会再产生额外的税项开支。
就此扎克伯格发文回应，称之所以通过有限责任公司的形式做慈善，主要是为了取得更大的灵活性。文章同时否认了有关转移股票会享受税收优惠的说法。
以下为扎克伯格回应全文：
谢谢各位庆祝麦克斯出生，以及祝贺“陈-扎克伯格行动”项目的创办，谢谢你们的厚爱与支持。
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这件事已经过去了几天，有很多人问我们准备关注哪些方面，以及要如何组织相关的工作。
我们最先关注的领域是个性化学习、疾病治疗、联网联通以及打造强有力的社区。过去5年里，我们在教育、科学、卫生、互联网接入与文化包容等领域进行了多笔投资。“陈-扎克伯格行动”页面的“时间线”上已经贴出了投资的主要信息。
“陈-扎克伯格行动”按照有限责任公司，而非传统基金会的方式成立。这让我们能够通过资助非营利组织、做私人投资，以及参与政策辩论等方式，实现我们的使命。所有这些方式，目的都是为了积极地参与到那些需要解决问题的领域中去。此外，所有投资净利都会被用于推进这一使命。
使用有限责任公司方式而非传统基金会，在把股票转移至“陈-扎克伯格项目”时，我们不会获得任何税收优惠，但却可以更加灵活有效的完成我们的使命。事实上，如果我们把股票转移至传统基金会，我们可以直接享受税收优惠，使用LLC则不能。另外，和其他人一样，当有限责任公司出售我们的股票时，我们也会缴纳资本利得税。
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－网络
2015年12月1日星期二
BECU Bank $80 Promotion
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Redeemable at: Any BECU Location Offer expires 12/31/15 Federally insured by the NCUA. BECU is an Equal Housing Opportunity Lender. *$80 Referred Member Incentive. * Visit any BECU location and bring this coupon with you. Referring member must be 18 years and older. Referred member may not be an existing member and must be age 18 and older. Must establish and maintain membership with $5 minimum balance in a Member Share Savings Account and open a checking account using the unique referral code. Accounts must remain open for 90 days or more. BECU reserves the right to terminate this offer at any time. Other terms, limitations and conditions may apply. Check with BECU for current Annual Percentage Yield (APY) of accounts. New member and referring member will receive the $80 bonus deposit to the Member Share savings account within 30 days of opening qualifying accounts and will be reported as interest income to the IRS on IRS Form 1099-INT at year-end. Limit of two referral rewards per member. This offer cannot be combined with other offers. Promo Code: 80REF15 |
给你股份的返利网站：MainStreetSHARES
- 在2015年12月5日之前用CyberWeek15这个Promo Code可以减掉purchase fee。
- 买三张以上的卡有运费，以下没有。
- 一次不要买超过$250，不然要付一个large denomination fee（这个fee是你买的卡的面值和$250之间的差价的2.5%）。
- 买的Visa Gift Card可能没有PIN，只能作信用卡用。
如果你还没有MainStreetSHARES的账号，可以通过这个链接来开户。
MainStreetSHARES是一个第三方购物返利网站，它的特点是通过这个网站购物可拿到返利和MainStreetSHARES公司今后上市或卖掉后的股票。我在返钱链接中推荐了一些我用过的，信用比较好的网站。在用第三方购物返钱网站之前，读一读这篇文章如何确保第三方购物返利网站能够track到你的transaction。
MainStreetSHARES这个1.2%的返利比较特别，因为大部分其它的第三方购物返利网站对在GiftCardMall买Visa Gift Card是没有返利或者返利比较低的，但是MainStreetSHARES的条款没有禁止。
MainStreetSHARES的条款原文如下：
Cash back not offered on Visa purchase fee, Customization Fee, Shipping Fees on all gift cards.
2015年11月30日星期一
中国进入全民行骗的时代 看好你的钱
中年返贫重要死亡样本是理财：土豪死于信托、中产死于非标理财、穷人死于P2P。泛亚430亿、卓达100多亿、河北融投100多亿，各类骗局和违约金额触目惊心。尽量远离一切非公开市场发行或年化收益8%以上的产品。家中老人如果要去银行，务必陪同前往，否则分分钟就可能被骗进坑了。
我国已经进入“负利率时代”，目前一年期存款的基准利率是1.75%，也就是说，你把钱放银行是跑不赢通胀的，只会“越存越少”。人人都在惶恐通货膨胀，但也没处可安全的投钱。于是我们并没感觉到李总理所说的全民创业，而是发现这两年金融骗子横行是越来越严重了。
2015年一年，近1000家P2P平台跑路。1-6月上线900家419家跑路！7月上线217家109家跑路！8月上线228家81家跑路！9月上线189家55家跑路！10月上线150家47家跑路！11月已有61家跑路爆雷，1天曝光10家问题平台！一周近50亿无法兑付，超10万人血本无归！
看看11月的那些跑路P2P：节操简直掉了一地!
11月1日众银财富老板失联，涉及1000人，1亿被卷走！11月6日曾登陆央视的银谷财富一分公司被贴上封条，停业整改！11月11日信利财富倒闭，200多人哭诉！11月17日蔬泽创投卷款跑路，1.26亿不翼而飞！11月20日宁波融信财富董事长卷走6000万跑路，致公司资金链断裂！11月23日广州宏量财富人去楼空，880人，2400万从此陌路！11月23日山东鑫利源公然发布跑路公告，当地银监局与金融办竟称不负责监管！（最新消息：平台再发公告，称没有跑路，之前是员工个人行为）11月23日中国基金协会公布12家私募基金公司失联，大量投资者陷兑付危机！11月26日华中最大民营理财机构财富基石陷入兑付危机，43亿资产被查封，7万人面临血本无归！
不止P2P，在国内的金融市场各个环节上，节操都完全崩坏了。
泛亚贵金属事件
昔日光环：号称世界最大的稀有金属交易所，地方政府、地方官员曾为其站台。悲惨结局：资金链断裂，20多个省份的22万投资者的430亿元资金难以讨回。美梦成空：2015年9月21日下午13点30分，超过1000位来自全国各地的泛亚投资人聚集在证监会门口维权。
金赛银事件
狐假虎威：上市公司坐台、打着政府项目名义进行推销，以平安保险担保为幌子，鼓吹挂牌（上海股权托管交易中心挂牌，门槛极低，主要是服务小微型企业，营业执照齐全，花10万左右即可挂牌），租高档豪华会所装点门面。
偷梁换柱：借助平安人寿业务员，私下违规推销金赛银产品。
骗局破败：2015年9月，被戏称为金融圈“岳不群”、诈骗犯的金赛银董事长王维奇失联，金赛银倒闭。
宁波众银财富事件
骗你不懂：挂牌上海股权托管交易中心（同上），批量成立社区金融服务中心（在一个城市多个小区快速铺点，给人一种很有实力的样子），描绘宏伟愿景（与众多银行、企业合作，力争三年内打造区域第一、全国一流的投资平台）
美梦成空：2015年11月1日，宁波本地论坛曝出，宁波众银财富老板失联，1000多名投资者被卷走1亿多元资金。
MMM金融互助
拉人头模式：诱人高息（月息30%），通过发展下线来维持，许诺高回报和高抽成，没有经政府核准的公司组织。
过街老鼠：创始人因诈骗罪坐牢4.5年，出狱后继续行骗，其团队被多个国家指控为诈骗团伙，骗完俄罗斯、印度后，骗至中国，央行、银监会、工信部等多部门联合发文预警，称其模式违背价值规律。
助纣为虐：被骗者同时也是行骗者，都认为自己够聪明，相信自己接的不是最后一棒，捞一把就走人是多数“助纣为虐”者的心态。
民间借贷大案
四川汇通担保事件：汇通担保注册资本9亿元，为四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一。伪造大量借款项目，注册上百家空壳公司，通过数十家投资理财公司从民间筹资。最后资金链断裂，高管潜逃出境，涉案金额在100亿左右。
河北融投事件：曾经国内第二大、河北省最大的担保公司，河北融投违约事件涉及面极广，众多银行、信托、民间借贷、资产管理机构牵涉其中，涉及资金可能达数百亿。
原始股
上海股权托管交易中心，很多骗子将其作为诈骗的工具，目前市场上很多公司打着挂牌、上市的幌子进行诈骗，而这个上市多数是上Q板（上海股权托管交易中心），关于这个Q板，前文已有介绍。据不完全统计，上海、广东、浙江、河南、山东等众多省份都有以“上市”、“售原始股”为幌子的诈骗公司倒闭或跑路。
银行高息存款和理财
就目前银行的利率水平来看，银行一年期定期存款超2.5%，一年期以内（不建议投资者投1年期以上的产品）理财产品收益超5%，投资者就要提高警惕了，仔细审查合同条款（存单、理财协议书）、加盖的公章、经办人员的私章。在这里透露一个小秘密，如果银行人员销售的产品有猫腻，你让他在合同上加盖个人私章，多数情况下他会拒绝的。反之，如果是银行正规产品，加盖私章与否，与他无碍，他会加盖的。
这样的案例很多，远的暂且不提，就拿最近媒体曝光的“工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行”高额贴息存款案，涉案资金高达3.12亿，涉案资金已被冻结，当事人需证明存款资金来源合法，方可解冻。
身边的人掉进各种金融坑的事情，这两年开始此起彼伏：
同学入股地产金融公司，被坑（南方城市地产项目资金断裂）；
前公司同事放款内蒙金融公司，被坑（也是实业项目资金断裂）；
亲友购买的狗血理财产品被坑，血本无归；
还有很多其他朋友，在微信上一聊，也有各种金融项目被坑的经历，一串大哭的表情打过来。。。
（这些所有金融大骗，核心就是，你要他利息，他要你本金）
很多人认为，既然上述这些金融平台都存在安全隐患。那唯一靠谱且可以玩的也就证监会监管的上交所和深交所罗。
而那些国内的P2P骗子把钱卷到手，只要他有点追求，还想快点增值，可能也只有再去炒股！
但万万没想到，中国股市才是最巨大的庞氏骗局!
回首股灾以来的金融地震，光6月两周时间内累计蒸发13.26万亿，股民人均亏损14.7万元，相当于3年人均工资。吴敬琏更是斥之连赌场都不如，有些人可以看别人的牌，可以作弊，可以搞诈骗，坐庄、炒作、操纵股价可以说是登峰造极。
海外《月刊》11月号报导，公安部、证监会、中国央行等机构的联合调查结果显示，参与7月股灾“做空中国”的幕后黑手主要是“内鬼”，概括起来可称之为操纵股市的“四股恶势力”。
四股恶势力第一股是与金融、证券监管有关的高官，证监会主席助理张育军、发行部三处处长刘书帆、原证监会处罚委主任欧阳健生等人相继落网，昭示这些内鬼的能量不可低估。
恶势力的第二股，是国有证券公司，投行。他们利用手中的权力和知情权，透过子女家人或者代理人，进行内幕交易，大获其利，最典型的是中信证券，其站在前台的八名高管已落网，占其高管成员一半；但查处力度远还没有触及他们背后的实力人物。
第三股恶势力是各类基金：典型的如私募大佬徐翔及个别可能即将落网的公募大佬。他们主要站在前台，助纣为虐，而影响更恶劣，破坏程度更大的显然是其背后的黑手，即第四股恶势力。
第四股恶势力是高级贪官和他们的家属，所谓权贵是也。上梁不正下来歪，他们利用手中掌握的庞大权力资源，开启正常途径下不易开启的大门、打通各种关系，甚至制定有利于自己的政策制度。因私废公，见利忘义，实乃扰乱资本市场的罪魁祸首。
中国股市水太深了，如果你爱一个人，就送他去中国股市，它将让你神魂颠倒；如果你恨一个人，就送他去中国股市，它将让你家破财亡。总之，中国股市就是人吃人的游戏。。。只要韭菜多，不怕没人割。。。
结束语
心莫贪，骗子就怕你不贪。
你图高收益，骗子图你本金。即使年化30%，假如骗局维持两年，10万最低还是可以卷走4万，人家是无本生意。
作为个人，在资本市场你永远是最笨最弱的绵羊，好事情永远轮不到你。没有信息、没有人脉圈子、没有资源，高收益都能轮到你，那银行、券商、信托、基金、保险、投行、股市等正规金融机构都可以关门大吉了。
－金融圈
我国已经进入“负利率时代”，目前一年期存款的基准利率是1.75%，也就是说，你把钱放银行是跑不赢通胀的，只会“越存越少”。人人都在惶恐通货膨胀，但也没处可安全的投钱。于是我们并没感觉到李总理所说的全民创业，而是发现这两年金融骗子横行是越来越严重了。
2015年一年，近1000家P2P平台跑路。1-6月上线900家419家跑路！7月上线217家109家跑路！8月上线228家81家跑路！9月上线189家55家跑路！10月上线150家47家跑路！11月已有61家跑路爆雷，1天曝光10家问题平台！一周近50亿无法兑付，超10万人血本无归！
看看11月的那些跑路P2P：节操简直掉了一地!
11月1日众银财富老板失联，涉及1000人，1亿被卷走！11月6日曾登陆央视的银谷财富一分公司被贴上封条，停业整改！11月11日信利财富倒闭，200多人哭诉！11月17日蔬泽创投卷款跑路，1.26亿不翼而飞！11月20日宁波融信财富董事长卷走6000万跑路，致公司资金链断裂！11月23日广州宏量财富人去楼空，880人，2400万从此陌路！11月23日山东鑫利源公然发布跑路公告，当地银监局与金融办竟称不负责监管！（最新消息：平台再发公告，称没有跑路，之前是员工个人行为）11月23日中国基金协会公布12家私募基金公司失联，大量投资者陷兑付危机！11月26日华中最大民营理财机构财富基石陷入兑付危机，43亿资产被查封，7万人面临血本无归！
不止P2P，在国内的金融市场各个环节上，节操都完全崩坏了。
泛亚贵金属事件
昔日光环：号称世界最大的稀有金属交易所，地方政府、地方官员曾为其站台。悲惨结局：资金链断裂，20多个省份的22万投资者的430亿元资金难以讨回。美梦成空：2015年9月21日下午13点30分，超过1000位来自全国各地的泛亚投资人聚集在证监会门口维权。
金赛银事件
狐假虎威：上市公司坐台、打着政府项目名义进行推销，以平安保险担保为幌子，鼓吹挂牌（上海股权托管交易中心挂牌，门槛极低，主要是服务小微型企业，营业执照齐全，花10万左右即可挂牌），租高档豪华会所装点门面。
偷梁换柱：借助平安人寿业务员，私下违规推销金赛银产品。
骗局破败：2015年9月，被戏称为金融圈“岳不群”、诈骗犯的金赛银董事长王维奇失联，金赛银倒闭。
宁波众银财富事件
骗你不懂：挂牌上海股权托管交易中心（同上），批量成立社区金融服务中心（在一个城市多个小区快速铺点，给人一种很有实力的样子），描绘宏伟愿景（与众多银行、企业合作，力争三年内打造区域第一、全国一流的投资平台）
美梦成空：2015年11月1日，宁波本地论坛曝出，宁波众银财富老板失联，1000多名投资者被卷走1亿多元资金。
MMM金融互助
拉人头模式：诱人高息（月息30%），通过发展下线来维持，许诺高回报和高抽成，没有经政府核准的公司组织。
过街老鼠：创始人因诈骗罪坐牢4.5年，出狱后继续行骗，其团队被多个国家指控为诈骗团伙，骗完俄罗斯、印度后，骗至中国，央行、银监会、工信部等多部门联合发文预警，称其模式违背价值规律。
助纣为虐：被骗者同时也是行骗者，都认为自己够聪明，相信自己接的不是最后一棒，捞一把就走人是多数“助纣为虐”者的心态。
民间借贷大案
四川汇通担保事件：汇通担保注册资本9亿元，为四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一。伪造大量借款项目，注册上百家空壳公司，通过数十家投资理财公司从民间筹资。最后资金链断裂，高管潜逃出境，涉案金额在100亿左右。
河北融投事件：曾经国内第二大、河北省最大的担保公司，河北融投违约事件涉及面极广，众多银行、信托、民间借贷、资产管理机构牵涉其中，涉及资金可能达数百亿。
原始股
上海股权托管交易中心，很多骗子将其作为诈骗的工具，目前市场上很多公司打着挂牌、上市的幌子进行诈骗，而这个上市多数是上Q板（上海股权托管交易中心），关于这个Q板，前文已有介绍。据不完全统计，上海、广东、浙江、河南、山东等众多省份都有以“上市”、“售原始股”为幌子的诈骗公司倒闭或跑路。
银行高息存款和理财
就目前银行的利率水平来看，银行一年期定期存款超2.5%，一年期以内（不建议投资者投1年期以上的产品）理财产品收益超5%，投资者就要提高警惕了，仔细审查合同条款（存单、理财协议书）、加盖的公章、经办人员的私章。在这里透露一个小秘密，如果银行人员销售的产品有猫腻，你让他在合同上加盖个人私章，多数情况下他会拒绝的。反之，如果是银行正规产品，加盖私章与否，与他无碍，他会加盖的。
这样的案例很多，远的暂且不提，就拿最近媒体曝光的“工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行”高额贴息存款案，涉案资金高达3.12亿，涉案资金已被冻结，当事人需证明存款资金来源合法，方可解冻。
身边的人掉进各种金融坑的事情，这两年开始此起彼伏：
同学入股地产金融公司，被坑（南方城市地产项目资金断裂）；
前公司同事放款内蒙金融公司，被坑（也是实业项目资金断裂）；
亲友购买的狗血理财产品被坑，血本无归；
还有很多其他朋友，在微信上一聊，也有各种金融项目被坑的经历，一串大哭的表情打过来。。。
（这些所有金融大骗，核心就是，你要他利息，他要你本金）
很多人认为，既然上述这些金融平台都存在安全隐患。那唯一靠谱且可以玩的也就证监会监管的上交所和深交所罗。
而那些国内的P2P骗子把钱卷到手，只要他有点追求，还想快点增值，可能也只有再去炒股！
但万万没想到，中国股市才是最巨大的庞氏骗局!
回首股灾以来的金融地震，光6月两周时间内累计蒸发13.26万亿，股民人均亏损14.7万元，相当于3年人均工资。吴敬琏更是斥之连赌场都不如，有些人可以看别人的牌，可以作弊，可以搞诈骗，坐庄、炒作、操纵股价可以说是登峰造极。
海外《月刊》11月号报导，公安部、证监会、中国央行等机构的联合调查结果显示，参与7月股灾“做空中国”的幕后黑手主要是“内鬼”，概括起来可称之为操纵股市的“四股恶势力”。
四股恶势力第一股是与金融、证券监管有关的高官，证监会主席助理张育军、发行部三处处长刘书帆、原证监会处罚委主任欧阳健生等人相继落网，昭示这些内鬼的能量不可低估。
恶势力的第二股，是国有证券公司，投行。他们利用手中的权力和知情权，透过子女家人或者代理人，进行内幕交易，大获其利，最典型的是中信证券，其站在前台的八名高管已落网，占其高管成员一半；但查处力度远还没有触及他们背后的实力人物。
第三股恶势力是各类基金：典型的如私募大佬徐翔及个别可能即将落网的公募大佬。他们主要站在前台，助纣为虐，而影响更恶劣，破坏程度更大的显然是其背后的黑手，即第四股恶势力。
第四股恶势力是高级贪官和他们的家属，所谓权贵是也。上梁不正下来歪，他们利用手中掌握的庞大权力资源，开启正常途径下不易开启的大门、打通各种关系，甚至制定有利于自己的政策制度。因私废公，见利忘义，实乃扰乱资本市场的罪魁祸首。
中国股市水太深了，如果你爱一个人，就送他去中国股市，它将让你神魂颠倒；如果你恨一个人，就送他去中国股市，它将让你家破财亡。总之，中国股市就是人吃人的游戏。。。只要韭菜多，不怕没人割。。。
结束语
心莫贪，骗子就怕你不贪。
你图高收益，骗子图你本金。即使年化30%，假如骗局维持两年，10万最低还是可以卷走4万，人家是无本生意。
作为个人，在资本市场你永远是最笨最弱的绵羊，好事情永远轮不到你。没有信息、没有人脉圈子、没有资源，高收益都能轮到你，那银行、券商、信托、基金、保险、投行、股市等正规金融机构都可以关门大吉了。
－金融圈
中国A股拉开反击大幕
2015年11月27日，中国股市遭遇“股灾”后的首个黑色星期五，各大指数层染墨绿，创下近3个月以来最大跌幅。11月28日，股市上演惊天逆转，盘中
一度大跌后在午后银行、地产和卷商护盘下，迅速上拉翻红，上证综指收报3445.40点，深成指收报12037.9点。前后两天冰火两重天的表现，也表明
了中共对于金融领域的监管不容再有失，以及对于核心的反腐区域进一步展开深挖工作，也是通过股市的反拉给予民众释放强烈的信心。
当今夏的“股灾”风暴之后，中国证监会曾发文要求对融资融券和场外配资进行清理，之后也取得了一定的效果，这也是市场公认为股灾发生的原因，但直到上周的“黑色星期五”才戳破了那层若隐若现的窗户纸，真正的元凶才彰显出来。
收益互换成主因 监管层态度引方向
收益互换规模目前没有明确的统计，相信会是非常惊人的数字。只要提供保证金，机构自身不需要买卖股票，只需委托券商自营盘买卖就可以保证交易，保证金用来 对自营盘买卖股票的利息和可能的亏损进行担保。这样一来，完全突破了对融资的规模限制和监管，从理论上来讲，这个融资规模可以没有上限，等于大陆股市的杠 杆率早已被放大到超出市场的认知范围。机构的杠杆，也就是收益互换，能轻易的绕到散户的前面，他们的出逃往往是先散户一步，而且抛售量巨大，因此形成链式 反应，导致一波延续一波的恐慌性抛售，可以说，这才是股灾真正的凶手。
所以，证监会在“股灾”之后最先提出的一条要求就是禁止券商自营盘在4500点之下净卖出。股灾真正的凶手其实就是券商自营盘在不断的卖出，导致了股市的 “崩盘”。而券商自营盘为什么要不断卖出呢？这是因为券商的收益互换业务隐藏在其中，券商给机构客户场外融资，股市一旦下跌，场外的机构客户触及止损点被 迫强制卖出平仓，导致券商自营盘源源不断的卖出，进一步加剧空头的力量。接下来，就看中共高层如何整治，如果不痛下狠手，中国版的股灾说不好还会上演。
从上周五「11月27日」收盘后证监会的例行新闻发布会上能听出一些管理层的态度：规范证券期货经营机构涉嫌配资的私募资管产品。通知包含四点内容：一是 在证券业协会前期摸排的基础上，进一步甄别确定相关私募资管产品；二是明确了需要规范的三类产品的规范标准；三是分类推进清理规范工作，严禁资管产品下设 子账户、分账户、虚拟账户，有序规范优先级委托人享受固定收益、劣后级投资人直接参与股票投资的产品；四是持续关注利用一人多户等新型场外配资的风险。这 意味着，监管层表明了坚持不懈地与股市高杠杆作斗争的坚定态度。
IPO重启成恻因 后市修复仍存压力
11月27日证监会发言人张晓军表示，目前推进注册制改革的各项准备工作正在有序开展，证监会和证券交易所正在组织研究注册制改革的配套规章规则。他表 示，注册制改革将坚持市场化、法治化取向，建立健全市场各主体各负其责的体系，保护投资、便利融资，同时把握好改革的节奏、力度、市场可承受度之间的关 系，统筹兼顾、循序渐进，确保市场稳定运行。这段话有两个含义值得注意，一是它没有对市场上传言的“IPO注册制改革明年3月落地”的消息辟谣；二是带有 安抚的意味，强调了市场承受度和循序渐进。其实明年的行情走势，关键点就在此，在管理层如何“循序渐进”上。
鉴于IPO新规的落地仍有一些时间，而目前仅仅处于过渡的阶段。由此一来，在IPO申购方式继续沿用预缴款模式之际，其对市场的直接抽血影响还是比较突出。预计2016年中国A股市场有望新增380—420 家新股发行，融资总金额在2300—2600亿元的规模.。意味着每个交易日有两家股票发行，这对一个正在修复中的市场来说是压力重重。
况且2016年1月8日，股灾救市期间临时做出的“大股东、董监高禁止减持”禁令将到期。“禁售期”会延长吗？对此，大家心里没有底。如果不延长，IPO 注册制改革再提速到3月落地，则大股东们将在明年1月6日之后蜂拥出逃。因为IPO注册制之后，股市估值将会逐渐大幅走低。即便是经历了上周五的大跌，目 前 A股市盈率中位数仍然是60倍，换句话说，有1400只股票的市盈率高于60倍，这对于参照香港股市来说高的不可思议。而在注册制实施之后，维持在15倍 左右将是更合理的空间。
IPO 已经成为市场未来运行一个难以回避的重要问题。IPO是该重启，但是不是该竭泽而渔在此不深入探讨。中国经济在去杠杆过程中，需要通过并购重组去除一些过 剩产能，并购加速意味市场投资者需要拿出真金白银参与股份增发，虽然不是全部二级市场投资者参与其中，但也有很多机构投资者和超级大户参与，最后买单者依 然是二级市场投资者。诺贝尔经济学奖得主、美国纽约大学教授Robert F.Engle也认为上半年中国股市疯牛是对沪港通和央行货币政策的一种过激反应，他认为投资者对这些做出反应是非常正常的，而信息的作用被夸大则将股市 的繁荣演变成泡沫。泡沫终于在六月底被刺破而导致股市危机，针对后市他认为“我们会继续看到中国经济市场的放开，但股票市场不会出现快增长的情况。”
资本市场不是一个套现场所，而是做大主业融资场所。 IPO、再融资、减持和交易费用每年将高达万亿元以上，市场新增资金从何而来，是需要关注的一个问题。没有新增资金进场，就没有可能奢望慢牛。未来，中国 股票市场面临前所未有的大变局，游戏规则发生根本变化。财富大分化，股票投资的“彷徨时代”即将到来，股权投资的“黄金时代”将正式开启。这个时期将维持 两到三年。正常情况下，“股灾”一般不会短期内就卷土重来，当然，这不是我们盲目乐观的理由。
－来自网络
当今夏的“股灾”风暴之后，中国证监会曾发文要求对融资融券和场外配资进行清理，之后也取得了一定的效果，这也是市场公认为股灾发生的原因，但直到上周的“黑色星期五”才戳破了那层若隐若现的窗户纸，真正的元凶才彰显出来。
收益互换成主因 监管层态度引方向
收益互换规模目前没有明确的统计，相信会是非常惊人的数字。只要提供保证金，机构自身不需要买卖股票，只需委托券商自营盘买卖就可以保证交易，保证金用来 对自营盘买卖股票的利息和可能的亏损进行担保。这样一来，完全突破了对融资的规模限制和监管，从理论上来讲，这个融资规模可以没有上限，等于大陆股市的杠 杆率早已被放大到超出市场的认知范围。机构的杠杆，也就是收益互换，能轻易的绕到散户的前面，他们的出逃往往是先散户一步，而且抛售量巨大，因此形成链式 反应，导致一波延续一波的恐慌性抛售，可以说，这才是股灾真正的凶手。
所以，证监会在“股灾”之后最先提出的一条要求就是禁止券商自营盘在4500点之下净卖出。股灾真正的凶手其实就是券商自营盘在不断的卖出，导致了股市的 “崩盘”。而券商自营盘为什么要不断卖出呢？这是因为券商的收益互换业务隐藏在其中，券商给机构客户场外融资，股市一旦下跌，场外的机构客户触及止损点被 迫强制卖出平仓，导致券商自营盘源源不断的卖出，进一步加剧空头的力量。接下来，就看中共高层如何整治，如果不痛下狠手，中国版的股灾说不好还会上演。
从上周五「11月27日」收盘后证监会的例行新闻发布会上能听出一些管理层的态度：规范证券期货经营机构涉嫌配资的私募资管产品。通知包含四点内容：一是 在证券业协会前期摸排的基础上，进一步甄别确定相关私募资管产品；二是明确了需要规范的三类产品的规范标准；三是分类推进清理规范工作，严禁资管产品下设 子账户、分账户、虚拟账户，有序规范优先级委托人享受固定收益、劣后级投资人直接参与股票投资的产品；四是持续关注利用一人多户等新型场外配资的风险。这 意味着，监管层表明了坚持不懈地与股市高杠杆作斗争的坚定态度。
IPO重启成恻因 后市修复仍存压力
11月27日证监会发言人张晓军表示，目前推进注册制改革的各项准备工作正在有序开展，证监会和证券交易所正在组织研究注册制改革的配套规章规则。他表 示，注册制改革将坚持市场化、法治化取向，建立健全市场各主体各负其责的体系，保护投资、便利融资，同时把握好改革的节奏、力度、市场可承受度之间的关 系，统筹兼顾、循序渐进，确保市场稳定运行。这段话有两个含义值得注意，一是它没有对市场上传言的“IPO注册制改革明年3月落地”的消息辟谣；二是带有 安抚的意味，强调了市场承受度和循序渐进。其实明年的行情走势，关键点就在此，在管理层如何“循序渐进”上。
鉴于IPO新规的落地仍有一些时间，而目前仅仅处于过渡的阶段。由此一来，在IPO申购方式继续沿用预缴款模式之际，其对市场的直接抽血影响还是比较突出。预计2016年中国A股市场有望新增380—420 家新股发行，融资总金额在2300—2600亿元的规模.。意味着每个交易日有两家股票发行，这对一个正在修复中的市场来说是压力重重。
况且2016年1月8日，股灾救市期间临时做出的“大股东、董监高禁止减持”禁令将到期。“禁售期”会延长吗？对此，大家心里没有底。如果不延长，IPO 注册制改革再提速到3月落地，则大股东们将在明年1月6日之后蜂拥出逃。因为IPO注册制之后，股市估值将会逐渐大幅走低。即便是经历了上周五的大跌，目 前 A股市盈率中位数仍然是60倍，换句话说，有1400只股票的市盈率高于60倍，这对于参照香港股市来说高的不可思议。而在注册制实施之后，维持在15倍 左右将是更合理的空间。
IPO 已经成为市场未来运行一个难以回避的重要问题。IPO是该重启，但是不是该竭泽而渔在此不深入探讨。中国经济在去杠杆过程中，需要通过并购重组去除一些过 剩产能，并购加速意味市场投资者需要拿出真金白银参与股份增发，虽然不是全部二级市场投资者参与其中，但也有很多机构投资者和超级大户参与，最后买单者依 然是二级市场投资者。诺贝尔经济学奖得主、美国纽约大学教授Robert F.Engle也认为上半年中国股市疯牛是对沪港通和央行货币政策的一种过激反应，他认为投资者对这些做出反应是非常正常的，而信息的作用被夸大则将股市 的繁荣演变成泡沫。泡沫终于在六月底被刺破而导致股市危机，针对后市他认为“我们会继续看到中国经济市场的放开，但股票市场不会出现快增长的情况。”
资本市场不是一个套现场所，而是做大主业融资场所。 IPO、再融资、减持和交易费用每年将高达万亿元以上，市场新增资金从何而来，是需要关注的一个问题。没有新增资金进场，就没有可能奢望慢牛。未来，中国 股票市场面临前所未有的大变局，游戏规则发生根本变化。财富大分化，股票投资的“彷徨时代”即将到来，股权投资的“黄金时代”将正式开启。这个时期将维持 两到三年。正常情况下，“股灾”一般不会短期内就卷土重来，当然，这不是我们盲目乐观的理由。
－来自网络
2015年11月26日星期四
希尔顿酒店开放Status Match
常旅客界的Status Match就是用A集团的高等级会员直接获得B集团的高等级会员。最近在万豪和喜达屋的合并的压力下，凯悦挖喜达屋白金会员的墙角从而开了这次酒店match大潮的先河，希尔顿紧随其后，今天在常旅客论坛Flyertalk上发出了公告。注意，这不是挑战，是直接Match！
Match所需要的东西就是你已有的其他酒店集团的高等级会员证明（网页截图或者卡面）以及入住记录，然后将上述资料发送到HHonorMyStatus@hilton.com，时间截止到2016年1月11日。
发了邮件以后，你会先收到如下的一封电子邮件，然后你就可以等待最后的决定了。如果被批准，你的希尔顿高等级会员一直到2017年3月有效。
We’re on it! But we may need some more information from you…
We’re excited to honor your status and offer our elite benefits to even more members like you. If you have not already done so, please reply to this email with the following information:
Your Hilton HHonors account number. If you’re not yet a member, you’ll need to sign up first.
Proof of status with another hotel loyalty program. This can be a screenshot of your current account status or your membership card. We accept jpg files, word documents & PDFs.
Please do NOT send us any personal information (including your phone number, address, social security number, date of birth, user name, passwords, or credit card information).
Once your Hilton HHonors elite status has been honored, you’ll have it through March 31, 2017. Due to the Thanksgiving holiday in the U.S., please allow up to 5 business days for your information to be processed.
We’ll be in touch soon!
The Hilton HHonors Team
Match所需要的东西就是你已有的其他酒店集团的高等级会员证明（网页截图或者卡面）以及入住记录，然后将上述资料发送到HHonorMyStatus@hilton.com，时间截止到2016年1月11日。
发了邮件以后，你会先收到如下的一封电子邮件，然后你就可以等待最后的决定了。如果被批准，你的希尔顿高等级会员一直到2017年3月有效。
We’re on it! But we may need some more information from you…
We’re excited to honor your status and offer our elite benefits to even more members like you. If you have not already done so, please reply to this email with the following information:
Your Hilton HHonors account number. If you’re not yet a member, you’ll need to sign up first.
Proof of status with another hotel loyalty program. This can be a screenshot of your current account status or your membership card. We accept jpg files, word documents & PDFs.
Please do NOT send us any personal information (including your phone number, address, social security number, date of birth, user name, passwords, or credit card information).
Once your Hilton HHonors elite status has been honored, you’ll have it through March 31, 2017. Due to the Thanksgiving holiday in the U.S., please allow up to 5 business days for your information to be processed.
We’ll be in touch soon!
The Hilton HHonors Team
希尔顿酒店遭黑客攻击
希尔顿没有说明是否有数据被泄露，但建议任何于2014年11月18日至12月5日以及2015年4月21日至7月27日期间在全球各地希尔顿酒店刷卡的顾客留意自身信用卡或借记卡账户是否有异常活动。
这一酒店集团在网上发布公告说，黑客利用恶意代码入侵酒店登记系统，可能窃取的信息包括持卡人的姓名、卡号、密码和有效日期。按照公告的说法，黑客并没有获取顾客的住址或身份证号码。
现阶段，希尔顿正在第三方取证专家、执法部门和支付卡公司的帮助下，调查这件事。
按照这一集团的说法，黑客事件仅发生在北美“数量有限”的酒店。取证专家调查后确认，在酒店的饭店、礼品店和其他销售点电脑系统中发现了恶意软件。
“恶意软件被设计用于收集某些支付卡信息，包括持卡人姓名、支付卡卡号、密码和有效日期，”喜达屋酒店集团在一份声明中说。
特朗普酒店集团说，独立的专家调查显示，没有证据表明顾客信息遭泄露。
网络威胁方面的专家布赖恩·克雷布斯说，这些仅是一长串针对酒店品牌、饭店和零售店而窃取信用卡信息的黑客事件中的一部分。他认为，引发这类问题的原因之一是，美国在把支付卡磁条更换成更安全的加密芯片方面动作太慢。
2015年11月22日星期日
哪家银行可以用手机App存大额支票或Money order？
相信大部分人都不会到银行柜台或ATM去存支票了吧！因为绝大部分银行的手机App都有一个Mobile Deposit的功能，你可以直接用你的手机来存支票。但是手机存支票的功能还是有一些限制，比如有的对支票金额有限制，有的不能存Money order。
最近我就遇到了这个问题：有一张超过$5000的支票要存，结果发现Discover银行的App不能存，但是UFB Direct银行和Homestreet银行都可以。但是UFB Direct银行和Homestreet银行这两家对大额支票存了以后都要hold好几天，你不能马上用这个钱。
如果要存Money order的话，也不是每家银行都收的。据我的调查和网友的总结：Chase，Citi，Santander，UFB Direct，USAA，Wells Fargo等银行是收的，而Ally，Bank of America和Discover等就不收。但是Money order存多了，Chase会关你的帐号，而且很可能影响到你的其它Chase帐号。
欢迎大家有空补充！
最近我就遇到了这个问题：有一张超过$5000的支票要存，结果发现Discover银行的App不能存，但是UFB Direct银行和Homestreet银行都可以。但是UFB Direct银行和Homestreet银行这两家对大额支票存了以后都要hold好几天，你不能马上用这个钱。
如果要存Money order的话，也不是每家银行都收的。据我的调查和网友的总结：Chase，Citi，Santander，UFB Direct，USAA，Wells Fargo等银行是收的，而Ally，Bank of America和Discover等就不收。但是Money order存多了，Chase会关你的帐号，而且很可能影响到你的其它Chase帐号。
欢迎大家有空补充！
2015年11月20日星期五
美国大通银行(Chase)无年费Freedom信用卡的$175开户奖励和10%的购物回扣
其实Chase Freedom的奖励是以UR点数来给的，可以换成钱（100点相当于1美元），也可以作其它用途（可以参考这篇文章）。
Chase允许第一次拿到奖励后间隔24个月再次申请时获得开卡奖励。如果你在24个月内还没有拿过这张卡的开户奖励的话，我可以推荐你申请这张卡，请把你的电子邮件地址发到这个邮箱john.wu@stirfrystock.com，我会发一封邀请信给你（你也可以从公共链接直接申请）。感谢对本网站的支持。
2015年11月13日星期五
更新：美国社安金领取策略和特别规则大揭底
美国国会最近对社安金政策作了很多修改，许多社安金领取策略和特别规则已经不适用了。在这里，我对以前发过的一篇文章进行一些更新。
许多八十九十年代来美国的华人现在面临退休领取社安金的问题，社安金如何更有效的领取便成了理财需要重点考虑的项目之一，本文拟对社安金领取策略和特别规定作必要的介绍。
任何美国公民和绿卡持有者，在美国工作10年积满40工作点就有权利领取社安金。社安金的数额由社保局根据每人的工作年限和收入，应用既定公式计算。每个有 资格者应该去社保局的网站建立自己的户头帐号，社保局则会每年给你寄一份报告，告知你到退休时的社安金金额，当然，这些数字在你正式退休前仅仅是估计额。
社安金领取策略的复杂性主要来自社保局的有关配偶的条例规定。
一 个好消息：作为一个美国公民和禄卡持有者，那怕你一天也没有在美国工作过，原则上，你有权利领取你的配偶社安金的50%，只要你和你的配偶符合有关领取社 安金的条件。也许不少人已经知道这个条例，但很多人，特别是夫妻档，困惑于复杂无比的其他有关条例和规定，不清楚如何制定最有利于自己的领取策略。
第一策略，一般来说，只要经济和身体条件允许，迟领比早领好。
华人中流行一种关于领取社安金越早越好的传统说法，其理由和我的分析如下：
社 保基金将到期和破产。这个说法基本是危言耸听，事实是社保基金有两个来源，其中只占25%左右份额的小来源，按专家的估计和预算，有可能在2033年枯 竭，国会必须在这之前找出解决办法。社保基金的主要部分是全国每年的工资总额中扣除的社安税，只要美国人在工作，这部分有保证。 次要来源是社保信托基金，这个基金最初是由联邦政府拨款建立，以后每年如果社安税不够，由这个基金补足，反之，盈余的社安税将存入社保基金。
很 多年来，与大家想象相反，社安税有节余，到2013年，这个基金由于多年盈余，已达到27万亿美元。专家的估计是建立在婴儿潮退休人员将大增的预计上的， 并不是整个社保金的末日，解决办法有很多，提高下一代人社安税和退休年龄就是可能的办法，那不关我们这一辈人的事，或者影响有限。不过居安思危，你不妨给 儿孙们提个醒。所以说， 这一部分问题，只要美国还存在，也是会解决的。只是两党这些年严重对立，延宕了解决办法的时间表。
现 在的钱比将来的钱更有价值，所以应尽可能提前拿。这个说法前一部分是正确的，学过一点经济学的都能理解，但不要忘记社安金有通货膨胀调整率规定 (COLA, 1.5 to 2%，可能更多) 和延迟退休奖励 (Delayed Retirement Credits,7 to 8%) 。加在 一起，10% 左右的增长率是值得你去等待的。有牛人会抬杠道：我提前拿社安金，投到股票市场，增长率一定超过10%。得承认，也许你在3-5年内做的到，20-30年 你也能保证不失手？
其实，早领取和延迟领取最重要的是看迟领取的总金额能在领取者的什么年龄赶上和超过早领取的总金 额 (Break-Even)。我用Excel制作了一个表格，我发现，在大部分情况下，特别是中产阶级，62岁早领取和66岁完全退休时领取的两个总金额将 在75到84岁时达到平衡，再往后，66岁延迟领取的总金额开始超越62岁早领取的总金额。 领取者活得越长，社安金总金额越多。
那 么，美国人在开始领取社安金后寿命平均还有多少年？社保局的资料显示，男性: 84.3岁，女性: 86.6岁。考虑到老龄华人几乎个个是养生大师，这个群组的寿命一般会高过上面社保局的资料，推迟领取明显有利。 推迟领取必须有两个先决条件：第一，62岁后，你有其他经济来源，或者继续工作；第二，你没有威胁到生命的病症。
第二策略，充分利用配偶档的申请并缓领条款(File and Suspend)。
一 对配偶，如果双方都满40个点，那么，社保局就用两个分开的记录(Records)去计算各自的社安金，但这不意味你只能按自己的纪录领取相应的社安金。 举例来说，妻子(或者丈夫)按自己的纪录，在66岁时的社安金少于另一方社安金的50%，且另一方已在或超过完全退休年龄66岁并已开始领取退休金，社保 局会将妻子(丈夫)的社安金提高到丈夫(妻子)的50%。 譬如，妻子按自己的纪录，在66岁可有$600一个月的社安金，丈夫一个月社安金的50%是$1000，社保局会将妻子每月社安金提高到$1000。
那 么，接下来的问题是，如果妻子(丈夫)62岁以后因各种原因必须开始领取社安金，丈夫(妻子)已达66岁并开始领取社安金，妻子(丈夫)还能领取另一半的 50%吗？答案是部分否定。从62岁到66岁四年共48个月，社保局按月递减配偶的50%，假设妻子(丈夫)62岁一到马上申请领取社安金，这样，50% 变成35.21%；如果妻子(丈夫)66岁还差一个月，必须领取社安金，50%变成49.66%。按月递减表可见本文第二部分。
好消息仍然在，如果妻子(丈夫)没有积满40工作点或者完全没有工作过一天，但满了62岁，只要另一半已达完全退休年龄66岁并开始领取社安金，即可按照上面的计算法，领取另一半的35.21%到50%。
接下来让我们谈谈申请并缓领条款(File and Suspend)本身。
用 一个实例来解释这个条款。配偶双方都是66岁。 丈夫有较高收入的工作且身体健康，妻子收入低并体弱多病。假设丈夫在66岁时的社安金是$2000, 妻子在66岁时的社安金是$600；如果大家都在66岁退休领取社安金，妻子可拿丈夫的一半，即$1000，配偶两人总计每月$3000。
2000年时，总统签署了名为《Senior Citizens’ Freedom to Work Act of 2000》条款，这个条款允许一个工作者申请并缓领(File and Suspend)社安金。 很多华人不知道或者忽略这个条款可能带来的利益。
让 我们回到上面的例子。 根据2000年的条款，丈夫可以在满66岁时申请自己的社安金，并立即要求延缓领取，这样就可以使妻子符合领取丈夫社安金50%的条件，即妻子每月可以领 到$1000。丈夫本人则继续工作到70岁，那时，假设他的社安金将是$2640， 配偶两人总计每月$3960(2640/2+2640) 。 相比前面的$3000，增长是非常有诱惑力的。如果丈夫缓领后不到70岁就决定开始领取，总数会按月递减。
有 人说：没有足够工作点分的一方配偶，只能拿到66岁配偶的50%，不随着延缓领取到70岁社安金增长而递增。就是说妻子在66岁每月可以领到$1000，她到70岁仍然领取$1000，而不会因为丈夫到70岁晚领而变成（$2640/2 = $1320）。
（新的政策已经不容许在夫妇一方申请并缓领的情况下，另一方继续享受配偶福利）
第三策略，充分利用配偶档的有限申请条款(Restricted Application)。
简单地说，当一对配偶都达到完全退休的66岁，都有满40点的纪录，一方申请自己的社安金(一般是收入高的一方)，另一方(收入低的一方)此时可以有两个选 择：1）按双方的纪录申请，如果配偶社安金的50%的金额高于自己的金额，社保局一般自动按高金额发放；2）鲜为华人所知的是，另一方可以选择有限申请 (Restricted Application)，即要求仅仅只按配偶的纪录申请自己的社安金，这样，你仍然拿你的配偶社安金的50%，但按你自己的工作纪录计算出来的你自己的社安金将会取得延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits)，直到你70岁。
还是用上面 的例子，这次假设妻子66岁时根据自己的工作记录，社安金不是$600，而是$1200每个月。她可以做有限申请，仅仅只按丈夫的工作记录申请自己的社安 金，金额将是$1000，这个数额少于$1200，但吃小亏，占大便宜，到70岁时，她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584。
（新的政策已经不容许夫妇一方在享受配偶福利的情况下，选择有限申请按自己的工作纪录的社安金）
第四策略，将配偶档的缓领条款和有限申请条款联合起来使用。
社 保局允许：配偶中一方在完全退休年龄66岁时根据自己的工作记录申请并立即缓领社安金直到70岁(File and Suspend)；同时另一方在66岁完全完全退休年龄时可作有限申请(Restricted Application)，仅仅只用配偶的工作记录，领取配偶社安金的50%，将自己的工作记录置于延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits) 中，直到70岁。
用上面的例子：在70岁时，妻子她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584，丈夫自己的社安金因缓领条款的应用将是$2640，配偶两人社安金总额将是$4224。
社 保局不允许：配偶档中的一方先使用申请并缓领条款(File and Suspend)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)；也不允许配偶档的双方，每方各自先使用申请并缓领条款(File and Suspend)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)。
所谓两个条款联合使用，必须是一方使用申请并缓领条款(File and Suspend)，另一方使用有限申请条款(Restricted Application)。
（在新的政策下第四策略是完全不可能了）
以上所有计算没有将依通货膨胀率(COLA)增加的部分考虑进去。
简单小结：如果配偶双方都积满40工作点，且一方收入较高，应参考第二，第三，和第四策略，仔细计算，找出适合自己的社安金最佳领取方案。
许多八十九十年代来美国的华人现在面临退休领取社安金的问题，社安金如何更有效的领取便成了理财需要重点考虑的项目之一，本文拟对社安金领取策略和特别规定作必要的介绍。
任何美国公民和绿卡持有者，在美国工作10年积满40工作点就有权利领取社安金。社安金的数额由社保局根据每人的工作年限和收入，应用既定公式计算。每个有 资格者应该去社保局的网站建立自己的户头帐号，社保局则会每年给你寄一份报告，告知你到退休时的社安金金额，当然，这些数字在你正式退休前仅仅是估计额。
社安金领取策略的复杂性主要来自社保局的有关配偶的条例规定。
一 个好消息：作为一个美国公民和禄卡持有者，那怕你一天也没有在美国工作过，原则上，你有权利领取你的配偶社安金的50%，只要你和你的配偶符合有关领取社 安金的条件。也许不少人已经知道这个条例，但很多人，特别是夫妻档，困惑于复杂无比的其他有关条例和规定，不清楚如何制定最有利于自己的领取策略。
第一策略，一般来说，只要经济和身体条件允许，迟领比早领好。
华人中流行一种关于领取社安金越早越好的传统说法，其理由和我的分析如下：
社 保基金将到期和破产。这个说法基本是危言耸听，事实是社保基金有两个来源，其中只占25%左右份额的小来源，按专家的估计和预算，有可能在2033年枯 竭，国会必须在这之前找出解决办法。社保基金的主要部分是全国每年的工资总额中扣除的社安税，只要美国人在工作，这部分有保证。 次要来源是社保信托基金，这个基金最初是由联邦政府拨款建立，以后每年如果社安税不够，由这个基金补足，反之，盈余的社安税将存入社保基金。
很 多年来，与大家想象相反，社安税有节余，到2013年，这个基金由于多年盈余，已达到27万亿美元。专家的估计是建立在婴儿潮退休人员将大增的预计上的， 并不是整个社保金的末日，解决办法有很多，提高下一代人社安税和退休年龄就是可能的办法，那不关我们这一辈人的事，或者影响有限。不过居安思危，你不妨给 儿孙们提个醒。所以说， 这一部分问题，只要美国还存在，也是会解决的。只是两党这些年严重对立，延宕了解决办法的时间表。
现 在的钱比将来的钱更有价值，所以应尽可能提前拿。这个说法前一部分是正确的，学过一点经济学的都能理解，但不要忘记社安金有通货膨胀调整率规定 (COLA, 1.5 to 2%，可能更多) 和延迟退休奖励 (Delayed Retirement Credits,7 to 8%) 。加在 一起，10% 左右的增长率是值得你去等待的。有牛人会抬杠道：我提前拿社安金，投到股票市场，增长率一定超过10%。得承认，也许你在3-5年内做的到，20-30年 你也能保证不失手？
其实，早领取和延迟领取最重要的是看迟领取的总金额能在领取者的什么年龄赶上和超过早领取的总金 额 (Break-Even)。我用Excel制作了一个表格，我发现，在大部分情况下，特别是中产阶级，62岁早领取和66岁完全退休时领取的两个总金额将 在75到84岁时达到平衡，再往后，66岁延迟领取的总金额开始超越62岁早领取的总金额。 领取者活得越长，社安金总金额越多。
那 么，美国人在开始领取社安金后寿命平均还有多少年？社保局的资料显示，男性: 84.3岁，女性: 86.6岁。考虑到老龄华人几乎个个是养生大师，这个群组的寿命一般会高过上面社保局的资料，推迟领取明显有利。 推迟领取必须有两个先决条件：第一，62岁后，你有其他经济来源，或者继续工作；第二，你没有威胁到生命的病症。
第二策略，充分利用配偶档的申请并缓领条款(File and Suspend)。
一 对配偶，如果双方都满40个点，那么，社保局就用两个分开的记录(Records)去计算各自的社安金，但这不意味你只能按自己的纪录领取相应的社安金。 举例来说，妻子(或者丈夫)按自己的纪录，在66岁时的社安金少于另一方社安金的50%，且另一方已在或超过完全退休年龄66岁并已开始领取退休金，社保 局会将妻子(丈夫)的社安金提高到丈夫(妻子)的50%。 譬如，妻子按自己的纪录，在66岁可有$600一个月的社安金，丈夫一个月社安金的50%是$1000，社保局会将妻子每月社安金提高到$1000。
那 么，接下来的问题是，如果妻子(丈夫)62岁以后因各种原因必须开始领取社安金，丈夫(妻子)已达66岁并开始领取社安金，妻子(丈夫)还能领取另一半的 50%吗？答案是部分否定。从62岁到66岁四年共48个月，社保局按月递减配偶的50%，假设妻子(丈夫)62岁一到马上申请领取社安金，这样，50% 变成35.21%；如果妻子(丈夫)66岁还差一个月，必须领取社安金，50%变成49.66%。按月递减表可见本文第二部分。
好消息仍然在，如果妻子(丈夫)没有积满40工作点或者完全没有工作过一天，但满了62岁，只要另一半已达完全退休年龄66岁并开始领取社安金，即可按照上面的计算法，领取另一半的35.21%到50%。
接下来让我们谈谈申请并缓领条款(File and Suspend)本身。
用 一个实例来解释这个条款。配偶双方都是66岁。 丈夫有较高收入的工作且身体健康，妻子收入低并体弱多病。假设丈夫在66岁时的社安金是$2000, 妻子在66岁时的社安金是$600；如果大家都在66岁退休领取社安金，妻子可拿丈夫的一半，即$1000，配偶两人总计每月$3000。
（新的政策已经不容许在夫妇一方申请并缓领的情况下，另一方继续享受配偶福利）
第三策略，充分利用配偶档的有限申请条款(Restricted Application)。
简单地说，当一对配偶都达到完全退休的66岁，都有满40点的纪录，一方申请自己的社安金(一般是收入高的一方)，另一方(收入低的一方)此时可以有两个选 择：1）按双方的纪录申请，如果配偶社安金的50%的金额高于自己的金额，社保局一般自动按高金额发放；
（新的政策已经不容许夫妇一方在享受配偶福利的情况下，选择有限申请按自己的工作纪录的社安金）
（在新的政策下第四策略是完全不可能了）
以上所有计算没有将依通货膨胀率(COLA)增加的部分考虑进去。
简单小结：如果配偶双方都积满40工作点，且一方收入较高，应参考第二，第三，和第四策略，仔细计算，找出适合自己的社安金最佳领取方案。
2015年11月12日星期四
Google Maps离线使用新功能使旅行更方便
我们去旅行的时候要经常使用手机地图来导航，但手机信号不好时我们就没法使用它了。今天得知了一个好消息，Google周二起更新了Google Maps，加强了离线地图功能，让用户在没有连接网络的情况下也能搜索地点并提供声音导航。
使用这个功能的步骤很简单，用户可事先使用WiFi下载所需的地图区域，然后就可在没有连接互联网的情况下使用Google地图，并可使用声音导航功能，浏览区域内的建筑物、地点评价等信息。如果手机有足够的空间储存，你可以下载较大范围的地图。可以参考Google的指南来使用Google Maps离线功能。
这个新功能会先在Android系统推出，iOS系统将稍后推出。
使用这个功能的步骤很简单，用户可事先使用WiFi下载所需的地图区域，然后就可在没有连接互联网的情况下使用Google地图，并可使用声音导航功能，浏览区域内的建筑物、地点评价等信息。如果手机有足够的空间储存，你可以下载较大范围的地图。可以参考Google的指南来使用Google Maps离线功能。
这个新功能会先在Android系统推出，iOS系统将稍后推出。
2015年11月8日星期日
2015年11月6日星期五
美国航空公司（American Airlines）可能是最后一次兑现价格错误的机票
一分钱不花就可以搭飞机去中国？如果你曾经在美国航空公司（American Airlines）网上抢过票，可能就有这个好运。
美航在圣派翠克日（St. Patrick’s Day）期间因电脑故障，导致飞往中国的票价只要20元甚至是免费，有超过1200人利用此机会抢下机票，联邦单位本周宣布，美航会认帐，让购得机票者使用这些「贱价」或免费机票。
国家广播公司报导，因为电脑技术问题，从美国特定城市飞往上海或者北京的机票价格只要20元，或者一分钱不用花就可以买到。一般情况下，票价在400元至5000元之间。
意外故障发生于当天下午5时至晚间10时，短短几个小时足以让此消息流传在社交网络媒体上。共计有1194个座位被预订，其中589个座位被立刻买下，另外605个座位持预留时间达24小时。航空公司兑现立刻被买走的机票，但取消预订好的机票。
联邦运输部文件指出，美国航空公司称，有强有力的证明显示，很多机票持有者是通过社交网络抢购免费机票。运输部要求兑现被取消的机票，有部分人士称，不应该去奖励那些心存侥倖，去购买错误价格的消费者。
美国航空公司和运输部达成协议，4日宣布航空公司将兑现免费和便宜的机票。但是条件是，必须在明年使用这张飞往中国的免费机票，而且这些机票不能积点且有很高的税费。
这件事情的意义在于这可能是美国所有的航空公司最后一次兑现价格错误的机票了，联邦运输部容许航空公司今后不需要兑现价格错误的机票，只要它们退机票钱就可以了。
美航在圣派翠克日（St. Patrick’s Day）期间因电脑故障，导致飞往中国的票价只要20元甚至是免费，有超过1200人利用此机会抢下机票，联邦单位本周宣布，美航会认帐，让购得机票者使用这些「贱价」或免费机票。
国家广播公司报导，因为电脑技术问题，从美国特定城市飞往上海或者北京的机票价格只要20元，或者一分钱不用花就可以买到。一般情况下，票价在400元至5000元之间。
意外故障发生于当天下午5时至晚间10时，短短几个小时足以让此消息流传在社交网络媒体上。共计有1194个座位被预订，其中589个座位被立刻买下，另外605个座位持预留时间达24小时。航空公司兑现立刻被买走的机票，但取消预订好的机票。
联邦运输部文件指出，美国航空公司称，有强有力的证明显示，很多机票持有者是通过社交网络抢购免费机票。运输部要求兑现被取消的机票，有部分人士称，不应该去奖励那些心存侥倖，去购买错误价格的消费者。
美国航空公司和运输部达成协议，4日宣布航空公司将兑现免费和便宜的机票。但是条件是，必须在明年使用这张飞往中国的免费机票，而且这些机票不能积点且有很高的税费。
这件事情的意义在于这可能是美国所有的航空公司最后一次兑现价格错误的机票了，联邦运输部容许航空公司今后不需要兑现价格错误的机票，只要它们退机票钱就可以了。
2015年11月4日星期三
中国人把钱转出境的六大方式
1、通过香港的汇兑商。
34岁的Daniel Zhang是深圳一名白手起家的百万富翁。今年年初，他把大约7.7万美元的资金交给了一家深圳当地的货币兑换商。不到1个小时之后，这笔钱就出现在了他此前在香港开设的一个银行账户里。
在香港有超过1200家汇兑商，从表面上看，这些汇兑商并没有多少业务活动。但正是这些灯火通明的店铺在帮中国富人把资金转移到境外。这种途径的手续费也不高——通过汇兑商转移资金，每1百万港元(13万美元)的手续费只比通过银行转移多付1000元(160美元)。
如果汇兑商需要在香港补充资金储备，那么他们可以直接从大陆以商业交易的方式转移资金。通过商业交易转移资金所受到的货币管控与通过个人转移的方式并不一样。
香港金融管理局在回答问题时回应称，香港银行正加强控制以报告可疑货币交易并减少金融犯罪风险。香港金融管理局指出，去年，在香港警署和海关署协助调查的洗钱报告中，银行占到了83%。
2、携带地下钱庄的支票。
今年早些时候，工厂主Frank Deng从深圳到香港经过中国海关时，他的口袋里有金额高达50万美元的支票。Deng的支票来自广东的一家地下钱庄，支票是以美元形式从一个香港银行开设的。当Deng过境时，他就可以支取这张支票。
这种地下钱庄是中国影子银行的一部分。Deng把等值的人民币从他国内的账户转到了这家银行，从而获得了支票。Deng还在其它几次旅途中以同样的方式储蓄了不少资金。他打算用这笔资金和其它几次存下来的资金支付50%的首付款，以购买一处价值1000万港元的公寓。
Deng表示：“由于资本控制，一般我都会通过地下钱庄来完成大金额的外币兑换。我选择支票只是因为这便于我和我朋友的携带，能避免海关的审查。”
3、个人分拆结售汇。
上海居民Jenny Cai之前看上了悉尼市区一栋公寓，之后她以120万澳元的价格(86.7万美元)购买了这处公寓。她把女儿和丈夫的外币兑换许可配额合并了起来，最终凑够了首付。Cai打算通过出租房子以及在接下来的几年内通过集合她家人的外币兑换配额来偿还房贷。
4、携带现金出境。
我们在新闻里经常可以看到，大陆人经常会在行李中或是身体上夹带现金，然后被海关抓获。香港明报报道称，今年第一季度，深圳海关拦截80人，因为他们试图把3000万人民币走私到香港
据加拿大国家邮报，从2012年6月到2014年12月，加拿大海关在温哥华和多伦多拦截869名中国人。这些人以现金或支票的形式携带了高达1501万美元的资金。
5、获得海外抵押贷款。
对大多数富人来说，中国的银行提供了一种可以获得到海外购买地产所需资金的合法渠道。中国建设银行去年推出了一款产品，私人银行客户可以通过使用大陆人民币计价的储蓄和其它资产作为抵押物，从而在香港贷出2000万港元的资金。
6、信用卡套现洗钱。
在海外的中国游客可以使用中国银联信用卡或借记卡从一家允许退货的商家那“购买”奢侈品。商家直接返还现金，同时只收取5%到10%的费用。
这个做法在澳门赌场附近的典当行很流行。它通常能立即给予中国“购物人”现金，让他们到境外赌博或是潇洒。虽然政府已经针对博彩业飞地内的现金返回服务进行了制裁，但这个做法却在别的地方悄然兴起。
－腾讯财经
34岁的Daniel Zhang是深圳一名白手起家的百万富翁。今年年初，他把大约7.7万美元的资金交给了一家深圳当地的货币兑换商。不到1个小时之后，这笔钱就出现在了他此前在香港开设的一个银行账户里。
在香港有超过1200家汇兑商，从表面上看，这些汇兑商并没有多少业务活动。但正是这些灯火通明的店铺在帮中国富人把资金转移到境外。这种途径的手续费也不高——通过汇兑商转移资金，每1百万港元(13万美元)的手续费只比通过银行转移多付1000元(160美元)。
如果汇兑商需要在香港补充资金储备，那么他们可以直接从大陆以商业交易的方式转移资金。通过商业交易转移资金所受到的货币管控与通过个人转移的方式并不一样。
香港金融管理局在回答问题时回应称，香港银行正加强控制以报告可疑货币交易并减少金融犯罪风险。香港金融管理局指出，去年，在香港警署和海关署协助调查的洗钱报告中，银行占到了83%。
2、携带地下钱庄的支票。
今年早些时候，工厂主Frank Deng从深圳到香港经过中国海关时，他的口袋里有金额高达50万美元的支票。Deng的支票来自广东的一家地下钱庄，支票是以美元形式从一个香港银行开设的。当Deng过境时，他就可以支取这张支票。
这种地下钱庄是中国影子银行的一部分。Deng把等值的人民币从他国内的账户转到了这家银行，从而获得了支票。Deng还在其它几次旅途中以同样的方式储蓄了不少资金。他打算用这笔资金和其它几次存下来的资金支付50%的首付款，以购买一处价值1000万港元的公寓。
Deng表示：“由于资本控制，一般我都会通过地下钱庄来完成大金额的外币兑换。我选择支票只是因为这便于我和我朋友的携带，能避免海关的审查。”
3、个人分拆结售汇。
上海居民Jenny Cai之前看上了悉尼市区一栋公寓，之后她以120万澳元的价格(86.7万美元)购买了这处公寓。她把女儿和丈夫的外币兑换许可配额合并了起来，最终凑够了首付。Cai打算通过出租房子以及在接下来的几年内通过集合她家人的外币兑换配额来偿还房贷。
4、携带现金出境。
我们在新闻里经常可以看到，大陆人经常会在行李中或是身体上夹带现金，然后被海关抓获。香港明报报道称，今年第一季度，深圳海关拦截80人，因为他们试图把3000万人民币走私到香港
据加拿大国家邮报，从2012年6月到2014年12月，加拿大海关在温哥华和多伦多拦截869名中国人。这些人以现金或支票的形式携带了高达1501万美元的资金。
5、获得海外抵押贷款。
对大多数富人来说，中国的银行提供了一种可以获得到海外购买地产所需资金的合法渠道。中国建设银行去年推出了一款产品，私人银行客户可以通过使用大陆人民币计价的储蓄和其它资产作为抵押物，从而在香港贷出2000万港元的资金。
6、信用卡套现洗钱。
在海外的中国游客可以使用中国银联信用卡或借记卡从一家允许退货的商家那“购买”奢侈品。商家直接返还现金，同时只收取5%到10%的费用。
这个做法在澳门赌场附近的典当行很流行。它通常能立即给予中国“购物人”现金，让他们到境外赌博或是潇洒。虽然政府已经针对博彩业飞地内的现金返回服务进行了制裁，但这个做法却在别的地方悄然兴起。
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