谈谈美国信用卡相同卡片的反复申请

美国信用卡的特点就是开卡奖励高，比如现在马上要消失的全美航空信 用卡，开卡后任意一笔消费即可获得5万里程。按大家传统想法，一种卡片只能申请一次。但实际上，这张卡是可以反复拿开卡奖励的，一般每隔6个月申请一次， 只要能通过在线申请系统，就可以再次拿到奖励。这种通过反复开同一张卡片来多次获得开卡奖励的方法，我们称之为Churn卡。今天我们就对美国几大行的 相关政策给大家进行一个解读。

1. 花旗银行（CitiBank）

花旗银行曾经是最容易Churn的银行之一，去年那波AA Executive 10万开卡奖励时，曾经有人以9张卡的记录拿到90多万里程。但是现在花旗明显收紧了政策，应该目前所有卡片的注释里都已经出现了下列字眼：

Bonus Points Offer is not available if you have had an  account that was opened or closed in the past 18 months

也就是说，要Churn 的话，必须先关卡并等待18个月。虽然需要等待很长时间，但是至少还有希望，你说对吧？另外花旗银行容许8天之内申请一次，65天之内申请两次。最新的消息是，如果要Churn一张你已持有18个月以上的卡，不要先关旧卡，可以直接申请新卡，新卡拿到后，再关旧卡。 新卡还可以拿到开户奖励。花旗银行的总持卡数没有限制，但是总的信用额（credit line）可能有限制，大概是你收入的一半。

2016年4月8日更新：花旗又收紧了相同卡片反复申请的政策，目前在Citi Prestige卡的申请的注释里已经出现了下列字眼：

Bonus ThankYou Points not available if you have had a Citi Prestige card opened or closed in the past 24 months 

2016年8月21日更新：花旗又收紧了相同类型卡片反复申请的政策，目前在Citi Prestige卡的申请的注释里已经出现了下列字眼：

Bonus ThankYou points are not available if you have had ThankYou Preferred, ThankYou Premier, Citi Prestige or Citibusiness ThankYou cards opened or closed in the past 24 months 

2. 美洲银行（Bank of America）

Citi收紧政策后，BOA应该是目前官方默许反复申请规则最松的银行了。目前的经验是，Churn BOA无需要求在线秒过，没有最短间隔时间，同时申请两张一样的都可以，Recon时客服也不会介意，只要你能合理解释你需要多张卡的理由。 不过，要提醒大家的是，如果你的信用分数不高，BOA有这样一种恶习：批准你的申请，但是会降级你的产品。举个例子，阿拉斯加这张卡，只有Visa Signature级别才能拿到2.5万的开卡奖励，对于一些信用分数一般的申请者，可能一样会被批卡，不过只能拿到Platinum级别的卡片，奖励就 只有5000里程了。所以，如果信用分数不够高的话，还是要等一等，养好分数再去Churn。

3. 摩根大通银行（Chase）

曾经绝不允许Churn卡的Chase，从去年开始也悄悄改了规矩，允许第一次拿到奖励后间隔24个月再次申请时获得开卡奖励。我们知道Chase有很多经典好卡有着丰厚的奖励，虽然等待时间较长，不过总算也是有了多次获得机会。因此，对于Chase的卡片，如果觉得不再值得保留，应该关卡。英文原文如下：

This new cardmember bonus offer is not available to either (i) current cardmembers of this consumer credit card, or (ii) previous cardmembers of this consumer credit card who received a new cardmember bonus for this consumer credit card within the last 24 months. 

2015年6月15日更新：最近很多搞Churning的人报告说他们的信用卡申请被摩根大通银行给拒绝了。显然摩根大通银行已经改变了它们的Churning规则。总结一下大家的报告，我们可以看出摩根大通银行的Churning规则有以下一些变化：

• 信用卡的申请人在过去的两年里在所有的银行不能开过五张或者以上的信用卡 。
• 五张或者以上的信用卡里包括副卡（既你是别人信用卡的authorized user）。
• 这个规则变化只适用于摩根大通银行自己品牌的信用卡，比如Freedom, Sapphire Preferred和Ink（从2016年5月起，Ink卡也受这个限制）。 
• 摩根大通银行和别的公司的联名信用卡暂时不受影响，比如和航空公司以及连锁旅馆的联名信用卡（从2016年5月起，联名信用卡也受这个限制）。
• 还有人申请摩根大通银行和万豪的联名卡被review，客服小姐让他等了10分钟，最后回来告诉他她没办法open new account了，因为他这一个月已经新开3张卡。看来30天内摩根大通银行的批卡上限是三张。 

4.美国运通（American Express）

运通曾经允许每12个月拿一次开卡奖励，但从去年开始已经正式废除了这项政策，明文规定对任何卡片都是一旦拥有，别无所求：终身只有一次获得奖励的机会。所以，对于运通的卡片，要挑一些比较好的offer，比如SPG每年一次的30000开卡奖励，或者白金卡时不时会出现的10万MR奖励等。另外，据说如果你的单张运通信用卡的credit line超过$25000或者所有运通信用卡的总credit line超过$34000，就有被运通financial review的危险：既被要求提供收入证明或者付信用卡账单的银行statement。运通的商业信用卡不受影响，还是允许每12个月拿一次开卡奖励（英文原文：This offer is not available to applicants who have or have had this product within the last 12 months）（2016年2月25日更新： 运通的商业信用卡也受影响了，在运通的商业卡的申请表上出现了这样的文字，Welcome bonus offer not available to applicants who have or have had this product）。 不过，这个规则也是有例外的。根据Frequent Miler上的一篇文章，美国运通会发一些定向（Targeted）的商业信用卡的邀请给一些它们认为有价值的顾客，即使这些顾客在以前的12个月内已经有过这张卡。而且在这些邀请申请表上并没有只允许每12个月拿一次开卡奖励的文字。

5.巴克莱银行（Barclaycard）

个人认为巴克莱的Churn是其在线系统的Bug，因为只要你为了第二张同样的卡片去Recon，100%会被因为重复持有而被拒绝。但是，如果你的第N张卡片能在线秒过，则100%可获得开卡奖励。现在对于巴克莱的经验总结包括：全线产品已被确认都可以反复申请；最短间隔时间为6个月；如果没有在线秒过，基本没有通过的机会。有 人说我关了以前的卡再去申请，如果没有在线秒过，Recon应该可以吧？即使你关了卡，你也没有机会Recon过， 因为你不算是新客户。按照巴克莱的规定，开卡奖励只给新用户（也就是第一次申请该卡的用户）。所以，Churn巴克莱的精髓就是，申请前保证自己信用分数 足够高，最近三个月没有Hard Pull，从而提高在线系统一次通过的几率。

小 结一下，BOA你无需关卡即可再次申请同样卡片，而且基本100%可以获得开卡奖励，是目前最容易的银行，可惜好卡不多。Citi和Chase虽然也可以 反复拿同一张卡的开卡奖励，但是首先需要关卡，并且还要等待足够长的时间。巴克莱因为是系统的Bug，所以无所谓关不关卡，关键是你能不能通过在线系统。 而运通就不用想了，一生一次，大家好好珍惜吧！