中年返贫重要死亡样本是理财：土豪死于信托、中产死于非标理财、穷人死于P2P。泛亚430亿、卓达100多亿、河北融投100多亿，各类骗局和违约金额触目惊心。尽量远离一切非公开市场发行或年化收益8%以上的产品。家中老人如果要去银行，务必陪同前往，否则分分钟就可能被骗进坑了。
我国已经进入“负利率时代”，目前一年期存款的基准利率是1.75%，也就是说，你把钱放银行是跑不赢通胀的，只会“越存越少”。人人都在惶恐通货膨胀，但也没处可安全的投钱。于是我们并没感觉到李总理所说的全民创业，而是发现这两年金融骗子横行是越来越严重了。
2015年一年，近1000家P2P平台跑路。1-6月上线900家419家跑路！7月上线217家109家跑路！8月上线228家81家跑路！9月上线189家55家跑路！10月上线150家47家跑路！11月已有61家跑路爆雷，1天曝光10家问题平台！一周近50亿无法兑付，超10万人血本无归！
看看11月的那些跑路P2P：节操简直掉了一地!
11月1日众银财富老板失联，涉及1000人，1亿被卷走！11月6日曾登陆央视的银谷财富一分公司被贴上封条，停业整改！11月11日信利财富倒闭，200多人哭诉！11月17日蔬泽创投卷款跑路，1.26亿不翼而飞！11月20日宁波融信财富董事长卷走6000万跑路，致公司资金链断裂！11月23日广州宏量财富人去楼空，880人，2400万从此陌路！11月23日山东鑫利源公然发布跑路公告，当地银监局与金融办竟称不负责监管！（最新消息：平台再发公告，称没有跑路，之前是员工个人行为）11月23日中国基金协会公布12家私募基金公司失联，大量投资者陷兑付危机！11月26日华中最大民营理财机构财富基石陷入兑付危机，43亿资产被查封，7万人面临血本无归！
不止P2P，在国内的金融市场各个环节上，节操都完全崩坏了。
泛亚贵金属事件
昔日光环：号称世界最大的稀有金属交易所，地方政府、地方官员曾为其站台。悲惨结局：资金链断裂，20多个省份的22万投资者的430亿元资金难以讨回。美梦成空：2015年9月21日下午13点30分，超过1000位来自全国各地的泛亚投资人聚集在证监会门口维权。
金赛银事件
狐假虎威：上市公司坐台、打着政府项目名义进行推销，以平安保险担保为幌子，鼓吹挂牌（上海股权托管交易中心挂牌，门槛极低，主要是服务小微型企业，营业执照齐全，花10万左右即可挂牌），租高档豪华会所装点门面。
偷梁换柱：借助平安人寿业务员，私下违规推销金赛银产品。
骗局破败：2015年9月，被戏称为金融圈“岳不群”、诈骗犯的金赛银董事长王维奇失联，金赛银倒闭。
宁波众银财富事件
骗你不懂：挂牌上海股权托管交易中心（同上），批量成立社区金融服务中心（在一个城市多个小区快速铺点，给人一种很有实力的样子），描绘宏伟愿景（与众多银行、企业合作，力争三年内打造区域第一、全国一流的投资平台）
美梦成空：2015年11月1日，宁波本地论坛曝出，宁波众银财富老板失联，1000多名投资者被卷走1亿多元资金。
MMM金融互助
拉人头模式：诱人高息（月息30%），通过发展下线来维持，许诺高回报和高抽成，没有经政府核准的公司组织。
过街老鼠：创始人因诈骗罪坐牢4.5年，出狱后继续行骗，其团队被多个国家指控为诈骗团伙，骗完俄罗斯、印度后，骗至中国，央行、银监会、工信部等多部门联合发文预警，称其模式违背价值规律。
助纣为虐：被骗者同时也是行骗者，都认为自己够聪明，相信自己接的不是最后一棒，捞一把就走人是多数“助纣为虐”者的心态。
民间借贷大案
四川汇通担保事件：汇通担保注册资本9亿元，为四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一。伪造大量借款项目，注册上百家空壳公司，通过数十家投资理财公司从民间筹资。最后资金链断裂，高管潜逃出境，涉案金额在100亿左右。
河北融投事件：曾经国内第二大、河北省最大的担保公司，河北融投违约事件涉及面极广，众多银行、信托、民间借贷、资产管理机构牵涉其中，涉及资金可能达数百亿。
原始股
上海股权托管交易中心，很多骗子将其作为诈骗的工具，目前市场上很多公司打着挂牌、上市的幌子进行诈骗，而这个上市多数是上Q板（上海股权托管交易中心），关于这个Q板，前文已有介绍。据不完全统计，上海、广东、浙江、河南、山东等众多省份都有以“上市”、“售原始股”为幌子的诈骗公司倒闭或跑路。
银行高息存款和理财
就目前银行的利率水平来看，银行一年期定期存款超2.5%，一年期以内（不建议投资者投1年期以上的产品）理财产品收益超5%，投资者就要提高警惕了，仔细审查合同条款（存单、理财协议书）、加盖的公章、经办人员的私章。在这里透露一个小秘密，如果银行人员销售的产品有猫腻，你让他在合同上加盖个人私章，多数情况下他会拒绝的。反之，如果是银行正规产品，加盖私章与否，与他无碍，他会加盖的。
这样的案例很多，远的暂且不提，就拿最近媒体曝光的“工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行”高额贴息存款案，涉案资金高达3.12亿，涉案资金已被冻结，当事人需证明存款资金来源合法，方可解冻。
身边的人掉进各种金融坑的事情，这两年开始此起彼伏：
同学入股地产金融公司，被坑（南方城市地产项目资金断裂）；
前公司同事放款内蒙金融公司，被坑（也是实业项目资金断裂）；
亲友购买的狗血理财产品被坑，血本无归；
还有很多其他朋友，在微信上一聊，也有各种金融项目被坑的经历，一串大哭的表情打过来。。。
（这些所有金融大骗，核心就是，你要他利息，他要你本金）
很多人认为，既然上述这些金融平台都存在安全隐患。那唯一靠谱且可以玩的也就证监会监管的上交所和深交所罗。
而那些国内的P2P骗子把钱卷到手，只要他有点追求，还想快点增值，可能也只有再去炒股！
但万万没想到，中国股市才是最巨大的庞氏骗局!
回首股灾以来的金融地震，光6月两周时间内累计蒸发13.26万亿，股民人均亏损14.7万元，相当于3年人均工资。吴敬琏更是斥之连赌场都不如，有些人可以看别人的牌，可以作弊，可以搞诈骗，坐庄、炒作、操纵股价可以说是登峰造极。
海外《月刊》11月号报导，公安部、证监会、中国央行等机构的联合调查结果显示，参与7月股灾“做空中国”的幕后黑手主要是“内鬼”，概括起来可称之为操纵股市的“四股恶势力”。
四股恶势力第一股是与金融、证券监管有关的高官，证监会主席助理张育军、发行部三处处长刘书帆、原证监会处罚委主任欧阳健生等人相继落网，昭示这些内鬼的能量不可低估。
恶势力的第二股，是国有证券公司，投行。他们利用手中的权力和知情权，透过子女家人或者代理人，进行内幕交易，大获其利，最典型的是中信证券，其站在前台的八名高管已落网，占其高管成员一半；但查处力度远还没有触及他们背后的实力人物。
第三股恶势力是各类基金：典型的如私募大佬徐翔及个别可能即将落网的公募大佬。他们主要站在前台，助纣为虐，而影响更恶劣，破坏程度更大的显然是其背后的黑手，即第四股恶势力。
第四股恶势力是高级贪官和他们的家属，所谓权贵是也。上梁不正下来歪，他们利用手中掌握的庞大权力资源，开启正常途径下不易开启的大门、打通各种关系，甚至制定有利于自己的政策制度。因私废公，见利忘义，实乃扰乱资本市场的罪魁祸首。
中国股市水太深了，如果你爱一个人，就送他去中国股市，它将让你神魂颠倒；如果你恨一个人，就送他去中国股市，它将让你家破财亡。总之，中国股市就是人吃人的游戏。。。只要韭菜多，不怕没人割。。。
结束语
心莫贪，骗子就怕你不贪。
你图高收益，骗子图你本金。即使年化30%，假如骗局维持两年，10万最低还是可以卷走4万，人家是无本生意。
作为个人，在资本市场你永远是最笨最弱的绵羊，好事情永远轮不到你。没有信息、没有人脉圈子、没有资源，高收益都能轮到你，那银行、券商、信托、基金、保险、投行、股市等正规金融机构都可以关门大吉了。
－金融圈
2015年11月30日星期一
中国A股拉开反击大幕
2015年11月27日，中国股市遭遇“股灾”后的首个黑色星期五，各大指数层染墨绿，创下近3个月以来最大跌幅。11月28日，股市上演惊天逆转，盘中
一度大跌后在午后银行、地产和卷商护盘下，迅速上拉翻红，上证综指收报3445.40点，深成指收报12037.9点。前后两天冰火两重天的表现，也表明
了中共对于金融领域的监管不容再有失，以及对于核心的反腐区域进一步展开深挖工作，也是通过股市的反拉给予民众释放强烈的信心。
当今夏的“股灾”风暴之后，中国证监会曾发文要求对融资融券和场外配资进行清理，之后也取得了一定的效果，这也是市场公认为股灾发生的原因，但直到上周的“黑色星期五”才戳破了那层若隐若现的窗户纸，真正的元凶才彰显出来。
收益互换成主因 监管层态度引方向
收益互换规模目前没有明确的统计，相信会是非常惊人的数字。只要提供保证金，机构自身不需要买卖股票，只需委托券商自营盘买卖就可以保证交易，保证金用来 对自营盘买卖股票的利息和可能的亏损进行担保。这样一来，完全突破了对融资的规模限制和监管，从理论上来讲，这个融资规模可以没有上限，等于大陆股市的杠 杆率早已被放大到超出市场的认知范围。机构的杠杆，也就是收益互换，能轻易的绕到散户的前面，他们的出逃往往是先散户一步，而且抛售量巨大，因此形成链式 反应，导致一波延续一波的恐慌性抛售，可以说，这才是股灾真正的凶手。
所以，证监会在“股灾”之后最先提出的一条要求就是禁止券商自营盘在4500点之下净卖出。股灾真正的凶手其实就是券商自营盘在不断的卖出，导致了股市的 “崩盘”。而券商自营盘为什么要不断卖出呢？这是因为券商的收益互换业务隐藏在其中，券商给机构客户场外融资，股市一旦下跌，场外的机构客户触及止损点被 迫强制卖出平仓，导致券商自营盘源源不断的卖出，进一步加剧空头的力量。接下来，就看中共高层如何整治，如果不痛下狠手，中国版的股灾说不好还会上演。
从上周五「11月27日」收盘后证监会的例行新闻发布会上能听出一些管理层的态度：规范证券期货经营机构涉嫌配资的私募资管产品。通知包含四点内容：一是 在证券业协会前期摸排的基础上，进一步甄别确定相关私募资管产品；二是明确了需要规范的三类产品的规范标准；三是分类推进清理规范工作，严禁资管产品下设 子账户、分账户、虚拟账户，有序规范优先级委托人享受固定收益、劣后级投资人直接参与股票投资的产品；四是持续关注利用一人多户等新型场外配资的风险。这 意味着，监管层表明了坚持不懈地与股市高杠杆作斗争的坚定态度。
IPO重启成恻因 后市修复仍存压力
11月27日证监会发言人张晓军表示，目前推进注册制改革的各项准备工作正在有序开展，证监会和证券交易所正在组织研究注册制改革的配套规章规则。他表 示，注册制改革将坚持市场化、法治化取向，建立健全市场各主体各负其责的体系，保护投资、便利融资，同时把握好改革的节奏、力度、市场可承受度之间的关 系，统筹兼顾、循序渐进，确保市场稳定运行。这段话有两个含义值得注意，一是它没有对市场上传言的“IPO注册制改革明年3月落地”的消息辟谣；二是带有 安抚的意味，强调了市场承受度和循序渐进。其实明年的行情走势，关键点就在此，在管理层如何“循序渐进”上。
鉴于IPO新规的落地仍有一些时间，而目前仅仅处于过渡的阶段。由此一来，在IPO申购方式继续沿用预缴款模式之际，其对市场的直接抽血影响还是比较突出。预计2016年中国A股市场有望新增380—420 家新股发行，融资总金额在2300—2600亿元的规模.。意味着每个交易日有两家股票发行，这对一个正在修复中的市场来说是压力重重。
况且2016年1月8日，股灾救市期间临时做出的“大股东、董监高禁止减持”禁令将到期。“禁售期”会延长吗？对此，大家心里没有底。如果不延长，IPO 注册制改革再提速到3月落地，则大股东们将在明年1月6日之后蜂拥出逃。因为IPO注册制之后，股市估值将会逐渐大幅走低。即便是经历了上周五的大跌，目 前 A股市盈率中位数仍然是60倍，换句话说，有1400只股票的市盈率高于60倍，这对于参照香港股市来说高的不可思议。而在注册制实施之后，维持在15倍 左右将是更合理的空间。
IPO 已经成为市场未来运行一个难以回避的重要问题。IPO是该重启，但是不是该竭泽而渔在此不深入探讨。中国经济在去杠杆过程中，需要通过并购重组去除一些过 剩产能，并购加速意味市场投资者需要拿出真金白银参与股份增发，虽然不是全部二级市场投资者参与其中，但也有很多机构投资者和超级大户参与，最后买单者依 然是二级市场投资者。诺贝尔经济学奖得主、美国纽约大学教授Robert F.Engle也认为上半年中国股市疯牛是对沪港通和央行货币政策的一种过激反应，他认为投资者对这些做出反应是非常正常的，而信息的作用被夸大则将股市 的繁荣演变成泡沫。泡沫终于在六月底被刺破而导致股市危机，针对后市他认为“我们会继续看到中国经济市场的放开，但股票市场不会出现快增长的情况。”
资本市场不是一个套现场所，而是做大主业融资场所。 IPO、再融资、减持和交易费用每年将高达万亿元以上，市场新增资金从何而来，是需要关注的一个问题。没有新增资金进场，就没有可能奢望慢牛。未来，中国 股票市场面临前所未有的大变局，游戏规则发生根本变化。财富大分化，股票投资的“彷徨时代”即将到来，股权投资的“黄金时代”将正式开启。这个时期将维持 两到三年。正常情况下，“股灾”一般不会短期内就卷土重来，当然，这不是我们盲目乐观的理由。
－来自网络
当今夏的“股灾”风暴之后，中国证监会曾发文要求对融资融券和场外配资进行清理，之后也取得了一定的效果，这也是市场公认为股灾发生的原因，但直到上周的“黑色星期五”才戳破了那层若隐若现的窗户纸，真正的元凶才彰显出来。
收益互换成主因 监管层态度引方向
收益互换规模目前没有明确的统计，相信会是非常惊人的数字。只要提供保证金，机构自身不需要买卖股票，只需委托券商自营盘买卖就可以保证交易，保证金用来 对自营盘买卖股票的利息和可能的亏损进行担保。这样一来，完全突破了对融资的规模限制和监管，从理论上来讲，这个融资规模可以没有上限，等于大陆股市的杠 杆率早已被放大到超出市场的认知范围。机构的杠杆，也就是收益互换，能轻易的绕到散户的前面，他们的出逃往往是先散户一步，而且抛售量巨大，因此形成链式 反应，导致一波延续一波的恐慌性抛售，可以说，这才是股灾真正的凶手。
所以，证监会在“股灾”之后最先提出的一条要求就是禁止券商自营盘在4500点之下净卖出。股灾真正的凶手其实就是券商自营盘在不断的卖出，导致了股市的 “崩盘”。而券商自营盘为什么要不断卖出呢？这是因为券商的收益互换业务隐藏在其中，券商给机构客户场外融资，股市一旦下跌，场外的机构客户触及止损点被 迫强制卖出平仓，导致券商自营盘源源不断的卖出，进一步加剧空头的力量。接下来，就看中共高层如何整治，如果不痛下狠手，中国版的股灾说不好还会上演。
从上周五「11月27日」收盘后证监会的例行新闻发布会上能听出一些管理层的态度：规范证券期货经营机构涉嫌配资的私募资管产品。通知包含四点内容：一是 在证券业协会前期摸排的基础上，进一步甄别确定相关私募资管产品；二是明确了需要规范的三类产品的规范标准；三是分类推进清理规范工作，严禁资管产品下设 子账户、分账户、虚拟账户，有序规范优先级委托人享受固定收益、劣后级投资人直接参与股票投资的产品；四是持续关注利用一人多户等新型场外配资的风险。这 意味着，监管层表明了坚持不懈地与股市高杠杆作斗争的坚定态度。
IPO重启成恻因 后市修复仍存压力
11月27日证监会发言人张晓军表示，目前推进注册制改革的各项准备工作正在有序开展，证监会和证券交易所正在组织研究注册制改革的配套规章规则。他表 示，注册制改革将坚持市场化、法治化取向，建立健全市场各主体各负其责的体系，保护投资、便利融资，同时把握好改革的节奏、力度、市场可承受度之间的关 系，统筹兼顾、循序渐进，确保市场稳定运行。这段话有两个含义值得注意，一是它没有对市场上传言的“IPO注册制改革明年3月落地”的消息辟谣；二是带有 安抚的意味，强调了市场承受度和循序渐进。其实明年的行情走势，关键点就在此，在管理层如何“循序渐进”上。
鉴于IPO新规的落地仍有一些时间，而目前仅仅处于过渡的阶段。由此一来，在IPO申购方式继续沿用预缴款模式之际，其对市场的直接抽血影响还是比较突出。预计2016年中国A股市场有望新增380—420 家新股发行，融资总金额在2300—2600亿元的规模.。意味着每个交易日有两家股票发行，这对一个正在修复中的市场来说是压力重重。
况且2016年1月8日，股灾救市期间临时做出的“大股东、董监高禁止减持”禁令将到期。“禁售期”会延长吗？对此，大家心里没有底。如果不延长，IPO 注册制改革再提速到3月落地，则大股东们将在明年1月6日之后蜂拥出逃。因为IPO注册制之后，股市估值将会逐渐大幅走低。即便是经历了上周五的大跌，目 前 A股市盈率中位数仍然是60倍，换句话说，有1400只股票的市盈率高于60倍，这对于参照香港股市来说高的不可思议。而在注册制实施之后，维持在15倍 左右将是更合理的空间。
IPO 已经成为市场未来运行一个难以回避的重要问题。IPO是该重启，但是不是该竭泽而渔在此不深入探讨。中国经济在去杠杆过程中，需要通过并购重组去除一些过 剩产能，并购加速意味市场投资者需要拿出真金白银参与股份增发，虽然不是全部二级市场投资者参与其中，但也有很多机构投资者和超级大户参与，最后买单者依 然是二级市场投资者。诺贝尔经济学奖得主、美国纽约大学教授Robert F.Engle也认为上半年中国股市疯牛是对沪港通和央行货币政策的一种过激反应，他认为投资者对这些做出反应是非常正常的，而信息的作用被夸大则将股市 的繁荣演变成泡沫。泡沫终于在六月底被刺破而导致股市危机，针对后市他认为“我们会继续看到中国经济市场的放开，但股票市场不会出现快增长的情况。”
资本市场不是一个套现场所，而是做大主业融资场所。 IPO、再融资、减持和交易费用每年将高达万亿元以上，市场新增资金从何而来，是需要关注的一个问题。没有新增资金进场，就没有可能奢望慢牛。未来，中国 股票市场面临前所未有的大变局，游戏规则发生根本变化。财富大分化，股票投资的“彷徨时代”即将到来，股权投资的“黄金时代”将正式开启。这个时期将维持 两到三年。正常情况下，“股灾”一般不会短期内就卷土重来，当然，这不是我们盲目乐观的理由。
－来自网络
2015年11月26日星期四
希尔顿酒店开放Status Match
常旅客界的Status Match就是用A集团的高等级会员直接获得B集团的高等级会员。最近在万豪和喜达屋的合并的压力下，凯悦挖喜达屋白金会员的墙角从而开了这次酒店match大潮的先河，希尔顿紧随其后，今天在常旅客论坛Flyertalk上发出了公告。注意，这不是挑战，是直接Match！
Match所需要的东西就是你已有的其他酒店集团的高等级会员证明（网页截图或者卡面）以及入住记录，然后将上述资料发送到HHonorMyStatus@hilton.com，时间截止到2016年1月11日。
发了邮件以后，你会先收到如下的一封电子邮件，然后你就可以等待最后的决定了。如果被批准，你的希尔顿高等级会员一直到2017年3月有效。
We’re on it! But we may need some more information from you…
We’re excited to honor your status and offer our elite benefits to even more members like you. If you have not already done so, please reply to this email with the following information:
Your Hilton HHonors account number. If you’re not yet a member, you’ll need to sign up first.
Proof of status with another hotel loyalty program. This can be a screenshot of your current account status or your membership card. We accept jpg files, word documents & PDFs.
Please do NOT send us any personal information (including your phone number, address, social security number, date of birth, user name, passwords, or credit card information).
Once your Hilton HHonors elite status has been honored, you’ll have it through March 31, 2017. Due to the Thanksgiving holiday in the U.S., please allow up to 5 business days for your information to be processed.
We’ll be in touch soon!
The Hilton HHonors Team
Match所需要的东西就是你已有的其他酒店集团的高等级会员证明（网页截图或者卡面）以及入住记录，然后将上述资料发送到HHonorMyStatus@hilton.com，时间截止到2016年1月11日。
发了邮件以后，你会先收到如下的一封电子邮件，然后你就可以等待最后的决定了。如果被批准，你的希尔顿高等级会员一直到2017年3月有效。
We’re on it! But we may need some more information from you…
We’re excited to honor your status and offer our elite benefits to even more members like you. If you have not already done so, please reply to this email with the following information:
Your Hilton HHonors account number. If you’re not yet a member, you’ll need to sign up first.
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Please do NOT send us any personal information (including your phone number, address, social security number, date of birth, user name, passwords, or credit card information).
Once your Hilton HHonors elite status has been honored, you’ll have it through March 31, 2017. Due to the Thanksgiving holiday in the U.S., please allow up to 5 business days for your information to be processed.
We’ll be in touch soon!
The Hilton HHonors Team
希尔顿酒店遭黑客攻击
希尔顿没有说明是否有数据被泄露，但建议任何于2014年11月18日至12月5日以及2015年4月21日至7月27日期间在全球各地希尔顿酒店刷卡的顾客留意自身信用卡或借记卡账户是否有异常活动。
这一酒店集团在网上发布公告说，黑客利用恶意代码入侵酒店登记系统，可能窃取的信息包括持卡人的姓名、卡号、密码和有效日期。按照公告的说法，黑客并没有获取顾客的住址或身份证号码。
现阶段，希尔顿正在第三方取证专家、执法部门和支付卡公司的帮助下，调查这件事。
按照这一集团的说法，黑客事件仅发生在北美“数量有限”的酒店。取证专家调查后确认，在酒店的饭店、礼品店和其他销售点电脑系统中发现了恶意软件。
“恶意软件被设计用于收集某些支付卡信息，包括持卡人姓名、支付卡卡号、密码和有效日期，”喜达屋酒店集团在一份声明中说。
特朗普酒店集团说，独立的专家调查显示，没有证据表明顾客信息遭泄露。
网络威胁方面的专家布赖恩·克雷布斯说，这些仅是一长串针对酒店品牌、饭店和零售店而窃取信用卡信息的黑客事件中的一部分。他认为，引发这类问题的原因之一是，美国在把支付卡磁条更换成更安全的加密芯片方面动作太慢。
2015年11月22日星期日
哪家银行可以用手机App存大额支票或Money order？
相信大部分人都不会到银行柜台或ATM去存支票了吧！因为绝大部分银行的手机App都有一个Mobile Deposit的功能，你可以直接用你的手机来存支票。但是手机存支票的功能还是有一些限制，比如有的对支票金额有限制，有的不能存Money order。
最近我就遇到了这个问题：有一张超过$5000的支票要存，结果发现Discover银行的App不能存，但是UFB Direct银行和Homestreet银行都可以。但是UFB Direct银行和Homestreet银行这两家对大额支票存了以后都要hold好几天，你不能马上用这个钱。
如果要存Money order的话，也不是每家银行都收的。据我的调查和网友的总结：Chase，Citi，Santander，UFB Direct，USAA，Wells Fargo等银行是收的，而Ally，Bank of America和Discover等就不收。但是Money order存多了，Chase会关你的帐号，而且很可能影响到你的其它Chase帐号。
欢迎大家有空补充！
最近我就遇到了这个问题：有一张超过$5000的支票要存，结果发现Discover银行的App不能存，但是UFB Direct银行和Homestreet银行都可以。但是UFB Direct银行和Homestreet银行这两家对大额支票存了以后都要hold好几天，你不能马上用这个钱。
如果要存Money order的话，也不是每家银行都收的。据我的调查和网友的总结：Chase，Citi，Santander，UFB Direct，USAA，Wells Fargo等银行是收的，而Ally，Bank of America和Discover等就不收。但是Money order存多了，Chase会关你的帐号，而且很可能影响到你的其它Chase帐号。
欢迎大家有空补充！
2015年11月20日星期五
美国大通银行(Chase)无年费Freedom信用卡的$175开户奖励和10%的购物回扣
其实Chase Freedom的奖励是以UR点数来给的，可以换成钱（100点相当于1美元），也可以作其它用途（可以参考这篇文章）。
Chase允许第一次拿到奖励后间隔24个月再次申请时获得开卡奖励。如果你在24个月内还没有拿过这张卡的开户奖励的话，我可以推荐你申请这张卡，请把你的电子邮件地址发到这个邮箱john.wu@stirfrystock.com，我会发一封邀请信给你（你也可以从公共链接直接申请）。感谢对本网站的支持。
2015年11月13日星期五
更新：美国社安金领取策略和特别规则大揭底
美国国会最近对社安金政策作了很多修改，许多社安金领取策略和特别规则已经不适用了。在这里，我对以前发过的一篇文章进行一些更新。
许多八十九十年代来美国的华人现在面临退休领取社安金的问题，社安金如何更有效的领取便成了理财需要重点考虑的项目之一，本文拟对社安金领取策略和特别规定作必要的介绍。
任何美国公民和绿卡持有者，在美国工作10年积满40工作点就有权利领取社安金。社安金的数额由社保局根据每人的工作年限和收入，应用既定公式计算。每个有 资格者应该去社保局的网站建立自己的户头帐号，社保局则会每年给你寄一份报告，告知你到退休时的社安金金额，当然，这些数字在你正式退休前仅仅是估计额。
社安金领取策略的复杂性主要来自社保局的有关配偶的条例规定。
一 个好消息：作为一个美国公民和禄卡持有者，那怕你一天也没有在美国工作过，原则上，你有权利领取你的配偶社安金的50%，只要你和你的配偶符合有关领取社 安金的条件。也许不少人已经知道这个条例，但很多人，特别是夫妻档，困惑于复杂无比的其他有关条例和规定，不清楚如何制定最有利于自己的领取策略。
第一策略，一般来说，只要经济和身体条件允许，迟领比早领好。
华人中流行一种关于领取社安金越早越好的传统说法，其理由和我的分析如下：
社 保基金将到期和破产。这个说法基本是危言耸听，事实是社保基金有两个来源，其中只占25%左右份额的小来源，按专家的估计和预算，有可能在2033年枯 竭，国会必须在这之前找出解决办法。社保基金的主要部分是全国每年的工资总额中扣除的社安税，只要美国人在工作，这部分有保证。 次要来源是社保信托基金，这个基金最初是由联邦政府拨款建立，以后每年如果社安税不够，由这个基金补足，反之，盈余的社安税将存入社保基金。
很 多年来，与大家想象相反，社安税有节余，到2013年，这个基金由于多年盈余，已达到27万亿美元。专家的估计是建立在婴儿潮退休人员将大增的预计上的， 并不是整个社保金的末日，解决办法有很多，提高下一代人社安税和退休年龄就是可能的办法，那不关我们这一辈人的事，或者影响有限。不过居安思危，你不妨给 儿孙们提个醒。所以说， 这一部分问题，只要美国还存在，也是会解决的。只是两党这些年严重对立，延宕了解决办法的时间表。
现 在的钱比将来的钱更有价值，所以应尽可能提前拿。这个说法前一部分是正确的，学过一点经济学的都能理解，但不要忘记社安金有通货膨胀调整率规定 (COLA, 1.5 to 2%，可能更多) 和延迟退休奖励 (Delayed Retirement Credits,7 to 8%) 。加在 一起，10% 左右的增长率是值得你去等待的。有牛人会抬杠道：我提前拿社安金，投到股票市场，增长率一定超过10%。得承认，也许你在3-5年内做的到，20-30年 你也能保证不失手？
其实，早领取和延迟领取最重要的是看迟领取的总金额能在领取者的什么年龄赶上和超过早领取的总金 额 (Break-Even)。我用Excel制作了一个表格，我发现，在大部分情况下，特别是中产阶级，62岁早领取和66岁完全退休时领取的两个总金额将 在75到84岁时达到平衡，再往后，66岁延迟领取的总金额开始超越62岁早领取的总金额。 领取者活得越长，社安金总金额越多。
那 么，美国人在开始领取社安金后寿命平均还有多少年？社保局的资料显示，男性: 84.3岁，女性: 86.6岁。考虑到老龄华人几乎个个是养生大师，这个群组的寿命一般会高过上面社保局的资料，推迟领取明显有利。 推迟领取必须有两个先决条件：第一，62岁后，你有其他经济来源，或者继续工作；第二，你没有威胁到生命的病症。
第二策略，充分利用配偶档的申请并缓领条款(File and Suspend)。
一 对配偶，如果双方都满40个点，那么，社保局就用两个分开的记录(Records)去计算各自的社安金，但这不意味你只能按自己的纪录领取相应的社安金。 举例来说，妻子(或者丈夫)按自己的纪录，在66岁时的社安金少于另一方社安金的50%，且另一方已在或超过完全退休年龄66岁并已开始领取退休金，社保 局会将妻子(丈夫)的社安金提高到丈夫(妻子)的50%。 譬如，妻子按自己的纪录，在66岁可有$600一个月的社安金，丈夫一个月社安金的50%是$1000，社保局会将妻子每月社安金提高到$1000。
那 么，接下来的问题是，如果妻子(丈夫)62岁以后因各种原因必须开始领取社安金，丈夫(妻子)已达66岁并开始领取社安金，妻子(丈夫)还能领取另一半的 50%吗？答案是部分否定。从62岁到66岁四年共48个月，社保局按月递减配偶的50%，假设妻子(丈夫)62岁一到马上申请领取社安金，这样，50% 变成35.21%；如果妻子(丈夫)66岁还差一个月，必须领取社安金，50%变成49.66%。按月递减表可见本文第二部分。
好消息仍然在，如果妻子(丈夫)没有积满40工作点或者完全没有工作过一天，但满了62岁，只要另一半已达完全退休年龄66岁并开始领取社安金，即可按照上面的计算法，领取另一半的35.21%到50%。
接下来让我们谈谈申请并缓领条款(File and Suspend)本身。
用 一个实例来解释这个条款。配偶双方都是66岁。 丈夫有较高收入的工作且身体健康，妻子收入低并体弱多病。假设丈夫在66岁时的社安金是$2000, 妻子在66岁时的社安金是$600；如果大家都在66岁退休领取社安金，妻子可拿丈夫的一半，即$1000，配偶两人总计每月$3000。
2000年时，总统签署了名为《Senior Citizens’ Freedom to Work Act of 2000》条款，这个条款允许一个工作者申请并缓领(File and Suspend)社安金。 很多华人不知道或者忽略这个条款可能带来的利益。
让 我们回到上面的例子。 根据2000年的条款，丈夫可以在满66岁时申请自己的社安金，并立即要求延缓领取，这样就可以使妻子符合领取丈夫社安金50%的条件，即妻子每月可以领 到$1000。丈夫本人则继续工作到70岁，那时，假设他的社安金将是$2640， 配偶两人总计每月$3960(2640/2+2640) 。 相比前面的$3000，增长是非常有诱惑力的。如果丈夫缓领后不到70岁就决定开始领取，总数会按月递减。
有 人说：没有足够工作点分的一方配偶，只能拿到66岁配偶的50%，不随着延缓领取到70岁社安金增长而递增。就是说妻子在66岁每月可以领到$1000，她到70岁仍然领取$1000，而不会因为丈夫到70岁晚领而变成（$2640/2 = $1320）。
（新的政策已经不容许在夫妇一方申请并缓领的情况下，另一方继续享受配偶福利）
第三策略，充分利用配偶档的有限申请条款(Restricted Application)。
简单地说，当一对配偶都达到完全退休的66岁，都有满40点的纪录，一方申请自己的社安金(一般是收入高的一方)，另一方(收入低的一方)此时可以有两个选 择：1）按双方的纪录申请，如果配偶社安金的50%的金额高于自己的金额，社保局一般自动按高金额发放；2）鲜为华人所知的是，另一方可以选择有限申请 (Restricted Application)，即要求仅仅只按配偶的纪录申请自己的社安金，这样，你仍然拿你的配偶社安金的50%，但按你自己的工作纪录计算出来的你自己的社安金将会取得延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits)，直到你70岁。
还是用上面 的例子，这次假设妻子66岁时根据自己的工作记录，社安金不是$600，而是$1200每个月。她可以做有限申请，仅仅只按丈夫的工作记录申请自己的社安 金，金额将是$1000，这个数额少于$1200，但吃小亏，占大便宜，到70岁时，她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584。
（新的政策已经不容许夫妇一方在享受配偶福利的情况下，选择有限申请按自己的工作纪录的社安金）
第四策略，将配偶档的缓领条款和有限申请条款联合起来使用。
社 保局允许：配偶中一方在完全退休年龄66岁时根据自己的工作记录申请并立即缓领社安金直到70岁(File and Suspend)；同时另一方在66岁完全完全退休年龄时可作有限申请(Restricted Application)，仅仅只用配偶的工作记录，领取配偶社安金的50%，将自己的工作记录置于延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits) 中，直到70岁。
用上面的例子：在70岁时，妻子她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584，丈夫自己的社安金因缓领条款的应用将是$2640，配偶两人社安金总额将是$4224。
社 保局不允许：配偶档中的一方先使用申请并缓领条款(File and Suspend)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)；也不允许配偶档的双方，每方各自先使用申请并缓领条款(File and Suspend)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)。
所谓两个条款联合使用，必须是一方使用申请并缓领条款(File and Suspend)，另一方使用有限申请条款(Restricted Application)。
（在新的政策下第四策略是完全不可能了）
以上所有计算没有将依通货膨胀率(COLA)增加的部分考虑进去。
简单小结：如果配偶双方都积满40工作点，且一方收入较高，应参考第二，第三，和第四策略，仔细计算，找出适合自己的社安金最佳领取方案。
许多八十九十年代来美国的华人现在面临退休领取社安金的问题，社安金如何更有效的领取便成了理财需要重点考虑的项目之一，本文拟对社安金领取策略和特别规定作必要的介绍。
任何美国公民和绿卡持有者，在美国工作10年积满40工作点就有权利领取社安金。社安金的数额由社保局根据每人的工作年限和收入，应用既定公式计算。每个有 资格者应该去社保局的网站建立自己的户头帐号，社保局则会每年给你寄一份报告，告知你到退休时的社安金金额，当然，这些数字在你正式退休前仅仅是估计额。
社安金领取策略的复杂性主要来自社保局的有关配偶的条例规定。
一 个好消息：作为一个美国公民和禄卡持有者，那怕你一天也没有在美国工作过，原则上，你有权利领取你的配偶社安金的50%，只要你和你的配偶符合有关领取社 安金的条件。也许不少人已经知道这个条例，但很多人，特别是夫妻档，困惑于复杂无比的其他有关条例和规定，不清楚如何制定最有利于自己的领取策略。
第一策略，一般来说，只要经济和身体条件允许，迟领比早领好。
华人中流行一种关于领取社安金越早越好的传统说法，其理由和我的分析如下：
社 保基金将到期和破产。这个说法基本是危言耸听，事实是社保基金有两个来源，其中只占25%左右份额的小来源，按专家的估计和预算，有可能在2033年枯 竭，国会必须在这之前找出解决办法。社保基金的主要部分是全国每年的工资总额中扣除的社安税，只要美国人在工作，这部分有保证。 次要来源是社保信托基金，这个基金最初是由联邦政府拨款建立，以后每年如果社安税不够，由这个基金补足，反之，盈余的社安税将存入社保基金。
很 多年来，与大家想象相反，社安税有节余，到2013年，这个基金由于多年盈余，已达到27万亿美元。专家的估计是建立在婴儿潮退休人员将大增的预计上的， 并不是整个社保金的末日，解决办法有很多，提高下一代人社安税和退休年龄就是可能的办法，那不关我们这一辈人的事，或者影响有限。不过居安思危，你不妨给 儿孙们提个醒。所以说， 这一部分问题，只要美国还存在，也是会解决的。只是两党这些年严重对立，延宕了解决办法的时间表。
现 在的钱比将来的钱更有价值，所以应尽可能提前拿。这个说法前一部分是正确的，学过一点经济学的都能理解，但不要忘记社安金有通货膨胀调整率规定 (COLA, 1.5 to 2%，可能更多) 和延迟退休奖励 (Delayed Retirement Credits,7 to 8%) 。加在 一起，10% 左右的增长率是值得你去等待的。有牛人会抬杠道：我提前拿社安金，投到股票市场，增长率一定超过10%。得承认，也许你在3-5年内做的到，20-30年 你也能保证不失手？
其实，早领取和延迟领取最重要的是看迟领取的总金额能在领取者的什么年龄赶上和超过早领取的总金 额 (Break-Even)。我用Excel制作了一个表格，我发现，在大部分情况下，特别是中产阶级，62岁早领取和66岁完全退休时领取的两个总金额将 在75到84岁时达到平衡，再往后，66岁延迟领取的总金额开始超越62岁早领取的总金额。 领取者活得越长，社安金总金额越多。
那 么，美国人在开始领取社安金后寿命平均还有多少年？社保局的资料显示，男性: 84.3岁，女性: 86.6岁。考虑到老龄华人几乎个个是养生大师，这个群组的寿命一般会高过上面社保局的资料，推迟领取明显有利。 推迟领取必须有两个先决条件：第一，62岁后，你有其他经济来源，或者继续工作；第二，你没有威胁到生命的病症。
第二策略，充分利用配偶档的申请并缓领条款(File and Suspend)。
一 对配偶，如果双方都满40个点，那么，社保局就用两个分开的记录(Records)去计算各自的社安金，但这不意味你只能按自己的纪录领取相应的社安金。 举例来说，妻子(或者丈夫)按自己的纪录，在66岁时的社安金少于另一方社安金的50%，且另一方已在或超过完全退休年龄66岁并已开始领取退休金，社保 局会将妻子(丈夫)的社安金提高到丈夫(妻子)的50%。 譬如，妻子按自己的纪录，在66岁可有$600一个月的社安金，丈夫一个月社安金的50%是$1000，社保局会将妻子每月社安金提高到$1000。
那 么，接下来的问题是，如果妻子(丈夫)62岁以后因各种原因必须开始领取社安金，丈夫(妻子)已达66岁并开始领取社安金，妻子(丈夫)还能领取另一半的 50%吗？答案是部分否定。从62岁到66岁四年共48个月，社保局按月递减配偶的50%，假设妻子(丈夫)62岁一到马上申请领取社安金，这样，50% 变成35.21%；如果妻子(丈夫)66岁还差一个月，必须领取社安金，50%变成49.66%。按月递减表可见本文第二部分。
好消息仍然在，如果妻子(丈夫)没有积满40工作点或者完全没有工作过一天，但满了62岁，只要另一半已达完全退休年龄66岁并开始领取社安金，即可按照上面的计算法，领取另一半的35.21%到50%。
接下来让我们谈谈申请并缓领条款(File and Suspend)本身。
用 一个实例来解释这个条款。配偶双方都是66岁。 丈夫有较高收入的工作且身体健康，妻子收入低并体弱多病。假设丈夫在66岁时的社安金是$2000, 妻子在66岁时的社安金是$600；如果大家都在66岁退休领取社安金，妻子可拿丈夫的一半，即$1000，配偶两人总计每月$3000。
（新的政策已经不容许在夫妇一方申请并缓领的情况下，另一方继续享受配偶福利）
第三策略，充分利用配偶档的有限申请条款(Restricted Application)。
简单地说，当一对配偶都达到完全退休的66岁，都有满40点的纪录，一方申请自己的社安金(一般是收入高的一方)，另一方(收入低的一方)此时可以有两个选 择：1）按双方的纪录申请，如果配偶社安金的50%的金额高于自己的金额，社保局一般自动按高金额发放；
（新的政策已经不容许夫妇一方在享受配偶福利的情况下，选择有限申请按自己的工作纪录的社安金）
（在新的政策下第四策略是完全不可能了）
以上所有计算没有将依通货膨胀率(COLA)增加的部分考虑进去。
简单小结：如果配偶双方都积满40工作点，且一方收入较高，应参考第二，第三，和第四策略，仔细计算，找出适合自己的社安金最佳领取方案。
2015年11月12日星期四
Google Maps离线使用新功能使旅行更方便
我们去旅行的时候要经常使用手机地图来导航，但手机信号不好时我们就没法使用它了。今天得知了一个好消息，Google周二起更新了Google Maps，加强了离线地图功能，让用户在没有连接网络的情况下也能搜索地点并提供声音导航。
使用这个功能的步骤很简单，用户可事先使用WiFi下载所需的地图区域，然后就可在没有连接互联网的情况下使用Google地图，并可使用声音导航功能，浏览区域内的建筑物、地点评价等信息。如果手机有足够的空间储存，你可以下载较大范围的地图。可以参考Google的指南来使用Google Maps离线功能。
这个新功能会先在Android系统推出，iOS系统将稍后推出。
使用这个功能的步骤很简单，用户可事先使用WiFi下载所需的地图区域，然后就可在没有连接互联网的情况下使用Google地图，并可使用声音导航功能，浏览区域内的建筑物、地点评价等信息。如果手机有足够的空间储存，你可以下载较大范围的地图。可以参考Google的指南来使用Google Maps离线功能。
这个新功能会先在Android系统推出，iOS系统将稍后推出。
2015年11月8日星期日
2015年11月6日星期五
美国航空公司（American Airlines）可能是最后一次兑现价格错误的机票
一分钱不花就可以搭飞机去中国？如果你曾经在美国航空公司（American Airlines）网上抢过票，可能就有这个好运。
美航在圣派翠克日（St. Patrick’s Day）期间因电脑故障，导致飞往中国的票价只要20元甚至是免费，有超过1200人利用此机会抢下机票，联邦单位本周宣布，美航会认帐，让购得机票者使用这些「贱价」或免费机票。
国家广播公司报导，因为电脑技术问题，从美国特定城市飞往上海或者北京的机票价格只要20元，或者一分钱不用花就可以买到。一般情况下，票价在400元至5000元之间。
意外故障发生于当天下午5时至晚间10时，短短几个小时足以让此消息流传在社交网络媒体上。共计有1194个座位被预订，其中589个座位被立刻买下，另外605个座位持预留时间达24小时。航空公司兑现立刻被买走的机票，但取消预订好的机票。
联邦运输部文件指出，美国航空公司称，有强有力的证明显示，很多机票持有者是通过社交网络抢购免费机票。运输部要求兑现被取消的机票，有部分人士称，不应该去奖励那些心存侥倖，去购买错误价格的消费者。
美国航空公司和运输部达成协议，4日宣布航空公司将兑现免费和便宜的机票。但是条件是，必须在明年使用这张飞往中国的免费机票，而且这些机票不能积点且有很高的税费。
这件事情的意义在于这可能是美国所有的航空公司最后一次兑现价格错误的机票了，联邦运输部容许航空公司今后不需要兑现价格错误的机票，只要它们退机票钱就可以了。
美航在圣派翠克日（St. Patrick’s Day）期间因电脑故障，导致飞往中国的票价只要20元甚至是免费，有超过1200人利用此机会抢下机票，联邦单位本周宣布，美航会认帐，让购得机票者使用这些「贱价」或免费机票。
国家广播公司报导，因为电脑技术问题，从美国特定城市飞往上海或者北京的机票价格只要20元，或者一分钱不用花就可以买到。一般情况下，票价在400元至5000元之间。
意外故障发生于当天下午5时至晚间10时，短短几个小时足以让此消息流传在社交网络媒体上。共计有1194个座位被预订，其中589个座位被立刻买下，另外605个座位持预留时间达24小时。航空公司兑现立刻被买走的机票，但取消预订好的机票。
联邦运输部文件指出，美国航空公司称，有强有力的证明显示，很多机票持有者是通过社交网络抢购免费机票。运输部要求兑现被取消的机票，有部分人士称，不应该去奖励那些心存侥倖，去购买错误价格的消费者。
美国航空公司和运输部达成协议，4日宣布航空公司将兑现免费和便宜的机票。但是条件是，必须在明年使用这张飞往中国的免费机票，而且这些机票不能积点且有很高的税费。
这件事情的意义在于这可能是美国所有的航空公司最后一次兑现价格错误的机票了，联邦运输部容许航空公司今后不需要兑现价格错误的机票，只要它们退机票钱就可以了。
2015年11月4日星期三
中国人把钱转出境的六大方式
1、通过香港的汇兑商。
34岁的Daniel Zhang是深圳一名白手起家的百万富翁。今年年初，他把大约7.7万美元的资金交给了一家深圳当地的货币兑换商。不到1个小时之后，这笔钱就出现在了他此前在香港开设的一个银行账户里。
在香港有超过1200家汇兑商，从表面上看，这些汇兑商并没有多少业务活动。但正是这些灯火通明的店铺在帮中国富人把资金转移到境外。这种途径的手续费也不高——通过汇兑商转移资金，每1百万港元(13万美元)的手续费只比通过银行转移多付1000元(160美元)。
如果汇兑商需要在香港补充资金储备，那么他们可以直接从大陆以商业交易的方式转移资金。通过商业交易转移资金所受到的货币管控与通过个人转移的方式并不一样。
香港金融管理局在回答问题时回应称，香港银行正加强控制以报告可疑货币交易并减少金融犯罪风险。香港金融管理局指出，去年，在香港警署和海关署协助调查的洗钱报告中，银行占到了83%。
2、携带地下钱庄的支票。
今年早些时候，工厂主Frank Deng从深圳到香港经过中国海关时，他的口袋里有金额高达50万美元的支票。Deng的支票来自广东的一家地下钱庄，支票是以美元形式从一个香港银行开设的。当Deng过境时，他就可以支取这张支票。
这种地下钱庄是中国影子银行的一部分。Deng把等值的人民币从他国内的账户转到了这家银行，从而获得了支票。Deng还在其它几次旅途中以同样的方式储蓄了不少资金。他打算用这笔资金和其它几次存下来的资金支付50%的首付款，以购买一处价值1000万港元的公寓。
Deng表示：“由于资本控制，一般我都会通过地下钱庄来完成大金额的外币兑换。我选择支票只是因为这便于我和我朋友的携带，能避免海关的审查。”
3、个人分拆结售汇。
上海居民Jenny Cai之前看上了悉尼市区一栋公寓，之后她以120万澳元的价格(86.7万美元)购买了这处公寓。她把女儿和丈夫的外币兑换许可配额合并了起来，最终凑够了首付。Cai打算通过出租房子以及在接下来的几年内通过集合她家人的外币兑换配额来偿还房贷。
4、携带现金出境。
我们在新闻里经常可以看到，大陆人经常会在行李中或是身体上夹带现金，然后被海关抓获。香港明报报道称，今年第一季度，深圳海关拦截80人，因为他们试图把3000万人民币走私到香港
据加拿大国家邮报，从2012年6月到2014年12月，加拿大海关在温哥华和多伦多拦截869名中国人。这些人以现金或支票的形式携带了高达1501万美元的资金。
5、获得海外抵押贷款。
对大多数富人来说，中国的银行提供了一种可以获得到海外购买地产所需资金的合法渠道。中国建设银行去年推出了一款产品，私人银行客户可以通过使用大陆人民币计价的储蓄和其它资产作为抵押物，从而在香港贷出2000万港元的资金。
6、信用卡套现洗钱。
在海外的中国游客可以使用中国银联信用卡或借记卡从一家允许退货的商家那“购买”奢侈品。商家直接返还现金，同时只收取5%到10%的费用。
这个做法在澳门赌场附近的典当行很流行。它通常能立即给予中国“购物人”现金，让他们到境外赌博或是潇洒。虽然政府已经针对博彩业飞地内的现金返回服务进行了制裁，但这个做法却在别的地方悄然兴起。
－腾讯财经
34岁的Daniel Zhang是深圳一名白手起家的百万富翁。今年年初，他把大约7.7万美元的资金交给了一家深圳当地的货币兑换商。不到1个小时之后，这笔钱就出现在了他此前在香港开设的一个银行账户里。
在香港有超过1200家汇兑商，从表面上看，这些汇兑商并没有多少业务活动。但正是这些灯火通明的店铺在帮中国富人把资金转移到境外。这种途径的手续费也不高——通过汇兑商转移资金，每1百万港元(13万美元)的手续费只比通过银行转移多付1000元(160美元)。
如果汇兑商需要在香港补充资金储备，那么他们可以直接从大陆以商业交易的方式转移资金。通过商业交易转移资金所受到的货币管控与通过个人转移的方式并不一样。
香港金融管理局在回答问题时回应称，香港银行正加强控制以报告可疑货币交易并减少金融犯罪风险。香港金融管理局指出，去年，在香港警署和海关署协助调查的洗钱报告中，银行占到了83%。
2、携带地下钱庄的支票。
今年早些时候，工厂主Frank Deng从深圳到香港经过中国海关时，他的口袋里有金额高达50万美元的支票。Deng的支票来自广东的一家地下钱庄，支票是以美元形式从一个香港银行开设的。当Deng过境时，他就可以支取这张支票。
这种地下钱庄是中国影子银行的一部分。Deng把等值的人民币从他国内的账户转到了这家银行，从而获得了支票。Deng还在其它几次旅途中以同样的方式储蓄了不少资金。他打算用这笔资金和其它几次存下来的资金支付50%的首付款，以购买一处价值1000万港元的公寓。
Deng表示：“由于资本控制，一般我都会通过地下钱庄来完成大金额的外币兑换。我选择支票只是因为这便于我和我朋友的携带，能避免海关的审查。”
3、个人分拆结售汇。
上海居民Jenny Cai之前看上了悉尼市区一栋公寓，之后她以120万澳元的价格(86.7万美元)购买了这处公寓。她把女儿和丈夫的外币兑换许可配额合并了起来，最终凑够了首付。Cai打算通过出租房子以及在接下来的几年内通过集合她家人的外币兑换配额来偿还房贷。
4、携带现金出境。
我们在新闻里经常可以看到，大陆人经常会在行李中或是身体上夹带现金，然后被海关抓获。香港明报报道称，今年第一季度，深圳海关拦截80人，因为他们试图把3000万人民币走私到香港
据加拿大国家邮报，从2012年6月到2014年12月，加拿大海关在温哥华和多伦多拦截869名中国人。这些人以现金或支票的形式携带了高达1501万美元的资金。
5、获得海外抵押贷款。
对大多数富人来说，中国的银行提供了一种可以获得到海外购买地产所需资金的合法渠道。中国建设银行去年推出了一款产品，私人银行客户可以通过使用大陆人民币计价的储蓄和其它资产作为抵押物，从而在香港贷出2000万港元的资金。
6、信用卡套现洗钱。
在海外的中国游客可以使用中国银联信用卡或借记卡从一家允许退货的商家那“购买”奢侈品。商家直接返还现金，同时只收取5%到10%的费用。
这个做法在澳门赌场附近的典当行很流行。它通常能立即给予中国“购物人”现金，让他们到境外赌博或是潇洒。虽然政府已经针对博彩业飞地内的现金返回服务进行了制裁，但这个做法却在别的地方悄然兴起。
－腾讯财经
2015年11月1日星期日
用美国信用卡在国外购物小心被DCC（Dynamic Currency Conversion）多收了钱
大家通常都知道很多美国信用卡，当你在国外使用时，由境外的币种转换为美元时，都会收取1％至3％左右的外汇交易费（Foreign Transaction Fee）。所以在国外旅行时，要用没有外汇交易费的卡（比如Discover卡）。但是大家常常忽略的一点是，光注意外汇交易费还是不够的，还要注意一个叫DCC（Dynamic Currency Conversion）的服务。
DCC是Visa卡和Master卡提供的一种服务，目的是实时将外币(比如人民币)转换为本国货币(美元)，让用户更直观地理解交易花了多少钱。这个服务表面上看是方便了用户，但实际却是个商家的赚钱工具，因为DCC的转换汇率要高于银行买入价的3%至4%。所以用Visa卡和Master卡在中国刷卡消费时要强调用当地货币（人民币）结算以避免DCC造成的损失。如果收银员不懂，就取消那笔交易。这样做的原因可以从下面的例子看出：
假如商品的标价是人民币¥100
大家如果想了解的更详细，可以参考这篇英文文章Just Say No To Dynamic Currency Conversion以及这篇英文文章Foreign Transaction vs. Currency Conversion Fees: What’s the Difference。
DCC是Visa卡和Master卡提供的一种服务，目的是实时将外币(比如人民币)转换为本国货币(美元)，让用户更直观地理解交易花了多少钱。这个服务表面上看是方便了用户，但实际却是个商家的赚钱工具，因为DCC的转换汇率要高于银行买入价的3%至4%。所以用Visa卡和Master卡在中国刷卡消费时要强调用当地货币（人民币）结算以避免DCC造成的损失。如果收银员不懂，就取消那笔交易。这样做的原因可以从下面的例子看出：
假如商品的标价是人民币¥100
- 选人民币结算：你的信用卡公司用美元付这个人民币（汇率6.3，美元$15.87，不吃亏）。
- 选美元结算：刷卡机按照美元买入汇率（6.2）把人民币标价折算成美元收你钱（美元$16.13，亏第一次），但是这是在中国，银行不能直接收美元单，所以银行会把美元按照美元卖出汇率（6.4）折算成人民币入账（人民币¥103.23，亏第二次），然后你的信用卡公司再用美元付这个人民币（汇率6.3，美元$16.39，这步不亏，但总的算下来亏了$16.39 - $15.87 = $0.52，相当于3.3％）。
大家如果想了解的更详细，可以参考这篇英文文章Just Say No To Dynamic Currency Conversion以及这篇英文文章Foreign Transaction vs. Currency Conversion Fees: What’s the Difference。
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