Add-On CD（附加定期存款）可以用来对冲将来的低利息环境

经过多年的低利率，美联储2018年开始逐渐加息。但这并没有持续多久，利率在2019年回落。除了2012-2013和2016年的某些时期，10年期国债收益率现已接近过去10年的最低水平！

美联储预计会降低利率，这对你将来储蓄的钱来说是个坏消息，所以Add-On CD（附加定期存款）是对冲这种可能性的好工具。

Add-On CD是一张CD，允许将来存入额外的存款。你现在只需要用初始存款开CD账号，CD会有既定利率和固定到期日。从现在到到期日，你可以存入更多资金。新资金将获得相同的原始利率，CD中的全部金额将在原始到期日到期。

一些Add-On CD限制了额外存款的频率或大小。你可能可以进行一次或两次额外存款，或者你可能只能累加存款到一定金额。另一些Add-On CD没有任何限制。

大多数CD没有附加功能。允许额外存款的通常支付的利率略低于没有附加功能的利率。然而，如果利率下降，今天略低的利率可能看起来对未来是有利的。你仍然可以选择在CD中添加更多资金，并获得其它地方不再提供的利率。如果利率没有下降，你就不用向CD增加更多的钱，只有你的初始存款收益率略低于其它情况。

例如，总部位于佛罗里达州的信用合作社GTE Financial提供5年Add-On CD，利率为3％。信用合作社会员资格对任何向非营利组织支付10美元一次性费用的人开放。你可以以500美元的最低存款开一个Add-On CD账号。Add-On CD对额外存款没有限制。 3％的利率低于Navy Federal Credit Union目前提供的3.5％的利率。虽然最低存款有500美元，但税前机会成本仅为2.50美元/年。

你将锁定3％的利率，并在未来5年内保持这个利率。过了一年，如果4年期CD中其它地方的最佳利率高于3％，那么你可以在其它地方获得最佳利率。如果最佳利率低于3％，你可以将新钱添加到这个Add-On CD中获得3％的利率。

利率上下波动。作为储蓄者，虽然我们都希望利率上升，但我们不能排除利率下降的可能性，利率有可能长时间保持下降。在这种情况下，拥有附加存款的选项将非常有价值，而且获得该选项现在几乎没有任何成本。