2016年5月27日星期五

生活小常识:中国人讲究吃,一口好锅是非常重要的

网上看到的关于买炒菜锅的经验谈总结:

各种凡是带涂层的,不管是化学涂层(特服龙等等)还是物理涂层(表面硬化或者表面一层钛合金),像中国菜这种使用方法,长年累月下来,十有八九还是会掉涂层,不用铁铲子用木头的或者塑料铲子会好些,但是那样炒菜实在不爽。所以还是复合锅比较好,里外不锈钢,中间是铝,这样不容易产生局部过热从而导致油烟, 也可以随便使用,很难损坏。

但是不锈钢表面的锅有个问题就是沾,不锈钢没有办法像铁锅那样seasoning,所以通过多年的使用经验,总结出几点经验如下:

1. 虽然没有办法seasoning,但是可以每次做完饭后,进行暂时的seasoning,方法和普通seasoning方法基本一样,但是不需要那么长时间也不需要那么全面,只处理锅底部分就可以了。这样处理,基本上下次使用不会沾,但是一洗就又不行了。

2. 如何炒肉不沾,这个最难了。传统铁锅热锅冷油就可以,不锈钢的我感觉不行。我通常用两种方法,第一种,更临时的seasoning,俗称炼锅。锅烧热以后,滴几滴油(不要多),然后把油在锅底转匀了,然后再放油,立刻下肉炒。第二种就是冷锅冷油,直接下肉

3. 如何煎鱼不沾。这个除了要做临时的seasoning或者炼锅,还有一点非常重要,就是不要翻动鱼频繁了,一定要耐心中小火等到鱼下面成金黄色并且形成硬壳,然后用薄铲子一铲,保证一条完整的鱼煎好了。俺煎鱼只翻动一次

4. 炒鸡蛋,这个恰恰相反,一定要热锅热油,然后下蛋液,一下去,就膨胀起来了,几秒钟下面就好了,然后用铲子一翻就可以

5. 其他的比如炒豆腐,炒米饭,炒面等基本上用临时seasoning或者炼锅都能搞定。

中国式的炒锅除了不锈钢的以外就是Cast Iron的了,这是铸铁的炒锅,名牌质量好的也非常棒。铸铁炒锅吃油,每次炒完菜,涮一下就可以,留一层油在上面,可以很好的保护铁锅。注意保养的话,基本上是不会坏的。不过好的铸铁锅价位也是不低的。 


下面是亚马逊上卖的一些不锈钢锅:

Cuisinart 726-38H Chef's Classic Stainless Stir-Fry Pan 14寸的不锈钢炒锅, 是那种不锈钢带中心夹层的,加热快,适合中国式的炒菜,现在降价到30多块(原价$100)。


Cooks Standard Multi-Ply Clad Stainless-Steel 13-Inch Wok with Dome Lid,不锈钢multi-ply 铝夹层带盖炒锅。原价$180,现价$53,5 star reviews。


再有就是Fissler这个牌子的不锈钢锅,是名牌,德国制造,所以有点贵,不过属于万年牢,基本上没机会用坏的那种。fissiler锅底厚实,给人更稳中的感觉。比如这个:Fissler Original Pro Collection Wok with Glass Lid



下面是亚马逊上卖的一些铸铁锅:

Le Creuset Enameled Cast-Iron 14-1/4-Inch Woks Le Creuset家的14寸炒锅,锅大,质量好,不过价格高。


Bodum Chambord Enameled Cast Iron Wok With Glass Lid 16寸中等价位的铸铁炒锅。


Lodge Logic Pre-Seasoned Skillet 平底锅,烙饼最好。


这个Cast Iron Wok 是朋友给我推荐的,她说这个是她用过的最好的铁锅,不过比较适合用在气灶上,一套有锅,铁圈,不锈钢炒菜铲子,锅盖和洗锅的刷子。在用之前,只要照着说明做好seasoning, 以后就非常好使,不沾的。 只要$35。
14 Inch Traditional Cast Iron Wokset

2016年5月26日星期四

美国出租房技巧:怎样提高投资回报率

在美国对住宅地产投资,需要一些技巧来提高投资回报率。地产类型非常多样,相对于商业地产等其它地产来说,住宅地产的风险是最低的,投资收益在买下来之前就能够进行大致的计算。

影响住宅地产收益的最大因素就是招租。要想获得好的投资收益,房子快速出租以及找到良好的房客是关键。
  1. 降低空置率:主要做好出租前以及出租后的空置率管理。在出租前,如果房子需要维修,最好从房子内部维修好,不影响出租功能。内部修好后,就可以放在网上寻找租客了。不是很挑剔的房客,看到内部没有问题,一般就可以签约。因为从签约到搬进来,往往还有一段时间,在这期间,可以继续维修房子外部,比如fence,yard,siding,painting,garage repair。通过合理安排计划,可以缩短招租入住时间。
  2. 提高租客搬家的成本:不提供stove,refrigerator,washer,dryer,bed, mower等笨重的物品,这样他们住的比较长久,毕竟这么多的东西,搬家一次非常不让容易,即使提高一些租金,他们自己也得掂量一下,一般也得接受。另外一个考虑是,这些东西是房客自己的,坏了话,是他们自己维修,省去了地主很多麻烦。那些小问题,比如铲雪,换灯泡,马桶堵塞,修建草坪,这些在合同里面注明,要房客自己负责。租金,也让房客打到银行账户,不用邮寄支票或去房客家里取钱取支票,这样大大减少了地主的麻烦,一年下来,基本是到月初收钱就是了。房客如果迟交租金,最开始几次一定坚持要对方交滞纳金,让他们知道迟交房租的惩罚后果,立好规矩,他们以后基本就不怎么拖欠房租了。特殊情况除外,但是一定要事先说好这个罚金的事情。
  3. 严把房客筛选关:这个非常重要,出租房的烦恼主要是麻烦的房客引起的,维修倒是其次。如果房客配合,维修很快能够搞定。国际学生是质量比较高的房客,因为身份问题,不怎么拖欠房租。如果有拖欠的情况,威胁一下说要告上法庭,基本会缴械投降。中东人群绝大多数素质非常好,比较礼貌,干净。美国白人,要挑那种工作比较稳定,经济不要非常优越的人(这种人一般优越感特强,非常picky),一般的中产就行。信用分数一定要查,低于650或者有过eviction历史,或者其它犯罪记录的,一定不要租,特别是有过eviction历史的,他们对于再来一次eviction不是非常care。见面show房时,相互沟通交流的感觉非常重要,如果有什么感觉不对的地方,要好好考虑一下,要相信直觉。Show房时,最好有个open house,设定一个时间段,大家都来看房,给看房的人紧迫感。看完后,有意向,立即让对方填写申请表,交申请金。如果不愿意填的,就不要考虑了,把这一页翻过去。因为租房市场火爆,房子一listing出去,一天收到二三十多个电话,如果都一个个安排时间,要跑二十多趟,时间成本太高。
  4. 选择适合自己的出租渠道:大家比较熟知的是Craigslist,免费,客户量大,但是存在很多问题,就是骗子特多,租客人群的素质不高,三教九流非常庞杂,有时候碰了半天,没有遇到一两个过的过去的房客,浪费了很多精力;第二个是zillow, 跟很多网站关联, 在一个地方发布房源信息,很多其它网站会显示出来,即使你房子租出去了,或者不租了,还是有源源不断的骚扰电话打进来,让人烦不胜烦。第三个是:iCampusList,主要是面向在校大学生用户群体,用户经过验证,信息真实,体验好,Listing发布一次,以后可以多次使用,房子不出租时,点击一个按钮hide,房子就搜索不到,点击show,房子又出现在市场上,非常方便。如果你有出租房在大学或学校周围,这个是非常好的选择。注册时,学生用户要edu邮箱验证,如果是商家,就可以用其它邮箱注册,使用不受影响。其它的渠道,倒是不常用,希望大家补充。
  5. 与房客保持距离:租房,最好跟房客保持距离,公事公办。有的房客欠租或者迟交,这个时候如果不收滞纳金,会导致那个房客经常迟交,引起很大麻烦。有时候,好心不见得能办好事,做事情要有原则,把规矩立起来,事情就能成。

世界最富华裔医生的财富版图

编者按:此人是小华们的奋斗榜样。有时候人不能只盯着小钱!

洛杉矶亿万富翁医生黄馨祥买下论坛出版公司7050万美元的股权。该公司旗下有《洛杉矶时报》和《芝加哥论坛报》。

黄馨祥博士(Patrick Soon-Shiong)成为论坛出版公司(Tribune Publishing)的新副主席和第二大投资者。他被认为是世界上最富有的医生和洛杉矶首富,超过所有的好莱坞巨头。

据《福布斯》(Forbes)估算,他的资产总额为119亿美元。大部分来自销售非专利药以及一种新型抗癌药的研发。

不过,他的迅速崛起并非没有引起争议,因为他以夸大自己的前景和成就闻名。

“他总想干一番大事,有时他的叙述显得很夸张,”斯克里普斯研究所(Scripps Research Institute)的基因组学教授埃里克·托波尔博士(Eric Topol)说。托波尔说,“时间会证明”他到底做出了多少成就。

周一,黄馨祥在接受简短采访时说,他不认为自己向论坛出版公司注资7050万美元是做慈善。论坛出版公司拥有《洛杉矶时报》(The Los Angeles Times)和《芝加哥论坛报》(The Chicago Tribune)。不过,他说,他的确认为报纸是“公益信托”,他想要保护报纸。

馨祥博士说,作为中国移民后代,他在种族隔离时代的南非长大,深知新闻自由的价值。

“我认识到,报界对社会来说是很有价值的工具,它真的能促进民主,”他说。他还说,如果论坛出版公司能从“传统报业公司”转变为技术和内容公司,他的投资可能会获得回报。

在政治方面,63岁的馨祥博士称自己是“典型的独立派”。据联邦选举委员会(Federal Election Commission)称,他总共为竞选捐款8.24万美元,其中6万捐给了民主党全国委员会(Democratic National Committee)。不过,他也捐款给鲁道夫·朱利亚尼(Rudolph Giuliani)和里克·佩里(Rick Perry)两位共和党人。

馨祥博士说,他是因为自己的医疗项目而介入论坛出版公司的。当时他的公司在开发人工智能和机器视觉,比如电脑分析病理切片,或者给视觉障碍者指路。

小迈克尔·W·费罗(Michael W. Ferro Jr.)目前是论坛出版公司最大的股东,也是做医学成像的融合医疗公司(Merge Healthcare)的一位投资人,他对馨祥博士所研发的技术进行了了解。依照周一公布的另一项协议,论坛出版公司可以将这项技术用于报纸业务,最后向馨祥博士拥有的一家公司支付使用费。

馨祥博士说,其中一项用途是把手机摄像头对准纸质报纸上的一篇文章,相关的视频就会弹出。

馨祥博士成为《洛杉矶时报》的股东并不出人意料。出了洛杉矶他不是很出名,但在当地的很多机构中都有他活跃的身影。

他从魔术师约翰逊(Magic Johnson)手中买下4.5%的股权,成为洛杉矶湖人队(Los Angeles Lakers)的所有者之一。他曾出价购买道奇队(Dodgers),但输给了包括魔术师约翰逊在内的一个团体。

他和演员妻子米歇尔·陈(Michele Chan)至少向圣莫尼卡的圣约翰医疗中心(Saint John’s Health Center)捐款1.35亿美元。他还帮助重新开放小马丁·路德·金社区医院(Martin Luther King Jr. Community Hospital),为洛杉矶南部的穷人服务。

馨祥在南非获得医学学位后,在加州大学洛杉矶分校(University of California, Los Angeles)获得博士学位。

1993年,他首次向I型糖尿病患者移植能产生胰岛素的胰腺细胞,因此登上报纸头条。虽然他宣告移植成功,但其他专家表示质疑。

他开设了一家公司,名叫APP Pharmaceuticals,利用与Premier的金融关系,销售非专利药。Premier是一家为医院采购药品的机构。2008年,德国公司弗雷泽纽斯(Fresenius)以37亿美元的首付款买下APP Pharmaceuticals。

他最大的成就是开发出抗癌药Abraxane。它包含被广泛使用的药物paclitaxel(品牌名为紫杉酚[Taxol])。Abraxane能把紫杉酚与血液中的蛋白质白蛋白分子连接起来,从而帮助这种药物更好地到达肿瘤,让治疗过程更易忍受。

医生们质疑,与非专利药紫杉酚相比,Abraxane的优势是否值得为之付出额外的成本。但是大型生物技术公司新基公司(Celgene)看重Abraxane,2010年以29亿美元的首付款买下持有这种药物的公司。

馨祥博士的新项目是NantWorks,它是一个由多家医药公司组成的“生态系统”。“我们认为,NantWorks在搜寻托马斯·爱迪生(Thomas Edison)或莱昂纳多·达芬奇(Leonardo da Vinci)的发明精神,”NantWorks的网站说,“规模相当于贝尔实验室(Bell Labs)。”

该系统中的一家公司NantKwest正在研发调节人体免疫系统的癌症治疗法。去年夏天,这家公司上市,最初的市值为26亿美元,创下生物技术类公司的最高记录。截至目前,它的市值已缩水四分之三。

还有一家私营公司NantHealth正尝试利用DNA排序和高性能计算机快速分析病人的基因等医疗信息,提出最佳治疗方案。它已筹资6亿多美元,包括来自科威特政府的资金。

该公司的两位前高管提出了一项不当解雇诉讼,指控NantHealth对自己技术的可靠性做出了欺骗性的陈述。公司方面则称该指控毫无根据。

今年1月,馨祥博士宣布启动癌症登月计划2020(Cancer Moonshot 2020),新基(Celgene)和安进(Amgen)等公司将参与某些临床试验。他也是副总统小约瑟夫·R·拜登(Joseph R. Biden Jr.)的顾问,虽然拜登的癌症登月计划与馨祥的截然不同。

2016年5月25日星期三

中国人减少在美国买房 美地产业面临冷却

全美最热的加州房市,尤其是硅谷、旧金山和洛杉矶,房市突然由热转冷,明显降温。其中一个原因是中国资金突趋干涸,中国买家突然减少,导致房价难再挺升。

过去四年,硅谷房市以竞价战(bidding wars)和高房价而出名,但近来却出现明显转变。例如,硅谷最炙手可热的巴洛阿图(Palo Alto,史丹福大学所在城市,今年第一季中间房价250万元),截至本月15日,仍有11栋要价500万元以上的房子未售出,售屋停留在市场的时间都超过30天,竞价战已完全消失。不但竞价战绝迹,巴洛阿图的房子也开始减价,这是过去数年不曾发生的事;其中一栋要价800万元的房子,今年3月底挂牌以来,一直未售出,4月底自动减价50万元。

硅谷所在的圣他克拉拉县(Santa Clara County),今年第一季成交的500万元以上房子只售出13栋,销量同比跌35%。矽谷房价最高的阿瑟顿市(Atherton),截至本月15日,市场上仍有25栋要价500万元以上的房子未售出,且在市场上已停留超过100天。

为什么中国资金突然干涸?主因是中国政府打击资金外移。去年8月人民币贬值后,中国民众和企业担心贬值导致汇价损失,开始大举将资金外移,结果2015年全年从中国撤走的资金高达6760亿美元,中国外汇储备也减少5130亿美元,单是去年12月的一个月内,外汇储备就减少1080亿美元。

这是巨大的资金外流,不但对中国经济发展不利,更可能造成金融危机,中国政府采取紧急措施,阻止资金外移。今年1月,中国政府开始限制到外国旅游者国外刷卡上限,每张卡一天最多限1万元人民币,一年最多则为10万元人民币(1.6万美元)。其他措施还有:每人每年最多只能汇5万美元到国外、出国旅游时每人最多只能带2万元人民币(3100美元)、管制国内将钱汇到香港及外国避税天堂。

硅谷房市降温,除了有中国资金因素,还有科技业放缓的影响。今年初以来,创投资金大减,初创公司发行初始股(IPO)全面停止,不少还未上市但市值已超过10亿元的「独角兽」初创公司,开始裁员和减福利,甚至倒闭,结果让科技买家大减。在中国客和科技人双双缺席下,硅谷的房市只能「回到常态」;所谓「常态」,就是再不会到中国客和科技人竞相抢购,导致房价节节攀升的疯狂现象。

2015年中资在美购买住宅达286亿美元,是外国买家之最。中国买家减少,估计不会对美国整体房市造成冲击,因为美国房市目前仍处于上升和扩张趋势,受影响地区可能只限中国客最喜欢买房的硅谷、旧金山、洛杉矶和纽约等都会区。

2016年5月24日星期二

网友关于怎么定American Airline的里程票的总结

American Airline(AA)里程票不是按照起点终点来定价的,而是寻找每一段有里程票仓位的航班,然后按照最短航程来拼接的。

比如说你从A点到B点,A-B直达航班没有里程票仓位放出(事实是可能很早就被订完了),要转两次机A-C-D-B,甚至C/D是一个很小的地方,所以你觉得A-B两个大城市要转两次机很垃圾。

但是要从A-C的人就会觉得这么小的地方也有直飞,或者从D-B的中美航班就有直飞,于是就会觉得AA票真好用,里程票还能直飞。

当然如果你只在AA官网查票,那么EWR(新泽西)-PVG(上海)是很少能查到转机一次以内的,因为AA在北美飞国内的航点就只有DFW(达拉斯), LAX(洛杉矶), ORD(芝加哥)。而EWR到这三个城市的直飞航班更少(因为EWR不是hub,离西岸的两个航点又距离遥远),所以EWR-PVG之间如果想要转机一次,就不要从EWR飞,从JFK(纽约)飞,上British Airways(BA)网站找日航和国泰在JFK(纽约)出港的航班,在东京或者香港转机一次,然后电话AA出票。

但在BA的网站如果查JFK(纽约)-PVG的话好像跟查 JFK-PVG, NRT-PVG的结果不一样。分两段查好像比一段查出的结果多。

BA网站很少显示联盟公司的转机航班,所以查联盟公司要一段段查。

2016年5月15日星期日

美国奖助学金申请的最大利益化问题

中国人重视教育是出了名的,华人家长除了热衷让小孩上常青藤名校外,更希望能拿到一些奖助学金,减缓自己的经济压力。

近20年来大学教育费用每年以7-8%的速度上涨,上常春藤或私立名校一年要花近7万,好一点的私立大学也要5-6万。 要知道这可是税后的钱,税后6万相等于税前8-9万,对于绝大部分中产阶级家庭来说都是沉重的负担。所以,除非你真是钱多到花不了,几乎所有人都希望小孩 上大学时能申请到至少部分奖助学金,但能否如愿、如何申请却很有技巧。

先说说什么人有资格申请联邦奖助学金。这主要指身份问题,如果你是美国公民或绿卡,当然有资格。如果你是“难民”或“已批准的政治庇护人士”,又或是“古巴-海地入境者”,都可以申请联邦奖助学金。国际学生则没有资格申请。

首先我们必须了解美国大学决定奖助学金的八字原则:各尽所能,按需分配。这本来是马克思为共产主义社会设计的分配原则, 但美国各大学在评估、决定是否给与申请人奖助学金以及给予多少资助时,他们基本上也是按照这一原则来行事的,用的术语就叫need-based。大部分甚至绝大部分联邦和学校发放的奖助学金都是按照need-based 来评估。有需要才给,没有需要就不给,需要大就多给,需要少就少给。资本主义的美国为什么会采取这种共产主义式的分配原则?从大的方面来讲,这是为了公平正义。大家都知道,上大学接受高等教育是获得更好生活的重要途径,对穷人的孩子也许这是改变命运主要的甚至是唯一的途径。对于含着金钥匙出生的富家子弟来说,上大学当然不用担心钱的问题,但对于低收入的穷人来讲,一年三、四万甚至五、六万的大学费用却是无法承受的经济负担,若没有政府或学校的资助,他们很难跨入大学之门。不能接受高等教育,也就意味着他们一代一代地永远处于社会的最底层。实行这种根据需要来决定奖助学金的制度可以确保穷人家的孩子不会因为没有钱而被大学拒之门外。只要你优秀,只要你被大学录取,不论费用多昂贵,你出该出的份额 (fair share),不足的部分由政府或学校来解决。当然美国能采行这种按需要来决定大学资助的方法根本上还是由美国的民主制度决定的。每个选民不论贫富都有一张选票,政府和官员实行的政策如果不公平,就会被选下去。

有人担心申请奖助学金会影响大学录取,实际上这种顾虑是多余的。一般来说,美国大学负责录取的Admission office 与审核奖助学金的Financial Aid office 是独立运作的。负责录取的部门只管录取,不管资助。就象美国医院的医生只管看病,而收钱是财务部门的事。申请大学时,你可以随后申请资助。但负责资助的部门只有在你被录取后才会审核你的资助申请,并根据一系列因素决定是否给你资助、给多少资助以及给什么样的资助package。

当然除了need-based外,还有一些merit-based 奖助学金,这种奖助学金通常不考虑学生和家长的财务能力,而主要看学生是否优秀、是否在某些方面有突出的才能(比如有体育天分),或者是你本来可以上常青藤名校但申请不到奖助学金,公办州立大学为争取你这个特别优秀的人才而通过给予资助来吸引你到本校就读。这种merit-based 奖助学金第一名额很少,金额也很有限;第二这种资助多少有点要你屈尊下嫁的意思。比如哈佛录取你但没给钱,州大学给你全额资助,你会去哪里? 绝大部分华人的选择一定是哈佛。有些家长说的很明白,只要孩子能上常青藤,砸锅卖铁也要供他/她上!

那么need-based又是怎么计算的呢?其实公式很简单,就是用COA减EFC。

COA (cost of attendance),也就是上期专栏说过的大学各项费用的总和,包括学费、杂费、住宿费和生活费等等。每个大学每年都会公布本校的COA,比如哈佛一年要6万5,NYU要6万,哥伦比亚要7万等等。当然你可以多花,也可以少花,但基本上八、九不离十。而EFC的全称是 Expected Family Contribution,也就是家庭应付额,把COA减去EFC,如果COA大于EFC,意味着你钱不够,需要资助;如果两者相等,甚至EFC大于 COA,也就是说你家有足够的钱送小孩上大学,你不需要政府或学校的资助。COA是学校公布的数字,没什么好说的,但EFC的算法却比较复杂,也大有玄机,它包括父母的应付额和小孩的应付额、家庭人口的多少、有多少人在上大学、家长和子女的收入和资产等。大部分资产是包括在EFC中,但有些不算在内;有 些算的比例较高,有些算的很低,这就需要请教专业人士。

我们先谈谈如何计算EFC:哪些算、哪些不算、各种变量计算的比分比等等。坦率地说,如何最大限度地争取资助,很大程度上就是如何使EFC变小,越小越好,当然这一切都要合法且合理。

每一个想申请联邦资助的学生每年都要提交The Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) ,学校负责资助的Office就根据这份FAFSA表格,再运用一定的公式来计算你的EFC是多少。这份表格要求你如实申报作为学生的自己以及父母的财务状况。简单说来包括收入和资产两大块。收入包括薪水、佣金、分红、小费、投资收入(红利、资本增值、出租房收入等),这基本上可以套用你税表、W-2、 1099上面的数字。在FAFSA表格上你还要报告在上一年度你往qualified 退休计划如401K、IRA、Roth IRA、SEP、Keogh、Simple IRA放了多少钱,你从这些退休计划中又拿了(withdraw)多少钱。如果你只是rollover不拿出来,比如你把过去的401K转换成个人的IRA,或把IRA、SEP等退休计划从一个公司转到另一个公司,不把钱拿出 来,不产生税务问题就不需要报告。如果你是单亲家庭,收到了前夫或前妻的赡养费也需要申报。如果你在提交FAFSA表格时,还没有报完税,可以估算,但要尽可能准确。报完税后,则要提供税表,如IRS 1040, 1040A 或1040EZ等。比如你的小孩2012年秋入学,你要提供2011年的税表。收入可以根据税表来填写,而资产则需要汇集银行报表 (statement)、 投资公司的报告等等。FAFSA表格会问你和你父母的银行存款额,包括checking、saving、 CD等等,还会问你和你父母投资的净值,包括股票、债券、共同基金、529、Education IRA、监护人账户(UGMA、UTMA)以及投资房的净值。在FAFSA表格中,自住房的净值是不需要申报的,但买来用于投资的房地产的净值和当年的收 入则需要申报。所谓净值是指该房地产的市值(market value) 减去贷款额。

概括说来,在填写FAFSA表格时,几乎所有的收入,不论是薪水、小费、佣金,还是投资所得、股息、红利,或是出租房收 入,都要申报,大部分资产(assets)也要申报。不要求申报的主要有人寿保险中的现金值以及退休计划账户中目前的balance。前文说过FASFA要求报告填表当年往退休计划放钱的数额,但并不问你退休计划中一共有多少钱。而退休计划包括qualified与non- qualified 两大类。Qualified计划主要指那些有抵税作用的计划,如401K、 IRA、SEP等,而non-qualified 计划主要指annuity (年金)。 在FAFSA表中,这2类计划中的目前总额都不需要申报。

在填写FAFSA表格时一定要如实申报。有人说我不申报或少申报,学校怎么会知道?填写FAFSA表格时必须提供小孩和 家长的生日、社保号码、税表和银行报表等等。大学资助office有权去调查你提供资料是否准确和完整。如果发现你故意隐瞒或造假,学校可能对你罚款、剥夺你的申请资格,甚至可能告官,让你坐牢。所以在填表时务必诚实,切勿造假。还有人说,我把钱藏在床底下,或埋在后院里,他们就不知道。问题是当你替小孩 交学费时,学校是不收现金的,你必须先存到银行里,你一次存钱超过1万美元,银行必须向IRS报告。如果你故意每次存钱都少于1万元,这叫structured transaction,更易引起FBI的注意。一旦被他们订上,告你逃税、洗钱,弄不好你就要判刑、下狱。

还有些客人问,在什么情况下小孩可以作为独立申请人,只需要申报自己的财务资料,而不需要申报父母的财务状况,这有很严格的条件限制,如年满24岁、已婚、父母双亡、现役军人等等。绝大部分人都不符合独立申请人的资格,所以你必须申报自己和父母两方的财务资料。

学校收到你的FAFSA表格后,会采用国会指令颁布的“联邦计算法”(Federal Methodology) 来计算你的“家庭应付额”(EFC),很多私立学校也采用同样的“联邦计算法”来计算学校该给你多少资助。这个“联邦计算法”把各种收入和资产分门别类, 每一种都有不同的计算标准。有些收入和资产会纳入评估 (assess),有些不会;有些算的百分比较高,有些算的较低。考虑到每一个家庭都要把一部分收入和资产用于维持日常的生活,所以收入和资产都有“Protection Allowance”,也就是说这部分资产和收入是不会用来计算你的EFC的。

先说小孩的收入和资产。小孩的当年收入若少于6000美元不会用来计算EFC,若大于6000元,超过的部分算50%, 当然学校提供的勤工俭学收入(work study) 不算。学生的银行存款,不论是支票账户还是储蓄账户或是定存(CD)都算20%,若是当年产生的利息则算50%。有些人给小孩开设监护人账户 (custodian accounts),如UGMA和UTMA,都算是小孩的资产,每年都算20%。如果小孩名下有股票、债券或共同基金账户,在计算EFC时算20%,若是当年产生的股息或红利则计算的比例更是高达50%。所以,从最大限度争取奖助学的角度考虑,第一条原则是小孩名下不要有资产,更不要有很多收入。假设小孩名下有10万元的资 产,每年产生8000元的收入,折算成EFC就是2万1千,而且每年都算。

当然小孩名下有资产和收入的毕竟较少,主要还是算父母的收入和资产。在计算EFC时,父母的资产如银行存款、股票、债 券、共同基金都按5.65%的比例来计算,父母开设的trust 账户也算5.65% ,529账户算父母的资产,算5.65%。主要住宅的净值在申请联邦的资助时不会用来计算EFC,但渡假屋或出租屋的净值则要算5.65%,其出租屋的收入则要计入当年的收入。

考虑到每一个家庭都要把一部分收入和资产用于维持日常的生活,所以收入和资产都有“Protection Allowance” (保障金),也就是说这部分资产和收入是不会用来计算你的 EFC的。就收入来讲,保障金的数额与家庭人口有关。一个四口之家的收入Protection allowance 大约是3万美元。人口越多,收入的protection allowance 也越大。收入保障金也与同年有几个小孩上大学的数目有关,同年上大学的小孩越多,这个protection allowance 也越大。资产(assets) 的protection allowance 则与年龄关系密切相关。岁数越大资产的 Protection allowance 也越大。如果小孩上大学时,你们夫妻俩岁数大的一方已经48岁,这个保障金的金额为5万美元左右,如果50岁上升为大约5万3,如果55岁则为5万5。为什么岁数越大protection allowance 也越高呢?因为岁数越大,你离退休年龄越近,越需要更多的钱准备退休,能用于小孩上大学的资源也就越少。客观地讲,这一评估标准应该算是很公平的。它力求 保证大学奖助学金的发放实行 “各尽所能,按需分配”的原则。有钱的人多出钱,没钱的人少出钱,或不出钱,使每一个考得起大学的人上得起大学。

接下来我们再来讨论那些不需要申报,或者需要申报但不会用来计算EFC的收入和资产。对于挣薪水拿W-2表的人来说,收入这一块是作不了什么的,你不能叫老板只给你发一半薪水。当然如果你自己作生意,或是拿1099表,你可以想办法把纯收入(net income) 降下来,但也要合法、合理。首先,每年往qualified 计划如401K、IRA、SEP等退休计划放的钱要申报,会加到AGI(Adjusted Gross Income)中去,被作为收入来计算。所以在小孩上学时往401K多放钱,对小孩申请联邦奖助学金并没有什么帮助。好消息是各种退休账户中的总额不需要申报,不会影响EFC。所以如果你想减少小孩上大学时资产额,可行的办法是每年都往401K账户放最大限度的投入。因为你不往401K多放钱,这笔钱以后 就要算资产(assets)。退休账户除了qualified plans 用的是before tax钱外,还有用税后钱买的年金。当年投入年金的钱以及各个年金账户的总额是不需要申报的,因而不会推高EFC,所以年金是“藏”钱的一个合法渠道。但 年金有各种各样,有些适合,有些不适合,不能一概而论。还有所有的人寿保险的现金值在填写FAFSA表格中都不需要申报,既不算收入也不算资产,对EFC没有任何影响。同样是10万美元,如果在银行账户中算资产,在计算EFC时算5650美元,而且每年都算;但这10万美元若在人寿保险的现金值中, 就什么都不算。就减少EFC、增加拿奖学金的概率和数额来讲,买人寿保险也是一个极好的选择。但买什么样的人寿保险非常有讲究。有些人寿保险应该很早就 买,通过年年月月放钱来累积现金值,小孩上大学需要时可以把现金值拿出来。有些保险可以在小孩上大学前1-2年再买,其目的主要是“藏钱”,放进这种保险的钱可以在一年以后cancel,保险公司会把你放进去的所有保费还给你。但需要警告的是,绝大部分人寿保险如果你在头几年cancel会有 很大的罚款,得不偿失,只有少数几种人寿保险有这种可以随时取消但没有罚款的规定。

总而言之为了最大限度地争取奖助学金,务必要将子女和父母名下的资产降到最低。对于父母或小孩名下有不少资产的家长来 说,合法的隐匿资产的工具就是购买人寿保险和年金(annuity)。在FAFSA表格中,人寿保险中和年金账户是不需要申报的,等于是合法地隐藏起来了。但一般的人寿保险在头几年cancel的话会有很大的损失,大部分年 金也有若干年的surrender period,未到期也会有surrender charge,所以不是每一种人寿保险或年金都可以拿来藏钱的,或者说大部分人寿保险和年金都不太适合子女一、二年内就要上大学的家长。但好消息是有几家公司近来推出了 一种新型的人寿保险,容许你一年以后的任何时候取消保单而没有任何罚款,保险公司把你所付的保费全额退还给你。还有几家年金产品也允许你在任何时候取消年金合同,拿回所有的本金。这2种产品特别适合小孩1-2年内就要上大学的人士考虑。第一,放在这种保险或年金中的钱不用申报,因而降低了你的EFC,对小孩申请奖助学金有大大的帮助。想想看,如果10万美元在银行账户中,这10万元每年都要填写在FAFSA表格中,但这10万元若在人寿保险或年金中,这 10万美元就隐身藏起来了。第二,万一你小孩没有拿到奖助学金,或奖助学金不够,或你需要急用钱,你可以cancel保险或年金,把所有的本都拿回来。如 果说有什么损失的话,最多也就是菲薄的利息。

比如这个例子:某女40多岁,离异,有2个小孩,老大明年上学。前夫海归,给了她20万美元,作为小孩的大学教育基金。她本人收入并不太高,单凭收入她的小孩应该能拿到 部分need-based奖助学金,但20万美元资产一申报上去,奖助学金基本没戏。如果她把10万美元放在保险中,10万美元拿 去买年金。10万美元买保险会给她30多万人寿保险,或90多万长期护理保险。最重要的是该保单写的很清楚,任何时候她如果取消保单,可以把10万美元全 部拿回来,没有罚款。另外10万美元买了某公司的指数年金,该年金产品立马给6%的bonus,其performance与S&P500挂钩,指数涨,你也涨(有上限),股市跌,你不赔钱,不受任何费用。如果她能坚持10年,10年后可以把 所有的本、bonus和这10年的gain全部拿走。如果她中途需要钱,任何时候可以cancel合同,保险公司会把10万美元本金全部退还给她。

有些懂行的人也许会说,一次付清的保险叫Modified Endowment contract, 59岁半以前cancel可能会有税和罚款。但这种罚款和税是指gain而言,如果没有gain也就没有税没有罚款。她放进去10万是税后的钱,拿回来的 也是10万,一分钱gain也没有,所以不存在税和罚款的问题。至于年金,IRS也规定59岁半以前拿出来其gain会有税和罚款,但该客户放进年金的钱也是税后的钱,如果cancel合同,拿回来的还是10万,并没有增值,所以也不用担心税和罚款。

把20万放进保险和年金后,她填报FAFSA表格时这20万就隐身不见了,从而大大提高了她儿子明年获得奖助学金的可能 性。既使她小孩没有拿到奖学金,或奖学金不够,她可以把保险或年金取消,把放进去的钱拿回来,真正做到进可以攻,退可以守,是最大限度地争取大学奖助学金 的理想方式。需要说明的是买这种保险或年金,必须在填写FAFSA表格之前进行。
前文说过这两种保险和年金适合小孩已经上高中,一、二年或两、三年就要上大学,父母有比较多的资产(10万以上)的人士。如果你小孩还小,你也可以通过买保险或年金来准备大学教育基金,当然产品就不一样。你可以买有现金值的virable universal life 或 index universal life,每月放几百块钱进去。既是保险,也可以累积现金值。十年、十几年后可以累积相当可观的现金值。一旦需要,你可以把现金值拿出来(withdraw) 或借出来(loan),用于小孩上大学。前文说过,好处是人寿保险上的现金值不需要申报,不会影响小孩申请奖学金。你也可以用税后的钱购买年金,滚个十年、十几年,等小孩上大学时拿出来作大学教育基金。当然拿出来时如果你未到59岁半,可能会有税加10%的罚款,但税和罚款只限于gain部分,本金没有税也没有罚款。你也可以购买10年或14年期限的年金,等小孩上大学需要学费时再surrender 这个年金。只要过了surrender period,保险公司就不会有罚款,当然gain部分要交税,如果你未满59岁半可能还有10%的罚款,但这个罚款只是罚gain 部分。你投进去10万,假设增值为18万。8万元部分算gain,当作你当年的收入要缴税,外加10%的罚款。而10万元本没有税,更没有罚款。好处是这 所有18万都不需要申报,等于合法地藏起来了,对你小孩申请奖助学金有非常大的帮助。

一般华人以为财务资助就是奖学金,这是很狭隘的理解。事实上大学资助(financial aid) 包括四部分:赠款、贷款、奖学金和勤工俭学。由联邦政府教育部发放、管理的这四种资助绝大部分都是need-based,也就是根据你的财务状况、是否有需要、需要多少来决定。赠款(grant) 和奖学金(scholarship)是不需要还的,而贷款(loan) 不仅要还,还要付利息,而勤工俭学(work-study) 则是让你在校园里打工赚钱付学费,下面就分别介绍一下:

A)Federal Pell Grant:如果你的EFC (Expected Family Contribution) 少于5500美元,你可以够格申请该赠款,2012-13年度最多可以拿到5500美元。只要你够格,只要你申请,每个人都拿的到。

B) Federal Supplemental Education Opportunity Grants(FSEOG):与Pell Grant 一样,该赠款也是给家庭经济条件很不好的学生的,优先给拿到了Pell赠款的学生,最多可以拿到4000美元。但与Pell赠款不同的是,Pell只要够格人人有份,而FSEOG则由各个学校来管理和发放,实行先来先得的原 则,如果你申请晚了可能就错过了,所以你要向学校了解有关申请的程序和日期。

C)Federal Perkins Loan:这是一种低利贷款,也是给有需要的学生提供的。本科生每年最多可以贷 $5500,累积贷款最多可以达到$27,500;而研究生每年最多可以借$8000,累积最多可以借$60,000 (包括读本科时的贷款额)。

D)Federal Stafford Loan:有没有need-based 都可以借Stafford loan。该贷款分两种,一是政府补贴的,一是没有政府补贴的。有政府补贴的Stafford Loan是提供给那些有需要的(need-based) 的学生的,读书期间政府替你付利息,毕业后6个月开始还钱付利息。本人十几年前在田纳西大学读MBA时就拿到了这种有政府补贴的Stafford loan。而没有政府补贴的Stafford loan,在读书期间以及毕业后都要算利息,申请人要还本付息。2011年7月份,固定利率为3.4%。好处是学生贷款的利息可以抵税一年级学生最多可以借$5500,二年级$6500,三年级$750,而研究生每年最多可以借$20500。本科生4年最多可以借$31,000,研究生最多可以借$138,500。

E)Federal Plus Loan: 是给学生家长的贷款,用来支付学生的大学费用,可以借很多,由家长借、家长还。贷款机构对家长的偿还能力会进行评估,会查家长的收入和信用,还款利息也比较高。

F)The Hope Scholarship:这并不是真正意义上的奖学金,而只是税务credit,每年$1500,仅限于大学头2年,而且有收入限制,收入10万以上的父母就被phase out了。

G)The Lifetime Learning Tax Credit:这也是一种tax credit,最多可以有2000-3000美元,也有收入限制,而且不能与the Hope Scholarship同时享受。

G)军方提供的资助ROTC:美国海陆空和海军陆战队四个军种也会给合格的学生提供大学资助,读书期间的费用由美国军方 提供,毕业后也不用还,但要求毕业后到提供资助的军种服务若干年。目前有1000多所美国大学加入了这一program,一些名校如哈佛就有海陆空三军的 ROTC 计划。如果你真是没钱,也不想借钱上学,又对从军有兴趣,也不妨考虑军队提供的这一计划,如果上名校,4年要好几十万,而你一分钱不用花,完全由军队买 单,毕业后到军队干几年也不错。

一般进入10年级(相当于中国的高一)就应该开始作上大学的规划。可 以多参加一些课外活动,累积一些leadership 的经历,并开始收集大学的有关信息。找时间与学校的学生顾问见面谈谈,了解要上理想的学校需要什么样的条件,需要上多少AP课。暑假时可以作些volunteer工作,或是上summer school,并开始准备PSAT。进入11年级会非常忙碌,要考SAT/ACT,要走访有兴趣的学校,并选定几所重点申请的学校。如果你考虑军方提供学费的ROTC program, 现在就应索要申请材料。12年级上半年最忙,最后要决定申请什么学校,要写非常重要的essay,要找老师写推荐信,要开始陆续寄出入学申请书。一般来说,申请8-10所学校比较合适,太少了可能不保险,太多了既没有必要,还可能占用别人的名额。因为你只能上一所大学,如果很多学校都录取你,就会把真正想上的人放在waiting list上,这对别人不公平。1- 2月份要填写、提交申请资助的FAFSA表格。到3-5月份大学的入学通知陆续就到了,有好消息,也可能有被拒的坏消息,要有一颗红心,二种准备的心态。 能上理想大学最好,万一不能如愿也要有平常心,因为好大学并不保证好工作,更不保证以后就一定成功。人生路漫漫,一切都顺是不可能的,而且太顺了对自己的成长未必是好事。

2016年5月12日星期四

Amazon特价:MiLocks DKK-02SN电子密码锁$47.99

http://www.amazon.com/gp/product/B00H1B5E3E/ref=as_li_tl?ie=UTF8&camp=1789&creative=9325&creativeASIN=B00H1B5E3E&linkCode=as2&tag=amznhotdeal-20&linkId=EBOPSDB4HQMLET7B

电子密码锁由于它的安全和便捷逐渐开始走俏,很多房屋和办公室开始使用它们。

亚马逊上原价$97.99的MiLocks DKK-02SN电子密码锁,现打折51%仅售$47.99,亚马逊Prime会员或本次购物总额满$49免运费!

带按键的密码锁,可直接代替普通把手门锁,最多可记住6位用户密码,适用于2-3/8 Inch (60mm)或2-3/4 Inch (70mm)的门闩。

2016年5月10日星期二

记不住信用卡奖励类别的同学们有救了

现在很多信用卡都有购物奖励,但奖励的类别和比率不同。甚至有的卡每个季度有5%的奖励,但是奖励类别每个季度都在变。如果你记不住信用卡的奖励类别和比率,现在有救了。

网友tosaynet55弄了一个小日历把所有卡的5%奖励和常规奖励都加了上去,现在每次打开这个日历看一眼就知道奖励的类别和比率了。这个日历在手机或者电脑都可以看,但是一般出门在外都是手机,所以tosaynet55着重优化了手机的体验。打开网站http://www.costbell.com,点右上角的cashback calendar就可以看到了。

这个网站本身可以用来比价和比cashback,不过还没完工,大家可以暂时先凑合用着试试,欢迎回帖提供意见、建议或者在网站页面右下角点击feedback来发消息给tosaynet55

步中国P2P的后尘,美国最大P2P公司Lending Club违规崩盘

59日,全球最大P2P网贷平台Lending Club被爆出贷款违规出售,其创始人兼公司董事长和首席执行官拉普朗什(Renaud Laplanche)引咎辞职,被扫地出门,引发公司股价崩盘。

这家号称P2P行业第一股在2014年12月于美国纽交所上市交易(股票代码LC),但IPO之后的股价走势一直不尽人意,股价从最高接近每股30美元的价位,下跌至目前仅4.62美元。

2006年成立的LendingClub是这一波互联网金融热潮中规模最大、最为成功的公司。Lending Club利用互联网直接匹配借款人与投资者,意图颠覆传统金融行业的借贷业务。

“P2P”此种业务模式最初得名,是因为该公司从个人投资者处融资再发放贷款。这家公司也吸引了很多管理巨额资金的明星投资经理,包括KPCB、Google等。对冲基金以及其他大型华尔街公司目前是该公司贷款的主要买家。

201412月上市后,Lending Club股价一度大涨。投资者的追捧使其市值逼近互联网公司的水平而非银行,达到了85亿美元。这在全球也掀起了一阵P2P热潮,中国也一年之内迅速冒出近3000P2P公司。

从成立至今,Lending Club平台总共发放贷款已超过160亿美元。2015年全年营业收入为4.29亿美元,同比增长近100%,净亏损499.5万美元,与2014年全年亏损3289.4万美元的水平相比大幅缩窄。在今年第一季度,LC实现了400万美元的净利润,而去年同期为亏损640万美元,营收为1.52亿美元,同比增长87.6%,收入、利润两项指标均超出市场预期。

5月9日,Lending Club向美国证券交易委员会提交报告,公司内部进行了一次在外部法律顾问和其他咨询者协助下和分委员会监督下的评估,该次评估主要针对两笔接近最高级(Near-prime)信贷评级标准的总额为2200万美元的贷款出售,一笔发生于3月份,额度为1500万美元,另一笔发生在4月份,额度为700万美元。公司向一位投资人出售该2200万美元贷款的时候,贷款规格与投资者的“要求”不符。董事会还发现,公司内部某些人明知贷款不符合投资人的标准,而且公司修改了其中300万美元贷款的申请日期,使其符合要求。据消息人士称,拉普朗什发现了早期的篡改行为,并下令进行内审,但董事会后来认为,他在调查时未完全公开自己所知内情。消息人士还表示,调查同时发现,拉普朗什未完全申报自己在一家第三方基金中的持股,而公司当时正考虑对该基金进行投资。消息人士称,尽管这笔2200万美元的违规贷款出售所带来的财务方面的影响很小,但该过程所违反的公司业务规则以及缺乏完全的信息披露是董事会所不可接受的。董事会要求拉普朗什辞职,他本人在上周五表示同意。公司另外三名高管也将因此事被开除或辞职。这三人分别是负责投资者事业部的杰夫·博根(Jeff Bogan)、负责联系购买LendingClub贷款机构的阿德莉娜·格罗兹丹诺娃(AdelinaGrozdanova)。被处理的第三人身份未知。公司总裁斯科特·桑波恩(ScottSanborn)将暂时代理首席执行官一职。公司表示将推迟提交2016年第一季度的季报文件的时间,直至内部审查完毕。最初购买Lending Club问题贷款的投资人正是华尔街投行杰富瑞(Jefferies)。《华尔街日报》上月曾报道称,该投行正在与Lending Club合作销售债券。这批债券由Lending Club的贷款担保,而借款人的信用级别较低。Lending Club在发现问题后,于4月初以标准价格回购了这部分贷款,并且将这部分贷款以标准价格出售给其他的投资者。Lending Club表示,问题贷款的规模不到季度交易总量的0.6%。该公司还称,未发现第一季度其他贷款有更改数据的情况。LC整个过程中所带来的财务方面的影响是该公司无法将大约15万美元的贷款出售相关的收入计入财务报表中。

随着Lending Club股价暴跌,P2P、互联网金融企业估值的泡沫也彻底破裂。中国的互联网金融企业估值也将承受压力,需要理性看待互联网金融,谨慎看待其中的风险。而就在前不久,4月26日,蚂蚁金服对外宣布完成了B轮融资,融资额为45亿美元,这一融资规模超出了此前市场预期的35亿美元,并创造了全球互联网行业单笔私募融资数额的新记录。完成融资后,蚂蚁金服的估值约为600亿美元(约3885亿元),与2015年7月3日蚂蚁金服完成A轮融资后的估值450亿美元相比,8个月时间,其估值增长了近40%。并且,蚂蚁金服600亿美元的估值,成为全球第二大的未上市独角兽公司。目前全球最大的未上市独角兽公司是Uber,其估值约为625亿美元。更早之前,1月16日,京东金融宣布完成A轮10亿美元融资;1月18日,陆金所宣布完成B轮12.16亿美元融资,并计划2016年下半年完成IPO。如果说本轮中国互联网金融行业的估值,是对目前高速增长的反应。未来这种可持续性仍待观察。特别是公司的盈利性很难预测,据资料显示,除了蚂蚁金服,京东金融和陆金所目前都是巨额亏损。腾讯系的微众银行在最近一轮的融资过程中,就遭遇投资者的冷淡,本轮融资几乎确定要有腾讯等前期投资者以增资的形式完成。

2016年5月8日星期日

美国推出贸易新规 国外网购免税额增数倍

美国最近推出贸易新规:美国消费者今后网上购买海外商品将会更便宜也更容易。此新规令外国商家感到振奋,但也让美国零售商面临更激烈的竞争。

约一个月前,美国政府允许美国人每次进口最多800元外国商品而不需付关税或税金,这是以往免关税上限200元的四倍。

此一修改是今年稍早改革联邦海关与边界保护局的新法令的一部分,对网购族和运送包裹公司是大好消息,但是对苦于与电子商业竞争的传统零售商,构成另一挑战。

在新法令于3月10日生效前,带进美国最多、金额超过200元的50种商品,平均被课征33%的关税。 201元的人造首饰,美国海关课征110%的关税,造成价格提高一倍多。

现在,只要不超过800元就免关税。商品免关税上限提高,将为世界各地商家打开更多卖货到美国的机会之门。

关税规定放宽,国际退货也较容易。消费者仍希望试穿衣物才决定是否购买,但是邮寄来回都付关税很昂贵。比如有一个卖鞋的英国网店现在打算让消费者买好几双尺码不同的鞋,试穿后免费退货。

2016年5月7日星期六

北大发布中国最好医院排名,详细到科室,省钱救命!

中国的医院科室外包,医药勾结是一朵奇葩。有效的识别和揭穿它既可以救民众的命,又可以省民众的钱。  国家医疗数据中心已经在北京大学医学部挂牌,同时首届北京大学临床学科评估发布中国最佳临床学科评估排行榜来帮助民众认识到哪些医院的哪些科室是拔尖的。详细,权威、专业,而且一目了然,健康在自己手里。有了这个,以后再也不用给百度添麻烦了。

  
(一)呼吸内科
  
(二)消化内科

(三)心血管内科
  
(四)肾内科

  
(五)内分泌科
  
(六)血液内科
  
(七)神经内科
  
(八)普通外科
  
(九)骨科
  
(十)神经外科
  
(十一)泌尿外科
  
(十二)心外科
  
(十三)胸外科

(十四)妇产科
  
(十五)眼科

(十六)耳鼻咽喉科

(十七)儿科综合
  
(十八)口腔综合
  
(十九)肿瘤科

2016年5月5日星期四

中国纽约总领馆开始实行办理护照、旅行证网上预约制度

中国驻纽约总领馆将自2016年5月3日起,全面实行办理护照、旅行证网上预约制度。新规定的目的,是方便申请人,并提高工作效率,预计新例实施后,申请人在办证现场所需要时间将大幅缩短。

新制度规定,中国护照、旅行证的申请人,须提前登录“中国公民海外申请护照预约网站”(ppt.mfa.gov.cn/appo),在线填写申请表格和资料,并预约办证时间。预约成功后,依照网页提示打印出所需文件,在约定时间携带申请资料(含纸质护照照片)由本人前往总领馆递交申请。总领馆将不再受理未经预约的护照、旅行证申请。

总领馆表示,新制度实施后,申请人可避免消耗大量时间在现场排队、取号上,现场办证所需时间将大幅缩短为10-15分钟。

不过,遗失护照且急于回国的临时来美人员申办旅行证无须预约,不受新制度约束。

2016年5月4日星期三

科室外包,医药勾结:武警北京总院劝患者买药的忽悠手册

大家都知道不管是在中国还是美国医疗费用都是很高的。但是中国的医院科室外包,医药勾结却是一朵奇葩。有效的识别和揭穿它既可以救民众的命,又可以省民众的钱。

患有乙肝大三阳的刘镇(化名)在京华时报记者的陪同下来武警北京总队医院复查时发现,该院“中医肝科”竟然停诊了。武警北京总队医院医务处主任徐大伟称该科室被取消,科室医生、护士均为外聘,已和医院解除合同。

京华时报记者在武警北京总队医院“中医肝科”发现了一份“忽悠手册”。这份名为《接诊程序》的材料共12页,分三大步,每大步细分为数十条目,详细介绍了在开化验单前、接诊过程、诊疗复查等阶段,医生应该如何留住患者,获取患者信任,从而成功开出药 品的技巧。材料上多处被画上了重点线和重点号,并且密布类似培训笔记的手写字迹。这份“忽悠手册”内容如下:

留住病人

先开小处方防止患者流失

该材料第一部分名为“开化验单之前必须解释下列工作”,分为7个大项,每个大项下面还有多个小项。条目中提到,病人挂号后,医生接诊时,必要时根据情况做 肝脾触诊,病人较少时应该做,病人多时简单做。要使患者充分信任医生,认为医生对患者诊疗过程很负责,很认真。就诊时替病人分析以前治疗失败的原因,体现 自己的水平,让病人认为你很有知识。

材料写道,95%的患者是在其他医院治疗过,或服用过其他治疗乙肝的药物,尤其是被一些门诊和厂家骗过,这些厂家多吹嘘自己的效率高、疗效神奇。医生如果 用上述方法,病人会认为和以前的某门诊看病时一样(王婆卖瓜、自卖自夸的感觉)都说疗效好,最后还是没有治好。特别是病人在别的地方被骗过,来就诊时抱着 怀疑态度或有点失去信心,这时医生如果对上述理论作出完美、完整的分析,病人会觉得您说得很有道理,同时让病人看到治愈的希望,使病人觉得您比别的医生更 有高见,能看出问题,医术肯定更好,也是为下面开处方的工作打好基础,同时也会取得病人的信任。

接下来的第五条称,病人已经在咱们医院做完化验结果,应注意做完哪些工作后才能开处方?答案写道,例如,简单地讲解服药的必要性,吃吃药、打打针那绝对不行。如果这样处理意味着前面的工作白做,因为这个环节工作没做好,病人可能会流失。

这一条目下有人做笔记写道,给病人开药时,不能开他以前一样的药,可以开同一系列的药。有病毒的患者必须开公司买断的药。

进入开药的解释程序后,材料要求用关心病人的语气帮患者选药。材料称,医生心里要知道,可选择两种方案,一是直接用小处方办法,先把病人留住,待复诊后再 加大处方;二是对可以开大处方的或判断不清的可用“选择性”方案,即提供一种贵的和一种便宜的方案让病人选择。如“有半个月xx元的,也有半个月xx元 的”。这样可以防止因判断不清导致病人流失,然后开处方。

材料提示,初诊病人还没有拿药可不能给他讲一个月一小疗程,或下次来再多带钱等等。没有拿药说这话会把他吓跑!

确保卖药

制定策略让病人接受治疗

病人问我这个病需要多长时间能治愈,要花多少钱?材料称,这个问题回答是否巧妙将直接影响到这个病人能否接受我们的治疗方案。回答时要有上策、下策,上策应付不过去就用下策。

材料称,初诊病人的解释方法为,上策:这种病能治好,治疗效果非常好,半个月即可明显见效。但是明显见效后必须前来复诊,千万不能认为,明显见效后就不用 治疗,也不能认为自己已经好了这么多或者自己认为好了就中断治疗。因为病毒可以复制,治疗一半留一半等于前功尽弃,知道吧!医生此时再自己判断是否开足剂 量处方,还是开小剂量处方。

如果病人这时还不想拿药,可用下策。如果病人一再追问多长时间治愈的问题,可以回答:像你这样病情的病人我们每天接诊很多,一般半个月能明显见效,但每个 人对药物的吸收水平不同。譬如说,我前几天接诊一个病人,我估计3个月能治愈,结果他一个月就治愈了。所以,我作为大夫,心情和你一样,都希望病人尽快治 愈,但现在你一天都没使用,所以我不能说得太绝对,但有一点可以肯定地告诉你,服用半个月会有明显好转。

材料称,如果此时病人不再追问多长时间能治愈,要马上转移话题。例如,吩咐病人回家注意事项等。

材料提示,千万不要犯三大忌:一是避免直接回答问题,如3个月能治愈;二是避免正面长时间回答,如估计6个月能治愈,这样病人会根据时间这么长来算经济 账;三是避免没有把握性的回答,如试试看、治治看、不好说之类。但是针对复诊病人可以说查查看,因为复诊病人不怕他流失了。

当病人问能否包治时,应该说,我们是正规医院,不允许“包治”之类。我们只能说,有把握治愈的,我们就会告诉你有把握;没有把握的,我们就告诉你没有把握。像你这样最容易上当受骗的,因为只有江湖游医(住旅店的游医)才能做这样的承诺。

开方技巧

须让患者本人来拿化验单

病人在接受检测DNA后,医生不能让患者电话查询检验结果,因为这样会失去病人拿药的机会。材料称,通过电话告诉病人化验结果意味着失去向病人解释的机 会,也就意味着失去病人拿药的机会,应该以各种理由拒绝用电话告诉化验结果。例如说,“我们科室上班时间不让接电话”、“每天病人多,上班忙,走不开” 等。一定要劝病人来这里拿化验报告,我们才能根据化验报告讲解危害性,使病人对病情产生重视,接受治疗。

材料最后注明,对于初诊病人开处方时,医生应该考虑哪些病人可以开大处方,哪些病人可以开小处方。在开处方时应该注意积累丰富的经验,做出准确的判断,并 提醒医生多注意总结,多对照材料。材料列出,以下情况的病人处方不能开得过大:穿着破烂的、对疾病不重视的、不信任医生的、可接诊过程中明显看出是来打听 不是来开药治疗的、对医生不尊重的、犹豫不决想看病又不想拿药的。

2016年5月2日星期一

美国房产税怎么缴 你真的懂吗?

在美国所有拥有房产的人都要缴纳俗称地税的房产税,用于教育、健康福利、以及制服机构(员警、消防、卫生、管教)等。以纽约为例,每年1月份,业主会收到纽约市财政局寄出的物业价值年度通知书,列出屋主房产的市场价值和评估价值等用于计算房产税的资料。然而,缴房产税的门道你真的了解吗?

全称“纽约州学校税减免计划”的房星计划 “STAR”:

自住房减免Star—给家庭年收入低于50万,且房屋是屋主的自住房(大约每年减免200元);年长者房主减免—所有65岁以上的年长者,家庭年收入不可超过3万7399,且是屋主的自住房(每年减免金额取决于收入);残障房主减免;退伍军人减免。

以上需要符合条件的屋主自己向纽约市财政局申请www.nyc.gov/finance。很多屋主因没有意识到这点而多付了房产税。

租金收入申报,可抵税:

有些人以为房租收现金,就不用交税。这样想是错误的。首先,报税是每个公民的义务和责任,隐瞒收入不报一旦被查后果严重。第二,报税不等于就要缴税,美国税法有许多减税、抵税的方法。第三,诚实报税,实际有很多好处。

租金收入如实申报,绝对有益无害。出租的房东可享有许多抵税项目,能和你的租金收入相抵消。可抵税项目包括:贷款的利息部分;地税;房屋保险、产权保险、贷款保险;水电煤气费用;律师、会计师、仲介费用;维持、维修、清洁费用。

房屋的折旧费:

假设一个住宅房的寿命是27.5年,商业房是39年。折旧的概念是27.5年以后,这个住房就不值钱了。在会计税法的概念是房子的成本在27.5年要分摊开消掉。

折旧费不直接用你现有房屋的价值来计算,还要考虑土地的价值。假设房产市值90万,用土地价值占两成,房屋价值算八成,因此能够折旧的基数是72万,除以 27.5,每年可以折旧的费用是2.6万元。两家庭出租一个家庭,可以抵税的折旧费是2.6万的一半,也就是1.3万。每个屋主从买任何一个住宅房,新房 旧房都是用27.5年折旧。

收入在10万以下的家庭能完全享受27.5年的房屋折旧,但年收入达15万元以上的家庭,就没有这项折旧优惠了。年收入在10至15万之间的家庭,按一定比例打折。

需要注意的是,当你出售这套房产的时候,你曾经享用的折旧费,都会算成你需要补税部分。比如90万的房产,卖了100万,你以为你只赚了10万。其实你还要缴交你过去享受5年的折旧费,总共用了6.5万的折旧额度,因此你卖房的增值部分是10万,折旧的6.5万都要缴税。

外国人卖房时的预扣税:

不是美国公民或居民身分的人如果在美国以个人名义买房,在转让时有可能引起美国遗产税和赠与税。美国身分的居民一生有543万元的免税额,外国身分的人终身免税额只有6万,在该金额之上最高要缴纳40%的赠与税或遗产税。

很多中国家庭把孩子送到美国来读大学,把现金赠送给孩子,孩子用自己的名义买房。这样房产已经在孩子名下,将来不用再转让,不会引起赠与税的问题。其房产自住若符合规定,在卖房时可以享受到25万卖房利润的免税额。

但是外国人卖房时联邦要缴纳房屋出售额10%预扣税,纽约州要缴纳8.82%的增值税,因为外国人没有美国收入,没有成为美国税法居民是不用报税的,如果国税局不收预扣税,无法保证外国人合法缴税。外国人则须填交税表来拿回退税。